Latif Belhedi

Bien au-delà de la dimension commémorative, cette rencontre a marqué une étape charnière dans l’histoire de Hayett Assurances, qui célèbre quarante années d’engagement au service des assurés tunisiens. Dans une atmosphère à la fois professionnelle et chaleureuse, la compagnie a tenu à rappeler les fondements de sa mission tout en affirmant ses ambitions pour l’avenir, portées par une identité visuelle renouvelée, aux caractères vert-bleu, sur fond de voiles déployés, symbole de modernité, de dynamisme et d’ouverture.

Modernité, dynamisme ouverture vers l’avenir

Ouvrant les travaux, le directeur général de Hayett Assurances, Lotfi Ben Haj Kacem, a souligné la portée symbolique de ce moment dans la trajectoire de l’entreprise. «Nous célébrons aujourd’hui un moment historique dans la vie de notre société. Quarante années d’engagement, de croissance, d’innovation et surtout de fidélité à notre mission», a-t-il déclaré, rappelant que la vocation première de Hayett Assurances demeure la protection et l’accompagnement des individus et des familles, dans un esprit de responsabilité et de professionnalisme.

Pour le dirigeant, cet anniversaire ne se limite pas à un regard rétrospectif. Il marque aussi l’ouverture d’un nouveau chapitre. «Cet anniversaire n’est pas seulement une célébration du passé. Il marque une nouvelle étape dans notre histoire. Aujourd’hui, nous affirmons notre ambition à travers une nouvelle identité visuelle, symbole de modernité, de dynamisme et d’ouverture vers l’avenir», a-t-il affirmé, inscrivant cette évolution dans une démarche globale de transformation et d’adaptation aux mutations du secteur.

Le choix du thème de la conférence n’est pas anodin. Selon Lotfi Ben Haj Kacem, l’assurance-vie dépasse largement le cadre des indicateurs financiers. «Au-delà des chiffres et des performances, l’assurance-vie joue un rôle essentiel dans la société», a-t-il insisté. Sur le plan économique, elle contribue au financement de l’économie nationale, à la stabilité du système financier et à la mobilisation de l’épargne au profit de l’investissement et de l communauté nationale. Sur le plan social, elle protège les familles, sécurise l’avenir des enfants et favorise une vision financière de long terme, renforçant ainsi la solidarité entre les générations. «La solidarité n’est pas seulement un concept. C’est une réalité concrète et un engagement durable au service des individus, des familles et de la collectivité», a-t-il résumé.

Créer de la valeur économique, humaine et sociale

Dans cette optique, la conférence-débat s’est voulue un espace d’échange et de partage d’expériences, afin de mieux comprendre comment le secteur de l’assurance-vie peut contribuer à créer de la valeur non seulement économique, mais aussi humaine et sociale. «Ensemble, forts de notre héritage et tournés vers l’avenir, nous continuerons à innover, à évoluer et à servir avec excellence», a conclu le directeur général.

Jamil Rihana, directeur général adjoint de Hayett Assurances, a recentré le débat sur les fondamentaux de l’assurance-vie et sa vocation sociale. «L’assurance-vie, c’est avant tout la protection des individus et des familles», a-t-il rappelé, évoquant la protection des conjoints et des enfants face aux aléas de la vie, à la perte ou à la fluctuation des revenus, à la perte d’autonomie ou encore aux problématiques de transmission du patrimoine.

Il a mis en exergue une spécificité majeure de l’assurance-vie, souvent ignorée du grand public, notamment en matière de succession. «L’assurance-vie permet, grâce aux mécanismes de désignation de bénéficiaires, de verser un capital hors cadre successoral classique, ce qui facilite la transmission du patrimoine, limite les conflits et permet même de couvrir certains droits liés à la succession», a-t-il expliqué.

Pour Jamil Rihana, l’assurance-vie constitue ainsi un outil de protection individuelle et familiale qui contribue, par ricochet, à renforcer la protection collective et la résilience de la société face aux chocs externes. Mais il a surtout insisté sur la nécessité de sortir l’assurance-vie de son image élitiste. «Notre mission première est de démocratiser l’assurance-vie, encore trop perçue comme un privilège réservé aux professions libérales ou aux salariés à hauts revenus», a-t-il affirmé.

Cette démocratisation repose, selon lui, sur trois leviers fondamentaux. Le premier consiste à concevoir des solutions adaptées aux différentes situations et étapes de la vie, qu’il s’agisse d’un chef de famille, d’un indépendant, d’un salarié ou d’un retraité. «Les solutions doivent s’adapter aux moments de vie et apporter des réponses spécifiques à chaque situation», a-t-il souligné, rappelant l’importance d’une gamme de produits diversifiée et cohérente.

Le deuxième levier repose sur l’accessibilité, rendue possible par l’implantation régionale du réseau de distribution de Hayett Assurances et par des partenariats stratégiques, notamment dans le domaine de la bancassurance. «La bancassurance est un élément clé de notre développement. Elle nous permet de toucher une large palette de clients, en s’appuyant sur la relation de confiance entre la banque et ses clients», a-t-il expliqué, évoquant également le rôle croissant de la microfinance dans l’inclusion financière des populations fragilisées.

Finalement et non moins important, le troisième levier concerne la simplicité et la lisibilité des produits. «Les solutions d’assurance doivent être compréhensibles, simples et efficaces», a insisté Jamil Rihana, soulignant l’importance de l’éducation financière et de l’accompagnement des assurés à travers des produits clairs, rapidement déployables et adaptés aux besoins réels.

Très loin des moyennes internationales…et africaines

Par ailleurs, le débat s’est élargi à une lecture macroéconomique avec l’intervention de Habib Karaouli, PDG de CAP Bank, qui a dressé un état des lieux sans concession du marché de l’assurance-vie en Tunisie. «L’assurance-vie est restée pendant longtemps marginale, avec une part qui n’a commencé à évoluer à un rythme soutenu que ces dernières années», a-t-il constaté, rappelant que sa part dans l’ensemble du marché de l’assurance ne dépasse pas aujourd’hui 28 à 30 % de l’enveloppe globale de l’assurance, loin des standards internationaux.

Il a également souligné la faiblesse du taux de pénétration global de l’assurance en Tunisie, estimé à environ 2,5 %, contre près de 7 % dans le reste du monde. «Sur l’assurance-vie, nous sommes encore très loin des moyennes internationales, qui avoisinent les 55 %, et même de la moyenne africaine, qui atteint 65 %», a-t-il précisé. Pour autant, il a relevé des signaux encourageants, notamment un taux de croissance annuel compris entre 19 et 21 %, avec un exercice 2024 clôturé sur une progression de 21 %.

Selon Habib Karaouli, l’assurance-vie joue un rôle déterminant dans l’amélioration du taux d’épargne, le financement de l’investissement et la couverture de l’endettement domestique. «Les compagnies d’assurance sont des contributeurs majeurs au financement des émissions de l’État», a-t-il affirmé, citant les exemples du Maroc, du Japon et du Vietnam comme modèles de cercles vertueux où l’assurance-vie soutient durablement la souveraineté financière et les projets d’infrastructure de long terme.

Face à cette situation, le panéliste a plaidé pour un cadre fiscal stable et incitatif, condition indispensable au développement de l’épargne longue, ainsi que pour un renforcement de la culture assurancielle. «Il faut sortir de l’idée que l’assurance est une dépense subie. C’est un projet d’investissement», a-t-il martelé, appelant à une pédagogie accrue auprès des ménages et des générations futures.

Sur un autre plan, la dimension sociale du débat a été approfondie par Hedi Dahmen, expert auprès des tribunaux en sécurité sociale, qui a interrogé la place de l’assurance-vie dans un système de protection sociale tunisien fragilisé. S’adressant directement aux cadres et aux employés des secteurs bancaire et assurantiel, il a souligné que l’assurance-vie ne saurait constituer une alternative à la réforme structurelle des régimes de sécurité sociale, mais plutôt un complément nécessaire.

«L’assurance-vie ne peut pas se substituer à la réforme du système de pension, mais elle peut en être un complément, surtout en l’absence d’une politique salariale équitable et motivante», a-t-il expliqué, rappelant les fortes disparités entre les pensions du secteur public et celles du secteur privé. Pour lui, la réforme de la sécurité sociale demeure une urgence nationale, à laquelle doivent s’articuler des dispositifs complémentaires, à l’échelle de l’entreprise comme à celle de l’individu, dans un esprit de dialogue social et de concertation entre partenaires.

Nous ne pouvons rendre compte de la richesse des contributions de différents panélistes, notamment celles de l’expert financier Ahmed El Karm, de l’économiste universitaire Abdelkader Boudriga, de l’ancien ministre des Affaires sociales Hafedh Laamouri ou autres Jouda Khemiri, présidente du Comité général des assurances, qui a rapporté un scoop dont se sont félicités les présents : l’assurance-vie ne sera pas incluse dans l’assiette de calcul de l’impôt sur la fortune (ISF), ce qui aurait sans doute impacté négativement ce secteur essentiel pour la collecte de l’épargne et l’impulsion de l’investissement.  

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C’est ce qu’ ‘a déclaré, lundi 2 octobre 2023, le président de la Fédération tunisienne des sociétés d’assurances (Ftusa), Hassène Feki, lors de la cérémonie d’ouverture du 27^e Forum africain de la réassurance de l’OAA organisé à Tunis du 30 septembre au 5 octobre, sous le thème : «Changement de paradigme : le secteur de l’assurance (RE) en Afrique peut-il soutenir une Afrique autofinancée».

Seulement 40% de la population africaine a actuellement accès à l’électricité, moins de 10% est connectée à Internet et seulement 25% du réseau routier africain est bitumé, a indiqué Feki. Et de souligner : «L’Afrique connaît un déficit d’infrastructures, qui coûte à son économie jusqu’à 40% en termes de perte de productivité et un déficit de croissance économique estimé à 2 points de PIB».

Ce déficit d’infrastructures constitue l’un des obstacles majeurs au développement du continent, a-t-il ajouté.

Lever une épargne à long terme

Feki a aussi souligné l’importance d’encourager et de développer l’assurance-vie sur le continent africain, à travers des réglementations et des incitations fiscales qui permettront au secteur de lever une épargne à long terme et, par conséquent, des ressources pour financer des projets de transformation des infrastructures.

S’exprimant lors du même événement, le président de l’Organisation africaine des assurances (OAA), Chérif Benhabiles, a déclaré que le déficit d’infrastructures en Afrique nécessite des milliards de dollars.

«Des questions cruciales telles que les besoins urgents de développement des infrastructures de l’Afrique, le niveau actuel des investissements, la mesure dans laquelle le secteur de l’assurance et de la réassurance peut s’impliquer dans des partenariats public/privé pour améliorer les projets de développement des infrastructures, les défis et incitations réglementaires, les défis possibles que les réassureurs pourraient auxquels sont confrontés les investisseurs en Afrique et d’autres aspects devraient être examinés au cours de ce Forum», a-t-il estimé.

Le directeur de cabinet du ministre des Finances, Zouheir Atallah, a souligné pour sa part que le secteur mondial des assurances se caractérise par le fait que les pays industrialisés détiennent la part du lion du marché, à hauteur de plus de 90%. Dans le même temps, la répartition des primes émises reste inégale entre les différents continents, la part de marché de l’Afrique se situant entre 1 et 1,5%.

 «C’est pour cette raison qu’il est plus important que jamais que les marchés africains développent davantage d’actions de coopération afin de faire face à la concurrence et d’améliorer leur positionnement», a-t-il déclaré.

Hassène Feki.

Encourager l’assurance agricole

Sur un autre plan, «moins de 8% des agriculteurs sont assurés aujourd’hui en Tunisie», a rappelé M. Feki. En effet, les agriculteurs ne sont assurés que contre la grêle sur les récoltes, a-t-il ajouté , en expliquant que «ce type d’assurance nécessite malheureusement le soutien des pouvoirs publics car, aujourd’hui, l’assurance contre la grêle n’est pas obligatoire».

Pour encourager l’assurance agricole, plusieurs mécanismes pourraient être développés, notamment la création d’un fonds dédié aux catastrophes naturelles, a souligné Feki, soulignant également l’importance des mécanismes de subvention.

«Bien qu’il existe un fonds public en Tunisie, il doit être financé pour répondre aux besoins des agriculteurs», a-t-il dit, réitérant qu’il doit également y avoir des mécanismes qui couvrent les non-assurés à travers des cotisations qui sont versées, par exemple, sur chaque contrat d’assurance ou par imposer une assurance catastrophe naturelle qui permet de couvrir les plus démunis.

Concernant les incendies, Feki a souligné que bien que l’assurance incendie soit obligatoire pour les entreprises et l’industrie, seules 20% des entreprises sont assurées contre ce risque.

Le président de la Ftusa a souligné qu’en Tunisie la part de l’assurance-vie sur le marché de l’assurance est de près de 25%. «Ce taux, qui a évolué grâce à la bancassurance, était de l’ordre de 10% il y a quelques années», précise-t-il.

D’après Tap.

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