C’est ce qu’a déclaré l’expert bancaire et financier, Ahmed El Karm, à l’Agence Tap.

«Il s’agit d’une loi novatrice qui vise à rationaliser l’usage du chèque, un instrument de paiement qui tombe en désuétude dans la plupart des économies évoluées et même dans plusieurs économies en voie de développement, où des instruments alternatifs modernes de paiement ont été adoptés», a ajouté l’ancien Pdg d’Amen Bank. Et d’expliquer que «la Tunisie gagnerait à s’inspirer de ces modèles pour que la réduction du recours aux chèques soit accompagnée d’une promotion de moyens de paiement moins coûteux, plus sûrs et d’un usage plus pratique».

Le président d’honneur de l’Association tunisienne pour la promotion de la culture financière (ATCF) cite parmi ces moyens de paiement alternatifs, les cartes de paiement dont l’usage est en train de se consolider en Tunisie. Cependant, utilisées en grande partie pour le retrait d’espèces (60%), ces cartes gagneraient à l’être davantage pour le règlement des transactions économiques (40%).

Promouvoir les moyens de paiement électronique

«Cela est peut-être dû au fait que le paiement par carte implique une traçabilité qui pourrait décourager certains commerçants à l’utiliser, d’où la nécessité de réfléchir à des mesures fiscales réduisant les impôts appliqués aux  transactions par carte, comparativement à celles réglées par billets de banques», souligne El Karm, qui préconise d’aménager le système des commissions bancaires en pénalisant les retraits en espèces auprès des guichets et en rendant plus avantageux le règlement par carte ou d’autres moyens électroniques.

«Il y a donc toute une série de mesures d’accompagnement à mettre en place pour favoriser l’évolution des paiements par carte en Tunisie», insiste-t-il.

El Karm cite un autre instrument de paiement, qui n’a pas encore connu l’essor souhaité en Tunisie où il gagnerait à y être développé: le paiement par mobile, devenu monnaie courante chez des centaines de millions de personnes en Inde, en Chine et dans les autres pays asiatiques, ainsi que dans de nombreux autres pays d’Afrique subsaharienne. Pour cela, l’Etat doit travailler de concert avec les banques, les opérateurs téléphoniques et les établissements de paiement récemment agréés, pour faire décoller ce genre de paiement, en le rendant aussi séduisant que le règlement en espèces, estime El Karm, qui constate la faible part de marché du commerce électronique en Tunisie, contrairement au reste du monde. «Avec une jeunesse très à l’aise avec les technologies modernes, la Tunisie dispose d’un atout majeur pour faire évoluer le commerce électronique et augmenter la part des paiements digitaux. Une modernisation de la réglementation régissant ce type de transactions est nécessaire notamment pour construire un rapport sérieux de confiance entre consommateurs et commerçants et sortir de la pratique des règlements fiduciaires cash à la livraison», souligne l’expert. 

Les virements bancaires figurent, aussi, parmi les instruments évoqués par El Karm, qui déplore la lenteur de ce moyen de paiement en Tunisie. «Le virement bancaire est parmi les instruments de paiement les plus rapides dans le monde, grâce à des logiciels informatiques totalement sécurisés. Le virement est accessible 7j/7, 24h/24 et s’exécute dans un laps de temps ne dépassant pas 7 secondes. En Tunisie, les virements bancaires mettent encore du temps à être inscrits dans les comptes des clients, ce qui les défavorise par rapport aux billets de banques et aux chèques. A ce niveau aussi, des marges d’amélioration sont possibles, d’autant plus que les standards internationaux ont été déjà arrêtés et appliqués dans plusieurs pays partenaires européens», explique le banquier qui demande ainsi un effort à ses collègues en matière de numérisation de leurs activités pour faciliter les transactions de leurs clients.

Gérer l’impact de l’interdiction des chèques antidatés

La nouvelle loi interdit, par ailleurs, les paiements échelonnés via des chèques antidatés qui, bien que condamnables même par l’ancienne législation, sont largement utilisés par les consommateurs pour régler leurs achats sur plusieurs fois ainsi que par plusieurs petites et moyennes entreprises (PME) pour payer leurs fournisseurs et gérer leur trésorerie.

L’expert bancaire convient de l’impact de l’interdiction des chèques antidatés sur les habitudes de consommation ainsi que sur les méthodes de gestion de la trésorerie des PME et estime, à ce propos, que la mise en application de cette interdiction doit être associée à des mesures d’accompagnement pour aider les particuliers et les entreprises à s’adapter à la nouvelle donne.

Pour les entreprises, les banques sont en train de développer et de perfectionner leur offre en matière de crédits d’exploitation pour répondre aux besoins de trésorerie de ces entités. Il va falloir pour cela s’appuyer sur des systèmes de notation qui permettent aux prêteurs d’évaluer les différents types de risques et d’agir promptement pour répondre aux besoins financiers de la clientèle.

L’autre piste évoquée par El Karm pour les entreprises, consiste en la modernisation du cadre légal régissant les effets de commerce, étant donné que la législation actuelle ne protège pas suffisamment les créanciers, notamment pour ce qui est de la lourdeur et de la complexité des procédures. Et de rappeler que «le taux de rejet des chèques à la Chambre de compensation de dépasse pas 2%, alors qu’il avoisine les 12% pour les effets présentés».

Pour les particuliers, El Karm plaide pour le développement de l’offre bancaire en matière de crédits à la consommation. Pour aider les banques et autres créanciers à intensifier les crédits à la consommation, il suggère d’activer l’entrée en fonctionnement des sociétés d’information sur les crédits, appelées «Crédit bureau», dont le cadre légal a été adopté en 2022, rappelant qu’une société de ce type a été autorisée par la BCT, sans qu’elle ne puisse démarrer son activité jusqu’à aujourd’hui. 

Interrogé sur l’impact financier des crédits d’exploitation et à la consommation sur les entreprises et les particuliers, El Karm estime que la généralisation de ces types de crédits et l’amélioration de la gestion du risque qui leur est attaché, permettra d’atteindre une population beaucoup plus large et de créer une dynamique de masse donnant la possibilité de négociation des conditions d’octroi de ces crédits, dans le sens d’un éventuel allègement.

Une opportunité pour moderniser le système national de paiements

L’expert bancaire pense, à ce titre, que les banques et les sociétés de factoring peuvent jouer un grand rôle dans la réussite de cette transition vers les instruments de crédits moins orthodoxes, en apportant au marché des alternatives viables et modernes pour les chèques dits antidatés. «Je pense que les banques tunisiennes sont aujourd’hui suffisamment outillées et ont l’expertise requise pour mettre en place les alternatives nécessaires. L’Etat doit, également, apporter sa contribution, en procédant aux ajustements réglementaires adéquats, en accompagnant avec bienveillance cette dynamique et en levant tous les blocages éventuels empêchant l’amélioration de la crédibilité de ces nouveaux instruments», a-t-il déclaré.

Gérée de manière fine et intelligente, la nouvelle loi sur les chèques pourrait constituer une opportunité pour moderniser le système national de paiements, libérer l’économie nationale de la prédominance des billets de banque et des chèques, donner un sens plus concret  à la politique nationale de decashing et faire sortir un important nombre d’opérateurs du marché informel.

D’après Tap.

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C’est dans ce cadre et afin d’appuyer et d’adhérer à la stratégie nationale d’inclusion financière et de decashing, que la BNA annonce le lancement de son application de paiement mobile BNAPay, innovante, sécurisée et accessible aux clients et non clients de la banque.

Grâce à l’application BNAPay, les clients n’ont plus besoin de leurs cartes ou de cash pour payer leurs achats auprès des commerçants affiliés, leur banque offre aujourd’hui la possibilité de payer par smartphone, un paiement sans contact, instantané, simple et sécurisé.

L’application BNAPay offre gratuitement les fonctionnalités suivantes :

• le paiement des achats par simple scan d’un QR code statique ou dynamique à travers les TPE et les téléphones mobiles des commerçants affiliés. 
• le paiement en toute sécurité de certains facturiers notamment Steg, CNSS, Tunisie Autoroute ou les amendes Radar;
• le transfert instantané d’argent; 
• le retrait d’argent auprès des DAB ou agences (BNA, autres Banques ou la Poste).

Pour en bénéficier, il suffit de télécharger l’application mobile BNAPay sur :

• Play store; https://bit.ly/3TxvzRL,
• App store; https://apple.co/3CMeJsj
• Huawei App Gallery. https://bit.ly/3KFiX78

A travers le lancement de l’application BNAPay, la BNA conforte son positionnement de banque de proximité, conquérant de nouveaux marchés et occupant une place de choix sur le marché des micro-paiements.

Communiqué.

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DIGIPAY By BNA est une application de paiement mobile permettant le transfert instantané d’argent, le retrait d’argent auprès des GAB et des agences bancaires ainsi que le paiement par simple scan d’un QR code statique ou dynamique à travers les TPE et les téléphones mobiles des commerçants affiliés.  

L’application mobile DIGIPAY By BNA permet aussi le paiement en toute sécurité de certains facturiers notamment STEG, CNSS, Tunisie Autoroute ou les amendes Radar ; d’autres viendront s’y ajouter dans les prochains jours.

Les clients BNA, n’ont plus besoin de leurs cartes ou de cash pour payer leurs achats auprès des commerçants affiliés, leur banque offre aujourd’hui la possibilité de payer par smartphone via l’application « DIGIPAY By BNA » : un paiement sans contact, instantané, simple et sécurisé.

Grâce au mobile paiement, la BNA conforte son choix et son positionnement de banque de proximité, moderne et innovante, conquérant de nouveaux marchés et occupant une place de choix sur le marché des micro-paiements.

Communiqué

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L’Institut tunisien de la compétitivité et des études quantitatives (Itceq) est revenu à cette question des réformes structurelles dans un rapport qu’il vient de publier où il appelle à rétablir l’équité fiscale, à simplifier le système fiscal et à promouvoir sa transparence, tout en renforçant le dispositif de contrôle fiscal, comme des pistes à explorer pour améliorer la compétitivité du pays.

L’Itceq préconise, aussi, de sensibiliser les entreprises à l’importance de la maîtrise des coûts de production, de la montée en gamme, de l’amélioration de la qualité et de l’investissement dans la R&D et l’innovation.

Réduire les liquidités alimentant l’économie informelle

Pour ce qui du système financier, le rapport intitulé «Positionnement compétitif de l’économie tunisienne» souligne la nécessité de consolider les ressources financières du système bancaire et ses capacités de gestion et d’analyse des risques à travers la mise en place des bureaux de crédit, de mettre en place des plateformes de crédit scoring (le scoring est le fait d’attribuer une note à un client ou un prospect, en fonction de différents critères) et d’agences de notation. Il s’agit encore, de moderniser le cadre réglementaire et de renforcer le contrôle de l’application des règles prudentielles par la Banque centrale de Tunisie (BCT).

L’Institut propose également, d’accélérer la mise en œuvre de la stratégie d’inclusion financière via, entre autres, la modernisation des structures et institutions régionales et la publication des décrets d’application du decashing, afin de dématérialiser la monnaie et réduire les liquidités alimentant l’économie informelle. Il estime, par ailleurs, nécessaire de recapitaliser davantage les banques publiques et renforcer l’application des bonnes pratiques de gouvernance, renforcer le rôle des sociétés de recouvrement, afin de contourner le problème de crédits carbonisés, faciliter le rapprochement des banques (fusion, holding…) et instaurer un système de règlement à l’amiable des crédits impayés des banques privées.

Optimiser la politique de change

L’Itceq plaide, en outre, pour la mise en place d’une instance d’arbitrage capable de résoudre les problèmes des crédits impayés, la promotion de l’activité de capital-investissement, le renforcement de la supervision des Institutions de micro-finance (IMF) et l’extension de leur périmètre à d’autres produits financiers, la promotion de l’introduction en bourse des entreprises, en leur accordant plus d’avantages fiscaux et le développement de nouveaux produits et services financiers.

Pour améliorer la stabilité du cadre macroéconomique, les auteurs du rapport recommandent, entre autres, d’évaluer les programmes/projets publics, y compris les projets d’infrastructures pour prioriser les dépenses publiques, d’optimiser la politique de change compte tenu notamment de la hausse du taux d’endettement extérieur et de l’aggravation des déficits jumeaux, de contenir les pressions inflationnistes à travers la maîtrise des coûts de production et l’amélioration de la productivité, d’assurer une gestion dynamique de la dette extérieure y compris le recours aux produits de couverture et de maîtriser la masse salariale de la fonction publique.

Renforcer le rôle du secteur privé via les PPP

En matière d’infrastructure technologique, le rapport appelle à instaurer un cadre réglementaire moderne du secteur des TICs, à réduire les impôts et taxes sur l’importation des équipements en TICs et à promouvoir les investissements dans l’infrastructure numérique, moyennant la consolidation du rôle du secteur privé via le recours au PPP…

L’accélération de la mise en œuvre des projets d’infrastructure et le développement des zones industrielles/clusters, le développement des secteurs à fort potentiel de croissance, entre autres, l’industrie intelligente ou l’industrie 4.0, la révision du code de change, la constitution de pôles urbains d’attractivité dans les régions intérieures, l’amélioration des services logistiques et le renforcement de la diplomatie économique figurent aussi parmi les pistes évoquées pour améliorer l’attractivité du pays.

D’après Tap.

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La lenteur enregistrée dans la mise en œuvre du processus de decashing offre un exemple édifiant de la mauvaise gouvernance en Tunisie où les actes suivent rarement les paroles. Pourtant, notre pays ne manque pas d’expertise dans le secteur des TIC, où, dans les années 1990, il était en avance sur la plupart des pays africains qui l’ont aujourd’hui devancé dans ce domaine.

Par Amine Ben Gamra *

Le «decashing», un système de paiement fondé sur les nouvelles technologie et qui permet de limiter la circulation de l’argent cash, est une alternative intéressante pour faire face à l’économie informelle, un secteur qui représente, aujourd’hui, en Tunisie, selon certaines estimations, plus de 50% du PIB, privant ainsi l’Etat de recettes fiscales indispensables à son budget, qu’il peine d’ailleurs à financer sans recourir à l’endettement extérieur.

Depuis le temps qu’on parle de la nécessité d’y faire face, l’économie informelle, alimentée par les réseaux de contrebande, continue, malheureusement, de prospérer dans les régions les plus pauvres, entre Gafsa et la frontière algérienne et Ben Guerdane et la frontière libyenne. Ce sont des régions traditionnellement pauvres car ignorées des planificateurs de Tunis et où de nombreux jeunes n’ont aucun espoir de trouver un emploi et sont souvent obligés d’émigrer illégalement vers l’Europe ou d’aller chercher du travail dans les régions côtières plus riches.

Les mafias de la contrebande font la loi dans les régions

Les plus entreprenants de ces jeunes, qui veulent créer une entreprise pour se prendre en charge, se retrouvent souvent face à des fonctionnaires indifférents et arrogants. Ils s’engagent alors dans une course aux papiers, confrontés à une réglementation complexe et tatillonne et à des banques rétives qui hésitent à leur accorder des prêts. Et c’est ainsi que beaucoup d’entre eux, en désespoir de cause, baissent les bras, ou se mettent au service des mafias de la contrebande, lesquelles continuent d’amasser d’énormes fortunes en cash.

C’est pourquoi il est essentiel de purger cette énorme quantité d’argent informel qui circule dans le pays alimentant des trafics de toutes sortes. C’est l’une des conditions pour la relance de l’économie, laquelle ne saurait être assurée sans contrer les réseaux criminels qui prospèrent en profitant de l’affaiblissement de l’autorité de l’État. Car la poursuite des activités de type mafieux constitue une menace pour la stabilité de la Tunisie et le laxisme des pouvoirs publics face aux activités criminelles ne saurait durer sans mettre en péril l’avenir même du pays. Et pour cause : la fuite des capitaux, alimentée par les réseaux de l’économie informelle, est un problème que la Tunisie traîne depuis l’ère de la dictature et qui a perduré et s’est même aggravé durant la transition démocratique. C’est un des principaux freins au développement du pays.

Des montants faramineux échappent aux caisses de l’État, qui fait face à une grave crise de surendettement (sa dette représentant désormais près de 100% de son PIB). Et qui manque de ressources essentielles pour financer ses approvisionnements, les salaires de ses 700 000 fonctionnaires, ses dépenses de gestion, et bien entendu, pour honorer ses engagements envers ses bailleurs de fonds.

Mettre à niveau les infrastructures nécessaires à la transformation digitale

La réduction de la circulation du cash, qui est nécessaire pour faire face à cette situation, n’est cependant possible que si les moyens pour effectuer des transactions financières numériques sont largement disponibles et à faible coûts. Aussi, le gouvernement doit-il s’engager dans des politiques visant à inciter les investissements dans les TIC et à créer des écosystèmes simplifiant les démarches administratives pour assurer l’enregistrement des entreprises, tout en offrant des subventions et des allègements fiscaux.

Afin d’élargir la portée de la digitalisation, le gouvernement doit aussi veiller à mettre à niveau les infrastructures nécessaires à la transformation digitale pour rendre l’inclusion financière numérique plus attrayante pour les entreprises que si elles opéraient sur le marché non officiel.

Officiellement, la Tunisie est engagée dans le processus de transformation digitale indispensable à la formalisation de l’économie, mais les efforts consentis jusque-là afin d’assurer une meilleure inclusion sociale et économique restent insuffisants et sans grand effet.

Voilà où réside le drame de l’économie tunisienne, à bout de souffle et en fin de cycle, et qui n’arrive pas à se réformer, à corriger ses tares structurelles et à se relancer en tenant compte des nouvelles réalités nationales et internationales. La lenteur enregistrée dans la mise en œuvre du processus de decashing offre à cet égard un exemple édifiant d’une gouvernance où les actes suivent rarement les paroles.

Pourtant, notre pays ne manque pas d’expertise dans le secteur des TIC, où, dans les années 1990, il était en avance sur la plupart des pays africains qui l’ont aujourd’hui devancé.

* Expert comptable, commissaire aux comptes, membre de l’Ordre des experts comptable de Tunisie.

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Viamobile, société tunisienne spécialisée dans les solutions de paiement alternatif, a obtenu, jeudi 8 avril 2021, l’agrément définitif de la part de la Banque centrale de Tunisie (BCT) pour l’exercice de l’activité d’établissement paiement, et lance ainsi son produit innovant: Swared.

Avec pour objectif de rendre les paiements accessibles à tous, partout et à tout moment, Swared est un réseau d’agents agréés et une solution technologique qui permettra à tous les Tunisiens de pouvoir effectuer des transactions financières de la manière la plus simple possible.

Solution 100% tunisienne, Swared permettra, en temps réel, le versement et le retrait d’argent, le transfert instantané d’argent de personne à personne, le paiement de factures (Eau, électricité, téléphone, etc.), la recharge téléphonique, les paris sportifs et le remboursement des échéances de microcrédits.

Grâce à un réseau de 1000 agents présents sur l’ensemble du territoire, lors de la première phase de lancement, Swared sera clairement un acteur de proximité avec pour objectif de toucher l’ensemble des Tunisiens dont les étudiants, les seniors et les personnes non bancarisées dont l’accès aux institutions financières est limité.

Le lancement de Swared s’inscrit également dans la logique de decashing, menée par les autorités tunisiennes, depuis bientôt 5 ans.

«Viamobile ambitionne de devenir l’acteur de référence dans l’aspiration du cash en Tunisie. Cette rationalisation de l’usage du cash s’inscrit dans la politique de la Tunisie pour le decashing, et notre rôle, en tant qu’entreprise, en tant que créateur de valeurs et d’innovation, c’est d’être les pionniers pour aider à remettre à flot l’économie du pays en proposant une solution durable au profit de toutes et tous les Tunisiens», a assuré Mohamed Garbouj, DG de Viamobile.

Créée en 2009, Viamobile contribue à la transformation digitale des services de paiement d’institutions financières de renommée et ambitionne aujourd’hui de devenir l’acteur de référence dans l’aspiration du cash en Tunisie.

Grâce à son expertise, Viamobile met ses solutions de paiement au service de tout acteur économique souhaitant dynamiser et développer son activité à travers des canaux de paiement accessibles à tous, fiables et innovants.

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Dans le cadre de la stratégie nationale de «Decashing», la Poste Tunisienne a annoncé aujourd’hui, lundi 9 novembre 2020, la signature d’une convention de partenariat avec le Comité général des prisons et de la rééducation (CGPR), visant à faciliter le transfert d’argent aux détenus.

Cette convention a pour objectif de mettre à la disposition des familles des détenus le réseau des bureaux de poste dans les différentes régions du pays afin de faciliter les opérations de versement, sans avoir à se déplacer aux institutions pénitentiaires et de rééducation, indique un communiqué de la poste.

Signée conjointement par Sami Mekki, Pdg de la Poste Tunisienne et Elyes Zalleg, président du CGPR, lors d’une cérémonie qui s’est déroulée cet après-midi, en présence des cadres des deux institutions, cette convention permettra également aux cadres et agents du CGPR de disposer de la carte prépayée «e-Dinar Corporate», afin de percevoir leurs primes et effectuer des transactions de paiement.

Y. N.

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