Lotfi Sahli

Depuis l’adoption du Startup Act en 2018, la Tunisie s’est engagée résolument dans la promotion de l’entrepreneuriat innovant. Ce cadre juridique novateur a suscité un vif intérêt chez les jeunes entrepreneurs, attirés par la possibilité d’obtenir le label officiel Startup Act et de bénéficier d’exonérations fiscales, d’aides au financement, ou encore de facilités administratives et douanières.

L’Apii, via son Réseau national des pépinières d’entreprises (RNPE), a lancé en 2023 l’initiative Start’ap II pour soutenir les porteurs de projets innovants.

Certifié SSO, le RNPE propose un accompagnement personnalisé en partenariat avec Tunisian Startups et Smart Capital. Le programme inclut formations, ateliers, et suivi individuel, aidant les entrepreneurs à constituer leur dossier pour le label Startup Act, à préparer leur demande de financement via l’outil Air et à accéder aux dispositifs d’appui disponibles.

Une session pilote

Depuis le lancement de la session pilote en mars 2023, Start’ap II s’est déployé dans toutes les régions du pays, apportant une dynamique nouvelle au tissu entrepreneurial local. La dernière en date, qui s’est déroulée à Bizerte, a profité à 15 participants.

Pendant la formation, les participants ont bénéficié d’un programme riche et ciblé, articulé autour de plusieurs thématiques clés essentielles à la maturation de leurs projets.

Parmi les sessions proposées, un accent particulier a été mis sur les instruments de financement dédiés aux startups, notamment l’outil Flywheel, permettant de mieux comprendre les mécanismes de levée de fonds adaptés aux jeunes entreprises innovantes.

Les porteurs de projets ont également exploré les spécificités du modèle économique d’un projet innovant, afin de structurer une offre viable, scalable et différenciante sur le marché. Une session interactive de design thinking orientée prototypage a permis de passer de l’idée à la matérialisation concrète d’une solution, en intégrant les retours utilisateurs dès les premières phases de conception.

La création de valeur

La formation a aussi accordé une place importante à l’aspect humain de l’entrepreneuriat, avec un atelier dédié à la gestion du stress, offrant des outils pratiques pour faire face aux pressions et incertitudes du parcours entrepreneurial.

Enfin, une session sur l’innovation a permis aux participants de mieux cerner les enjeux de la création de valeur dans un environnement en constante évolution. La session s’est clôturée dans une ambiance détendue et conviviale, marquée par la remise d’attestations de participation aux porteurs de projets. Ce moment symbolique a permis de valoriser l’engagement des entrepreneurs tout au long du programme et de renforcer leur sentiment d’appartenance à l’écosystème startup tunisien.

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Le baromètre est réalisé par Tunisian Startups en partenariat avec Matine Consulting et le soutien de la GIZ.

La Tunisie semble disposer d’atouts non négligeables pour le développement de fintech : positionnement géostratégique, richesse des compétences, multiplicité des acteurs de l’incubation et de l’investissement, cadre réglementaire «évolutif» (Start-up Act en 2018 avec une 2e mouture en cours de préparation, Sandbox réglementaire en 2020)… Cependant, sur le terrain, le quotidien de la majorité des fintechs tunisiennes demeure jonché de difficultés.

Multiples défis pour un écosystème en gestation

Depuis l’entrée en vigueur du Startup Act en 2018, le rythme de création des fintechs s’élève doucement : à fin 2022, on recense moins de 100 fintechs sur le territoire. Ces dernières opèrent principalement en modèle B2B, majoritairement dans des secteurs de pointe tels que les paiements, le financement / investissement et les services aux entreprises. Cette tendance s’est poursuivie dans d’autres secteurs notamment dans l’Insurtech, la Regtech ou encore l’IA & Data Science.

Peu de fintechs semblent pouvoir lever des fonds principalement à cause d’un frein à l’accès au marché et du manque d’évolution de la réglementation.

La majorité des fintechs opère sur le marché local uniquement. Seules 16 d’entre elles ont réussi à faire des percées au niveau international à fin 2022.

Le baromètre fintech remet ainsi en perspectives les différents axes stratégiques qui permettent de proposer un terreau plus fertile aux startups :

• Accès aux marchés : 74% des startups affirment que l’attrait de leurs solutions auprès des consommateurs finaux est en amélioration; 42% pensent que les institutions financières se montrent de plus en plus coopératives; alors que 53% d’entre elles ne perçoivent pas d’évolution.

• Accès au financement : les fintechs trouvent une meilleure réceptivité auprès des fonds d’investissement et des business angels qui comprennent mieux leurs profils de risques. Cependant les taux de rentabilité interne exigés par les fonds sont trop élevés pour les fintechs.

• Réglementation : 37% perçoivent le cadre réglementaire comme encourageant alors que 53% d’entre elles le trouvent décourageant. Les 2 réglementations qui posent le plus d’obstacles sont la loi de change et la loi des établissements de paiement.

L’administration et les régulateurs semblent insuffisamment informés des défis et besoins spécifiques des fintechs.

L’absence de la Sandbox depuis 2 ans a engendré plus de fossé entre régulateur et startups.

• Structure d’accompagnement : l’apport des incubateurs et accélérateurs est jugé peu efficace par les fintechs au regard de leurs besoins spécifiques.

• Capital humain : 63% estiment avoir la capacité à attirer les talents dont elles ont besoin mais 37% pensent que ces talents sont peu disponibles en Tunisie.

Les métiers les plus recherchés concernent la cybersécurité, l’intelligence artificielle et le Big Data.

Quel avenir pour les fintechs en Tunisie ?

Les fintechs appellent à l’adaptation du cadre réglementaire qui inciterait à plus de collaboration entre les startups, les institutions financières et le régulateur, et à la mise en place de normes d’interopérabilité et d’Open Banking – API standardisés et sécurisés.

L’évolution de ce cadre réglementaire pourrait grandement contribuer à faciliter ces collaborations et à promouvoir un écosystème financier plus dynamique et inclus.

Depuis 2 ans, la réouverture de la «sandbox» se fait toujours attendre, privant les fintechs d’un environnement réglementé pour tester leurs produits et services, et simplifier les procédures d’autorisation et de conformité.

Face aux difficultés d’accès aux marchés publics, les startups appellent à un changement de paradigme dans les procédures, notamment via leurs simplifications et l’activation de mécanismes concrets «d’achats publics innovants».

Les fintechs répondant aux besoins du e-commerce semblent pouvoir tirer plus facilement leur épingle du jeu, étant donné l’évolution croissante de l’utilisation du e-commerce en Tunisie et en Afrique. Ce secteur doit toutefois être soutenu et consolidé.

La mobilisation continue de tout l’écosystème, entrepreneurs, pouvoirs publics, monde académique, régulateur, financement, est donc indispensable.

Communiqué.

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