![\"\"](\"http:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2017\/06\/Guichet-de-banque.jpg\")
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Les banques tunisiennes ont accumul\u00e9 un grand retard et doivent \u00eatre restructur\u00e9es rapidement si elles veulent jouer encore un r\u00f4le dans le d\u00e9veloppement \u00e9conomique du pays.<\/strong><\/em><\/p>\n Par Kh\u00e9maies Krimi<\/strong><\/p>\n <\/p>\n Bailleurs de fonds, experts financiers et \u00e9conomistes estiment, dans des d\u00e9clarations accord\u00e9es aux m\u00e9dias, que la performance du nouveau gouverneur de la Banque centrale de Tunisie (BCT) Marouane El Abassi sera jug\u00e9e sur sa capacit\u00e9 de contribuer \u00e0 la r\u00e9solution, entre autres, du probl\u00e8me de la sur-bancarisation du pays que la loi nouvelle bancaire, adopt\u00e9e en 2016, sous le mandat de son pr\u00e9d\u00e9cesseur Chedly Ayari, favorise amplement.<\/p>\n Ce probl\u00e8me, on le sait, emp\u00eache les banques tunisiennes \u00e0 avoir la taille requise pour financer l\u2019\u00e9conomie du pays et accompagner les activit\u00e9s des entreprises tunisiennes \u00e0 l\u2019international.<\/p>\n Commen\u00e7ons ce focus par des \u00e9l\u00e9ments d\u2019information sur la situation actuelle du secteur bancaire en Tunisie.<\/p>\n Premier constat : il est relev\u00e9 par Chokri Mamoghli, universitaire et directeur de recherches \u00e0 l\u2019Institut des hautes \u00e9tudes de Carthage, qui qu\u2019\u00abil y a trop de banques en Tunisie\u00bb<\/em>. Le pays, dont la population est estim\u00e9e \u00e0 11,3 millions d\u2019habitants, compte 24 \u00e9tablissements bancaires, soit autant que l\u2019Egypte (96 millions d\u2019\u00e2mes).<\/p>\n Ulrich H. Brunnhuber, chef du bureau de repr\u00e9sentation \u00e0 Tunis de la Banque europ\u00e9enne d\u2019investissement (BEI), d\u00e9clare avoir remarqu\u00e9, d\u00e8s son arriv\u00e9e en Tunisie, en ao\u00fbt 2013, apr\u00e8s avoir exerc\u00e9 en Afrique du Sud, que notre pays est surbancaris\u00e9. Pour lui, \u00able nombre de banques pour un tout petit comme la Tunisie est \u00e0 peu pr\u00e8s le m\u00eame qu\u2019un grand pays comme l\u2019Afrique du sud (56 millions d’habitants)\u00bb.<\/em><\/p>\n Deuxi\u00e8me constat : ces 25 banques partagent les m\u00eames segments d\u2019un march\u00e9 exigu et se livrent en cons\u00e9quence \u00e0 une concurrence extr\u00eamement dure. Par ailleurs, elles souffrent, selon Moez Labidi, \u00e9conomiste, \u00abde trois tares structurelles majeures : une faible performance qui les place loin des standards internationaux, une mauvaise gouvernance qui se ressent surtout dans les banques publiques et une mauvaise qualit\u00e9 des actifs\u00bb.<\/em><\/p>\n Troisi\u00e8me constat : aucune banque tunisienne ne figure dans le classement des 50 premi\u00e8res banques les plus rentables en Afrique. La premi\u00e8re qui s\u2019affiche dans ce classement est la Biat, class\u00e9e 57e. Cons\u00e9quence : la Tunisie n\u2019a vraiment aucune banque vraiment capable d\u2019accompagner ses investisseurs \u00e0 l\u2019\u00e9tranger.<\/p>\n Que fera le nouveau gouverneur de la Banque centrale de Tunisie, Maouane El Abassi ?<\/em><\/p>\n Pis, ce grand nombre de banques n\u2019est pas accompagn\u00e9 sur le terrain par une forte bancarisation (p\u00e9n\u00e9tration des services bancaires dans une population).<\/p>\n D\u2019apr\u00e8s Habib Karaouli, Pdg de la Banque d\u2019affaires de Tunisie (BAT), r\u00e9cemment rebaptis\u00e9e Capital African Partners Bank, ce taux de p\u00e9n\u00e9tration est de 36% en Tunisie contre 70% au Maroc. De plus, rel\u00e8ve-t-il, 6 banques concentrent plus de 70% du march\u00e9 tunisien tandis que 50% des agences bancaires en Tunisie ne sont pas rentables, et ce, d\u2019apr\u00e8s une \u00e9tude que sa banque vient d\u2019\u00e9laborer. En d\u00e9pit de ces carences, la loi bancaire adopt\u00e9e en grande pompe en 2015, au lieu de favoriser de grands champions nationaux, a accentu\u00e9 l\u2019\u00e9miettement du secteur. Pour preuve: elle a pr\u00e9vu comme capital minimum pour la cr\u00e9ation d\u2019une nouvelle banque un montant de 50 millions de dinars tunisiens (MDT). Avec un tel capital, et compte tenu de la petite taille banques de la place, les observateurs du secteur pensent qu\u2019aucune banque tunisienne ne peut pr\u00e9tendre un jour disposer de l\u2019\u00e9paisseur financi\u00e8re requise pour accompagner l\u2019entreprise tunisienne \u00e0 l\u2019\u00e9tranger et financer les grands projets.<\/p>\n Pour rem\u00e9dier \u00e0 cette situation, Chokri Mamoghli propose une panac\u00e9e. Il s\u2019agit pour lui de regrouper les 24 \u00e9tablissements de la place en quatre ou cinq grandes banques dont une seule publique, et qui sont susceptibles d\u2019\u00eatre des champions r\u00e9gionaux.<\/p>\n La d\u00e9marche \u00e0 suivre serait de prendre le contre-pied de la loi bancaire de 2015, et d\u2019augmenter le capital minimum pour cr\u00e9er une banque, dans une premi\u00e8re \u00e9tape \u00e0 500 MDT et dans une seconde \u00e0 1000 MDT (1 milliard de dinars). \u00abVoil\u00e0 une exigence,<\/em> dit-il, qu\u2019il est possible de mettre en \u0153uvre petit \u00e0 petit sur deux ou trois ann\u00e9es\u00bb.<\/em><\/p>\n Par la voix de son chef de bureau en Tunisie, Antoine Sal\u00e9 de Chou, la Banque europ\u00e9enne pour la reconstruction et le d\u00e9veloppement (Berd), tr\u00e8s active depuis son implantation il y a cinq ans, appuie le rapprochement entre les banques de la place, la privatisation des banques publiques, et particuli\u00e8rement la Banque de l\u2019Habitat qui serait m\u00fbre, selon Sal\u00e9 de Chou, pour cette migration vers le priv\u00e9. L\u2019ultime \u00e9tant pour lui la disponibilit\u00e9 sur la place de Tunis de grandes banques pouvant accompagner l\u2019internationalisation des entreprises nationales.<\/p>\n Ce qui est propos\u00e9 en filigrane c\u2019est, on l\u2019a compris, une r\u00e9vision de la loi bancaire de 2016.<\/p>\n Quant \u00e0 Habib Karouali, il recommande, en plus du rapprochement entre banques, l\u2019adaptation rapide des banques tunisiennes \u00e0 la r\u00e9volution que l\u2019industrie bancaire est en train de conna\u00eetre par l\u2019effet de la digitalisation<\/a> et, son corollaire, l\u2019open banking. Pour lui, les banques tunisiennes n\u2019ont pas beaucoup de choix pour survivre : elles doivent \u00abinnover ou p\u00e9rir\u00bb<\/em>.<\/p>\n Il reste \u00e0 esp\u00e9rer que ces remarques et recommandations, partag\u00e9es par l\u2019ensemble des observateurs du secteur bancaire tunisien, ne tombent pas, comme souvent le cas, dans des oreilles sourds, et qu\u2019elles soient entendues, surtout, par le nouveau gouverneur de la BCT.<\/p>\n Articles li\u00e9s:\u00a0<\/strong><\/em><\/p>\n L\u2019Etat tunisien va c\u00e9der ses parts minoritaires dans les banques<\/a><\/p><\/blockquote>\nSurbancarisation, faible performance et mauvaise gouvernance<\/h3>\n
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<\/p>\nBeaucoup de banques et faible bancarisation<\/h3>\n
\nEn r\u00e9sum\u00e9, le secteur bancaire se caract\u00e9rise par un grand nombre de banques, un march\u00e9 atomis\u00e9 et une faible bancarisation.<\/p>\nLa solution, cr\u00e9er des champions r\u00e9gionaux<\/h3>\n
La banque de demain c\u2019est le digital et il faut s\u2019y pr\u00e9parer<\/h3>\n