{"id":14807787,"date":"2024-12-06T11:21:48","date_gmt":"2024-12-06T10:21:48","guid":{"rendered":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/?p=14807787"},"modified":"2024-12-06T11:21:49","modified_gmt":"2024-12-06T10:21:49","slug":"journees-de-lentreprise-la-reforme-des-cheques-une-opportunite-pour-linclusion-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2024\/12\/06\/journees-de-lentreprise-la-reforme-des-cheques-une-opportunite-pour-linclusion-financiere\/","title":{"rendered":"Journ\u00e9es de l\u2019Entreprise : La r\u00e9forme des ch\u00e8ques, une opportunit\u00e9 pour l\u2019inclusion financi\u00e8re?"},"content":{"rendered":"\n

La 38\u1d49 \u00e9dition des Journ\u00e9es de l\u2019Entreprise, organis\u00e9e par l\u2019Institut arabe des chefs d\u2019entreprise (IACE), qui se tient \u00e0 Sousse du 5 au 7 d\u00e9cembre 2024, sous le th\u00e8me de \u00abL\u2019Entreprise et les grands changements : adaptation et opportunit\u00e9s\u00bb, a consacr\u00e9 une session sp\u00e9ciale \u00e0 un sujet br\u00fblant : l\u2019entr\u00e9e en vigueur, \u00e0 partir du 2 f\u00e9vrier 2025, d\u2019une nouvelle r\u00e9glementation sur les ch\u00e8ques, bouleversant ainsi les pratiques financi\u00e8res traditionnelles et mettant les PME devant un d\u00e9fi majeur : s\u2019adapter aux changements profonds dans leur environnement \u00e9conomique.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Envoy\u00e9 sp\u00e9cial \u00e0 Sousse<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

Pour aborder cette probl\u00e9matique, une session sp\u00e9ciale intitul\u00e9e \u00abL\u2019adaptation \u00e0 la nouvelle r\u00e9glementation des ch\u00e8ques\u00bb<\/em> a \u00e9t\u00e9 organis\u00e9e jeudi soir. Le d\u00e9bat a rassembl\u00e9 des experts pour expliquer et proposer des solutions concr\u00e8tes permettant de limiter les impacts n\u00e9gatifs de cette transition.<\/p>\n\n\n\n

Une r\u00e9glementation qui suscite l\u2019inqui\u00e9tude<\/h2>\n\n\n\n

Cette r\u00e9forme impose plusieurs mesures radicales. \u00abL\u2019interdiction des ch\u00e8ques de garantie, une pratique courante pour s\u00e9curiser des engagements financiers, constitue un des principaux changements. Cette interdiction, assortie de sanctions p\u00e9nales pour les contrevenants, cr\u00e9e des tensions chez les entreprises et particuliers, qui se voient contraints de r\u00e9organiser leurs modes de paiement\u00bb<\/em>, a indiqu\u00e9 le notaire Kamel Ben Mansour.<\/p>\n\n\n\n

La Banque centrale de Tunisie (BCT) a par ailleurs introduit l\u2019obligation pour les banques de se connecter \u00e0 une plateforme num\u00e9rique centralis\u00e9e, destin\u00e9e \u00e0 g\u00e9rer les ch\u00e8ques en temps r\u00e9el. Cette plateforme, qui entrera en fonction \u00e0 partir de 2 f\u00e9vrier prochain, permettra de v\u00e9rifier instantan\u00e9ment la provision et de bloquer les montants n\u00e9cessaires. Cependant, les banques qui ne s\u2019y conforment pas perdront le droit de d\u00e9livrer des carnets de ch\u00e8ques, ce qui pourrait exacerber les tensions.<\/p>\n\n\n\n

\u00abCes changements provoquent actuellement un afflux de ch\u00e8ques d\u00e9pos\u00e9s dans les banques, m\u00eame avant leur \u00e9ch\u00e9ance, perturbant les flux de tr\u00e9sorerie et mettant en difficult\u00e9 de nombreuses entreprises et particuliers\u2026 Ce ph\u00e9nom\u00e8ne illustre les craintes g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9es li\u00e9es \u00e0 l\u2019impr\u00e9paration des acteurs \u00e9conomiques \u00e0 ce bouleversement\u00bb<\/em>, a ajout\u00e9 Ben Mansour.<\/p>\n\n\n\n

L\u2019e-banking comme solution\u2026<\/h2>\n\n\n\n

La session a \u00e9galement permis de mettre en lumi\u00e8re les opportunit\u00e9s offertes par l\u2019e-banking pour faire face \u00e0 la probl\u00e9matique persistante de la r\u00e9glementation des ch\u00e8ques et \u00e0 la faible inclusion financi\u00e8re dans le pays. Dans ce cadre, Bilel Darnaoui, directeur g\u00e9n\u00e9ral de Mon\u00e9tique Tunisie, a notamment plaid\u00e9 en faveur de l\u2019acc\u00e9l\u00e9ration de la digitalisation des services financiers, plaidant ainsi pour sa paroisse. \u00abLa transition vers des paiements \u00e9lectroniques est per\u00e7ue comme une r\u00e9ponse aux d\u00e9fis actuels, mais elle exige un effort collectif pour adapter les infrastructures bancaires et changer les habitudes des usagers\u00bb<\/em>, a-t-il soulign\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

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Bilel Darnaoui.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/figure>\n\n\n\n

Parlons chiffres, Darnaoui a pr\u00e9cis\u00e9 qu\u2019en septembre 2024, la Tunisie comptait 6,3 millions de cartes bancaires en circulation, dont 63% actives, et pas moins de 3.287 GAB en \u00e9volution de 2,49 par rapport \u00e0 d\u00e9cembre 2023. Toutefois, ces chiffres masquent des disparit\u00e9s importantes : seulement 5% des entreprises tunisiennes acceptent les paiements \u00e9lectroniques, un chiffre jug\u00e9 insuffisant compte tenu des 800 000 entreprises enregistr\u00e9es. Ce faible taux de p\u00e9n\u00e9tration s\u2019explique par divers facteurs, notamment un manque d\u2019infrastructures ad\u00e9quates et une sensibilisation limit\u00e9e des acteurs \u00e9conomiques.<\/p>\n\n\n\n

Malgr\u00e9 ces obstacles, une \u00e9volution des comportements des consommateurs est perceptible. \u00abDe plus en plus de Tunisiens utilisent leurs cartes bancaires pour des paiements directs chez les commer\u00e7ants ou sur des plateformes disponibles, au d\u00e9triment des retraits en esp\u00e8ces. Parall\u00e8lement, les transactions effectu\u00e9es via des wallets \u00e9lectroniques ont connu une croissance impressionnante : entre 2021 et 2022, elles ont \u00e9t\u00e9 multipli\u00e9es par dix. Ces chiffres t\u00e9moignent d\u2019une adh\u00e9sion progressive, mais encourageante aux outils num\u00e9riques\u00bb<\/em>, a encore expliqu\u00e9 Darnaoui.<\/p>\n\n\n\n

Face \u00e0 ces constats, Mon\u00e9tique Tunisie d\u00e9ploie plusieurs initiatives innovantes pour d\u00e9mocratiser les paiements \u00e9lectroniques. Parmi celles-ci figure le mod\u00e8le Buy Now, Pay Later<\/em> (BNPL), permettant aux consommateurs d\u2019\u00e9taler leurs paiements sur plusieurs mois. Cette solution vise \u00e0 attirer une client\u00e8le plus large, tout en r\u00e9pondant \u00e0 la probl\u00e9matique du pouvoir d\u2019achat.<\/p>\n\n\n\n

Autre innovation majeure : le d\u00e9veloppement du soft POS, une technologie qui transforme les smartphones en terminaux de paiement. Cette approche pourrait r\u00e9duire les co\u00fbts pour les commer\u00e7ants et encourager davantage d\u2019entreprises \u00e0 adopter les paiements num\u00e9riques.<\/p>\n\n\n\n

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La nouvelle loi sur les ch\u00e8ques au menu des Journ\u00e9es de l\u2019Entreprise<\/a><\/blockquote>