{"id":16640508,"date":"2025-05-30T07:48:45","date_gmt":"2025-05-30T06:48:45","guid":{"rendered":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/?p=16640508"},"modified":"2025-05-30T07:48:47","modified_gmt":"2025-05-30T06:48:47","slug":"enquete-%e2%94%82-les-rates-de-la-nouvelle-reglementation-sur-les-cheques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2025\/05\/30\/enquete-%e2%94%82-les-rates-de-la-nouvelle-reglementation-sur-les-cheques\/","title":{"rendered":"Enqu\u00eate \u2502 Les rat\u00e9s de la nouvelle r\u00e9glementation sur les ch\u00e8ques"},"content":{"rendered":"\n<p><strong><em>Depuis la mise en application de la nouvelle r\u00e9glementation sur les ch\u00e8ques, l\u2019esp\u00e8ce reste le mode de paiement privil\u00e9gi\u00e9 des Tunisiens, avec un pourcentage de 47%, c\u2019est ce qui ressort d\u2019une <a href=\"https:\/\/iace.tn\/publication-evaluation-de-la-nouvelle-reglementation-des-cheques-aupres-des-consommateurs\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">enqu\u00eate <\/a>r\u00e9alis\u00e9e par l\u2019Institut arabe des chefs d\u2019entreprises (IACE), dont les r\u00e9sultats ont \u00e9t\u00e9 publi\u00e9s le 27 mai 2025.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<!--more-->\n\n\n\n<p>Les virements et lettres de change occupent la deuxi\u00e8me place (16% chacun), indique l\u2019IACE dans son enqu\u00eate d\u00e9di\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9valuation de cette nouvelle r\u00e9glementation des ch\u00e8ques aupr\u00e8s des consommateurs.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Men\u00e9e un mois apr\u00e8s l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la r\u00e9forme (2 f\u00e9vrier 2025), aupr\u00e8s de 1100 utilisateurs r\u00e9guliers de ch\u00e8ques majoritairement \u00e2g\u00e9s de 30 \u00e0 50 ans, avec une pr\u00e9dominance de revenus situ\u00e9s entre 1000 et 3000 dinars (61%), l\u2019enqu\u00eate a mis en lumi\u00e8re le faible recours au nouveau ch\u00e8que (7%).<\/p>\n\n\n\n<p>Selon l\u2019IACE, ce constat souligne le besoin d\u2019accompagnement p\u00e9dagogique, de simplification des proc\u00e9dures, voire d\u2019incitations concr\u00e8tes pour favoriser l&rsquo;adoption du nouveau syst\u00e8me de ch\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n<p>Il r\u00e9v\u00e8le, \u00e9galement, un temps d\u2019adaptation incompressible entre le changement r\u00e9glementaire et sa r\u00e9elle appropriation par les usagers.<\/p>\n\n\n\n<p>Enfin, la quasi-inexistence de la domiciliation (0,4%) dans les r\u00e9ponses sugg\u00e8re une absence de culture de l\u2019automatisation des paiements, alors m\u00eame que ces derniers offrent des avantages en termes de r\u00e9gularit\u00e9 et de tra\u00e7abilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Avant la mise en application de la nouvelle r\u00e9glementation sur les ch\u00e8ques, les paiements scripturaux \u00e9taient domin\u00e9s par le virement bancaire, suivi du ch\u00e8que, puis du pr\u00e9l\u00e8vement automatique et enfin de la lettre de change.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"LlcAzPGQxP\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2025\/02\/04\/dix-questions-aux-auteurs-de-la-nouvelle-loi-sur-les-cheques\/\">Dix questions aux auteurs de la nouvelle loi sur les ch\u00e8ques<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Dix questions aux auteurs de la nouvelle loi sur les ch\u00e8ques\u00a0\u00bb &#8212; Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2025\/02\/04\/dix-questions-aux-auteurs-de-la-nouvelle-loi-sur-les-cheques\/embed\/#?secret=VXrNP39xDk#?secret=LlcAzPGQxP\" data-secret=\"LlcAzPGQxP\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Bouleversement des habitudes de paiement scriptural<\/h2>\n\n\n\n<p>Selon les r\u00e9sultats de l\u2019enqu\u00eate, le classement des paiements scripturaux s\u2019est invers\u00e9 aujourd\u2019hui. Ainsi, les lettres de change et les virements (16%) partagent, d\u00e9sormais, la premi\u00e8re place, devant la carte bancaire (14%), le nouveau ch\u00e8que (7%) et la domiciliation (0,4%). Pour l\u2019IACE, ce changement t\u00e9moigne d\u2019un bouleversement des habitudes de paiement scriptural suite \u00e0 la r\u00e9forme.<\/p>\n\n\n\n<p>Par ailleurs, la part relativement \u00e9lev\u00e9e des virements et effets de commerce sugg\u00e8re que, dans les milieux professionnels, des m\u00e9canismes de substitution au ch\u00e8que ont \u00e9t\u00e9 int\u00e9gr\u00e9s, souvent par n\u00e9cessit\u00e9.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>S\u2019agissant de difficult\u00e9s rencontr\u00e9es par les consommateurs depuis l\u2019introduction de la nouvelle r\u00e9glementation encadrant l\u2019usage des ch\u00e8ques, une part significative des r\u00e9pondants d\u00e9clare avoir rencontr\u00e9 des difficult\u00e9s pour effectuer certains paiements. Ainsi, 47% des personnes interrog\u00e9es indiquent qu&rsquo;elles ont rencontr\u00e9es <em>\u00abparfois\u00bb<\/em> des difficult\u00e9s. Seuls 27% d\u00e9clarent n\u2019en avoir jamais rencontr\u00e9, dans ce contexte.<\/p>\n\n\n\n<p>Ces chiffres montrent que, bien que la r\u00e9forme soit r\u00e9cente, elle a d\u00e9j\u00e0 un impact tangible sur les habitudes de consommation et la fluidit\u00e9 des transactions, estime l\u2019Institut.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"21avHYMOmb\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2025\/01\/28\/la-nouvelle-loi-sur-les-cheques-ou-lart-de-mettre-une-economie-en-peril\/\">La nouvelle loi sur les ch\u00e8ques ou l\u2019art de mettre une \u00e9conomie en p\u00e9ril<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0La nouvelle loi sur les ch\u00e8ques ou l\u2019art de mettre une \u00e9conomie en p\u00e9ril\u00a0\u00bb &#8212; Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2025\/01\/28\/la-nouvelle-loi-sur-les-cheques-ou-lart-de-mettre-une-economie-en-peril\/embed\/#?secret=d0TO6QoN24#?secret=21avHYMOmb\" data-secret=\"21avHYMOmb\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">29% des consommateurs ont renonc\u00e9 ou report\u00e9 un achat pr\u00e9vu<\/h2>\n\n\n\n<p>Au-del\u00e0 des choix de moyens de paiement, l\u2019enqu\u00eate a, \u00e9galement, port\u00e9 sur l\u2019impact de la nouvelle r\u00e9glementation sur les intentions d\u2019achat des consommateurs ainsi que sur l\u2019\u00e9volution des prix des produits particuli\u00e8rement sensibles \u00e0 l\u2019achat par ch\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019objectif \u00e9tait de comprendre si la mise en place de la nouvelle r\u00e9glementation avait eu pour effet de freiner certains actes de consommation, notamment dans les cas o\u00f9 les ch\u00e8ques \u00e9taient auparavant utilis\u00e9s pour faciliter ou planifier des achats.<\/p>\n\n\n\n<p>Il en ressort qu\u2019une part significative des r\u00e9pondants, soit 29%, souligne avoir renonc\u00e9 ou report\u00e9 un achat pr\u00e9vu depuis l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la nouvelle loi.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019IACE estime que ce chiffre traduit <em>\u00abun effet dissuasif non n\u00e9gligeable\u00bb<\/em>, possiblement li\u00e9 \u00e0 l\u2019incertitude ou \u00e0 la complexit\u00e9 per\u00e7ue des nouvelles modalit\u00e9s d\u2019utilisation du ch\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019analyse crois\u00e9e des donn\u00e9es r\u00e9v\u00e8le que la r\u00e9forme, bien qu\u2019uniforme dans son application, produit des effets diff\u00e9renci\u00e9s selon les niveaux de revenu, affectant particuli\u00e8rement les classes moyennes d\u00e9pendantes des paiements \u00e0 cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p>En fait, 88% des consommateurs aux revenus moyens (1000\u20133000 D), ont renonc\u00e9 \u00e0 un achat, r\u00e9v\u00e9lant leur forte d\u00e9pendance au ch\u00e8que comme moyen de paiement diff\u00e9r\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00c0 l\u2019inverse, les autres tranches de revenu semblent moins affect\u00e9es, bien que les plus ais\u00e9s (43%) expriment, aussi, une certaine r\u00e9ticence, probablement li\u00e9e \u00e0 des changements dans les pratiques commerciales. Cette \u00e9volution risque d\u2019impacter directement des secteurs cl\u00e9s tels que l\u2019\u00e9lectrom\u00e9nager, l\u2019ameublement ou la sant\u00e9, historiquement soutenus par la souplesse du paiement par ch\u00e8que, un levier qui contribuait \u00e0 maintenir la dynamique de la demande.<\/p>\n\n\n\n<p>En effet, lorsqu\u2019il s\u2019agit d\u2019achats \u00e0 montant \u00e9lev\u00e9 (ameublement, \u00e9lectrom\u00e9nager, voyage, soins\u2026), seuls 21% des sond\u00e9s d\u00e9clarent avoir r\u00e9alis\u00e9 ce type d\u2019achat au cours du mois \u00e9coul\u00e9. Plus de 50% d&rsquo;entre eux ont eu recours au paiement en esp\u00e8ces, ce qui confirme encore une fois, la pr\u00e9dominance du cash, m\u00eame pour des montants importants.<\/p>\n\n\n\n<p>Interrog\u00e9s sur leurs r\u00e9f\u00e9rences en mati\u00e8re de paiements futurs, 58% des r\u00e9pondants d\u00e9clarent opter pour les paiements par t\u00e9l\u00e9phone mobile. Vient ensuite la carte \u00e0 d\u00e9bit diff\u00e9r\u00e9 (34%), per\u00e7ue comme un bon compromis entre ma\u00eetrise budg\u00e9taire et souplesse dans les paiements. Enfin, 2% des sond\u00e9s veulent revenir \u00e0 l\u2019ancien ch\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n<p>Selon l\u2019IACE, cette enqu\u00eate r\u00e9v\u00e8le une transition <em>\u00abrapide\u00bb<\/em> mais <em>\u00abcontrast\u00e9e\u00bb<\/em> des habitudes de paiement. <em>\u00abSi une majorit\u00e9 de consommateurs semble s\u2019adapter en recourant \u00e0 des solutions alternatives, une partie de la population \u00e9prouve des difficult\u00e9s d\u2019adaptation, voire manifeste un d\u00e9sengagement \u00e9conomique temporaire, r\u00e9v\u00e9lateur d\u2019un risque d\u2019exclusion financi\u00e8re\u00bb<\/em>.<\/p>\n\n\n\n<p>Il a, dans ce contexte, mis l\u2019accent sur l\u2019importance de r\u00e9viser la r\u00e9glementation encadrant les moyens de paiement de substitution, en tenant compte des \u00e9volutions technologiques et des standards internationaux.<\/p>\n\n\n\n<p>L&rsquo;Institut a, aussi, soulign\u00e9 l\u2019imp\u00e9ratif d\u2019accompagner toute r\u00e9forme par des mesures d\u2019inclusion num\u00e9rique, des campagnes p\u00e9dagogiques cibl\u00e9es et des dispositifs transitoires adapt\u00e9s, pour garantir une adoption \u00e9quitable et \u00e9viter l\u2019exclusion de publics fragiles.<\/p>\n\n\n\n<p><em>\u00abIl est essentiel d\u2019assurer un suivi continu de l\u2019\u00e9volution des usages, afin d\u2019\u00e9valuer \u00e0 moyen et long termes les effets de cette transformation r\u00e9glementaire sur l\u2019\u00e9conomie et la soci\u00e9t\u00e9\u00bb<\/em>, a conclu l\u2019IACE.<\/p>\n\n\n\n<p><strong><em>D&rsquo;apr\u00e8s Tap.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/iace.tn\/publication-evaluation-de-la-nouvelle-reglementation-des-cheques-aupres-des-consommateurs\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Lire l&rsquo;enqu\u00eate sur le site de l&rsquo;IACE.<\/a> <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"GrhIGlHzm8\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2024\/09\/25\/de-lincoherence-de-la-nouvelle-loi-sur-lemission-de-cheques\/\">De l\u2019incoh\u00e9rence de la nouvelle loi sur l\u2019\u00e9mission de ch\u00e8ques<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0De l\u2019incoh\u00e9rence de la nouvelle loi sur l\u2019\u00e9mission de ch\u00e8ques\u00a0\u00bb &#8212; Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2024\/09\/25\/de-lincoherence-de-la-nouvelle-loi-sur-lemission-de-cheques\/embed\/#?secret=8tDZ7iJeRB#?secret=GrhIGlHzm8\" data-secret=\"GrhIGlHzm8\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Depuis la mise en application de la nouvelle r\u00e9glementation sur les ch\u00e8ques, l\u2019esp\u00e8ce reste le mode de paiement privil\u00e9gi\u00e9 des Tunisiens. <\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":16640556,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[995,2433],"tags":[79664,122621,460,122620,122622,62643,112056],"class_list":["post-16640508","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-tunisie","tag-cheques","tag-effets-de-commerce","tag-iace","tag-lettres-de-change","tag-paiements-scripturaux","tag-tunisie","tag-virements-bancaires"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.6 - 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