{"id":18834599,"date":"2026-05-30T08:20:32","date_gmt":"2026-05-30T07:20:32","guid":{"rendered":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/?p=18834599"},"modified":"2026-05-30T08:20:34","modified_gmt":"2026-05-30T07:20:34","slug":"les-veritables-raisons-de-laddiction-des-tunisiens-au-cash","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/30\/les-veritables-raisons-de-laddiction-des-tunisiens-au-cash\/","title":{"rendered":"Les v\u00e9ritables raisons de l\u2019\u00abaddiction\u00bb des Tunisiens au cash"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><em>29,7 milliards de dinars de <a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/25\/tunisie-nouveau-record-de-cash-en-circulation\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">monnaie en circulation<\/a>. Le chiffre tombe comme une sentence et, aussit\u00f4t, la presse financi\u00e8re tunisienne sort la m\u00eame rengaine : trop de cash, culture du liquide, faiblesse de la digitalisation, A\u00efd Al-Adha oblige. Le diagnostic est propre, le coupable d\u00e9sign\u00e9 : le citoyen tunisien, ce primitif mon\u00e9taire qui pr\u00e9f\u00e8re les billets froiss\u00e9s au virement \u00e9lectronique. Circulez, il n\u2019y a rien \u00e0 voir du c\u00f4t\u00e9 des banques. <\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Moktar Lamari<\/strong>, Ph.D.<\/p>\n\n\n\n<!--more-->\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft size-full is-resized\"><img decoding=\"async\" src=\"http:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2019\/10\/Moktar-Lamari.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-246439\" style=\"width:200px\"\/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sauf qu\u2019il y a tout \u00e0 voir. Et le rapport BMI\/Fitch Solutions sur le secteur des t\u00e9l\u00e9communications tunisiens (avril 2026), crois\u00e9 avec les donn\u00e9es de la Banque centrale de Tunisie (BCT) et les statistiques d\u2019inclusion financi\u00e8re, permet de crever l\u2019abc\u00e8s avec une pr\u00e9cision chirurgicale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Erreur n\u00b01 : Confondre cause et sympt\u00f4me \u2014 la digitalisation n\u2019est pas le probl\u00e8me<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les m\u00e9dias \u00e9voquent pour expliquer la pr\u00e9f\u00e9rence au cash, et accusant\u00a0<em>\u00able retard des efforts de digitalisation des paiements\u00bb<\/em> et <em>\u00able ao\u00fbt d\u00e9veloppement du mobile banking\u00bb<\/em> comme si le probl\u00e8me \u00e9tait un retard technologique \u00e0 combler. Erreur de diagnostic fondamentale. On ne peut pas digitaliser l\u2019argent de quelqu\u2019un qui n\u2019a pas de compte bancaire. Or 66 % des adultes tunisiens \u2014 soit environ 8 millions de personnes \u2014 sont non-bancables. Pas par go\u00fbt du billet craquant. Parce que les banques tunisiennes les ont jug\u00e9s insolvables, non-bancables, indignes du moindre RIB.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces exclus du syst\u00e8me bancaire formel sont majoritairement des femmes \u2014 surrepr\u00e9sent\u00e9es parmi les travailleurs informels, les micro-entrepreneures sans statut, les agricultrices sans titre foncier \u2014 et des ruraux, dont les exploitations agricoles et les activit\u00e9s de subsistance ne rentrent dans aucune grille d\u2019\u00e9valuation des risques con\u00e7ue par un banquier de La Marsa. Pour eux, le cash n\u2019est pas une pr\u00e9f\u00e9rence culturelle : c\u2019est la seule monnaie l\u00e9gale accessible. Leur reprocher de <em>\u00abrouler au cash\u00bb<\/em> revient \u00e0 reprocher \u00e0 un pi\u00e9ton de ne pas prendre l\u2019autoroute.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"662qdAlEzQ\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/12\/cash-en-tunisie-et-si-le-probleme-etait-la-banque\/\">Cash en Tunisie | Et si le probl\u00e8me \u00e9tait la banque ?<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Cash en Tunisie | Et si le probl\u00e8me \u00e9tait la banque ?\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/12\/cash-en-tunisie-et-si-le-probleme-etait-la-banque\/embed\/#?secret=XD7KLRb70b#?secret=662qdAlEzQ\" data-secret=\"662qdAlEzQ\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Erreur n\u00b02 : Absoudre les banquiers de toute responsabilit\u00e9<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La presse du s\u00e9rail parle de <em>\u00abpression sur la BCT\u00bb<\/em> comme si la banque centrale \u00e9tait une victime passive de comportements populaires irrationnels. Elle omet soigneusement de mentionner que les banques tunisiennes elles-m\u00eames entretiennent activement la culture du cash \u2014 non par archa\u00efsme, mais par int\u00e9r\u00eat bien calcul\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Premi\u00e8re preuve <\/em>: les banques tunisiennes refusent couramment les ch\u00e8ques. Le ch\u00e8que, instrument de paiement scriptural par excellence, est trait\u00e9 avec m\u00e9fiance par des \u00e9tablissements qui pr\u00e9f\u00e8rent d\u00e9tenir du cash sonnant, des devises \u00e9trang\u00e8res \u2014 le nerf de la guerre depuis la crise de change de 2022-2023 \u2014 et des actifs liquides comme gages de solidit\u00e9 bilancielle. La BCT elle-m\u00eame documente l\u2019explosion des avoirs en devises des m\u00e9nages et des entreprises : les banques instrumentalisent cette th\u00e9saurisation en devises comme indicateur de performance. Autrement dit, elles encouragent subrepticement la sortie des dinars du circuit formel tout en pleurant sur le taux de bancarisation.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Deuxi\u00e8me preuve<\/em> : le co\u00fbt prohibitif des transactions bancaires. Facturer jusqu\u2019\u00e0 7 % sur certaines op\u00e9rations de virement ou de transfert \u2014 comme le d\u00e9nonce un nombre croissant d\u2019utilisateurs et comme le confirment des relev\u00e9s de tarification publi\u00e9s par plusieurs \u00e9tablissements \u2014 tout en rationnant les services associ\u00e9s (d\u00e9lais, plafonds, interfaces d\u00e9faillantes), c\u2019est organiser soi-m\u00eame la d\u00e9saffection des clients. Quand le service co\u00fbte cher et fonctionne mal, les gens retirent du cash. C\u2019est de la micro\u00e9conomie \u00e9l\u00e9mentaire, pas de l\u2019anthropologie culturelle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Erreur n\u00b03 : Ignorer l\u2019effet inflationniste sur les volumes nominaux<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les m\u00e9dias ignorent <em>\u00abla hausse continue des prix \u00e0 la consommation\u00bb<\/em> mais la mentionne comme un facteur secondaire, presque anecdotique. C\u2019est pourtant le facteur arithm\u00e9tique central. Quand l\u2019inflation cumule plusieurs points sur douze mois, la m\u00eame quantit\u00e9 de transactions r\u00e9elles exige m\u00e9caniquement plus de billets. Une progression de 5,7 milliards de dinars de la masse fiduciaire d\u2019une ann\u00e9e sur l\u2019autre doit d\u2019abord \u00eatre corrig\u00e9e de l\u2019effet-prix avant d\u2019\u00eatre interpr\u00e9t\u00e9e comme une fuite vers le liquide.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les journalistes comparent des chiffres nominaux sans d\u00e9flater. R\u00e9sultat : on grossit artificiellement le <em>\u00abprobl\u00e8me comportemental\u00bb<\/em> tout en minimisant la responsabilit\u00e9 de la politique mon\u00e9taire accommodante de la BCT, qui a inject\u00e9 massivement pour financer un d\u00e9ficit budg\u00e9taire chronique.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Erreur n\u00b04 : Exon\u00e9rer l\u2019\u00c9tat de son propre r\u00f4le dans l\u2019informalit\u00e9<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le secteur informel repr\u00e9sente entre 38 % et 42 % du PIB tunisien selon les estimations r\u00e9centes \u2014 dont une \u00e9tude publi\u00e9e dans l\u2019African Development Review (Jerbi, Schneider &amp; Abdennour, 2026) qui en cartographie la g\u00e9ographie et les dynamiques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce secteur informel ne paie pas de TVA, ne d\u00e9clare pas ses salaires, et ne peut donc pas fonctionner autrement qu\u2019en cash. Or, qui entretient ce secteur informel ? L\u2019\u00c9tat lui-m\u00eame, qui tol\u00e8re et parfois subventionne indirectement des activit\u00e9s non-d\u00e9clar\u00e9es pour maintenir la paix sociale dans des r\u00e9gions abandonn\u00e9es par l\u2019investissement public.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tant que l\u2019\u00c9tat ne formalise pas \u2014 par une fiscalit\u00e9 proportionnelle, un statut de micro-entrepreneur accessible, une couverture sociale universelle \u2014 le cash restera le lubrifiant naturel d\u2019une \u00e9conomie \u00e0 deux vitesses.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"nyFp1sJi70\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/11\/ce-jeu-de-cash-cache-qui-etiole-leconomie-tunisienne\/\">Ce jeu de cash-cache qui \u00e9tiole l\u2019\u00e9conomie tunisienne<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Ce jeu de cash-cache qui \u00e9tiole l\u2019\u00e9conomie tunisienne\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/11\/ce-jeu-de-cash-cache-qui-etiole-leconomie-tunisienne\/embed\/#?secret=76wcO9ZCcr#?secret=nyFp1sJi70\" data-secret=\"nyFp1sJi70\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le cash est un miroir, pas une maladie<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les 29,7 milliards de dinars de monnaie en circulation sont moins le reflet d\u2019un retard culturel que d\u2019un syst\u00e8me \u00e0 trois d\u00e9faillances imbriqu\u00e9es : une exclusion bancaire massive et d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e, une d\u00e9fiance institutionnelle nourrie par des ann\u00e9es de mauvaise gouvernance financi\u00e8re, et un \u00c9tat qui sous-traite \u00e0 l\u2019informel sa politique sociale. Vouloir <em>\u00abr\u00e9int\u00e9grer ces flux dans le circuit formel\u00bb<\/em> \u2014 comme le pr\u00e9conise mollement les \u00e9conomistes du s\u00e9rail \u2014 sans s\u2019attaquer \u00e0 ces trois ressorts structurels, c\u2019est vouloir ass\u00e9cher une inondation (un tsunami) avec une \u00e9ponge.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le vrai record historique, ce n\u2019est pas les 29,7 milliards de dinars fiduciaires. C\u2019est la persistance d\u2019un discours \u00e9conomique qui, depuis quinze ans, diagnostique les effets sans jamais nommer les causes. Par incomp\u00e9tence, ou pas complaisance, va savoir\u2026<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>* Economiste universitaire.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><em>Blog de l\u2019auteur<\/em><\/strong>\u00a0: <a href=\"https:\/\/www.facebook.com\/groups\/375846620757494\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">E4T<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p> Trop de cash en circulation en Tunisie. 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