{"id":18876512,"date":"2026-06-06T09:46:47","date_gmt":"2026-06-06T08:46:47","guid":{"rendered":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/?p=18876512"},"modified":"2026-06-06T09:47:31","modified_gmt":"2026-06-06T08:47:31","slug":"banques-tunisiennes-retard-numerique-et-illusion-du-rattrapage","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/06\/06\/banques-tunisiennes-retard-numerique-et-illusion-du-rattrapage\/","title":{"rendered":"Banques tunisiennes | Retard num\u00e9rique et illusion de rattrapage"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><em>Dans une tribune publi\u00e9e ici m\u00eame le 30 mai dernier, j&rsquo;ai tent\u00e9 de nommer ce que le <a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/30\/la-transition-numerique-en-tunisie-et-le-syndrome-my-tt\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">piratage de\u00a0My TT<\/a>\u00a0a rendu visible : non pas un incident technique isol\u00e9, mais le sympt\u00f4me d&rsquo;une faillite de gouvernance structurelle appel\u00e9e le \u00abtriangle interdit\u00bb. Des lecteurs m\u2019ont interpell\u00e9 avec une question simple et redoutable : d\u2019accord pour le diagnostic \u2014 mais par o\u00f9 commence-t-on ? C\u2019est \u00e0 cette question que je tente de r\u00e9pondre aujourd\u2019hui.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Abdelwaheb Ben Moussa *<\/strong><\/p>\n\n\n\n<!--more-->\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"200\" height=\"200\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-18394138\" srcset=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa.jpg 200w, https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa-150x150.jpg 150w, https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa-120x120.jpg 120w\" sizes=\"auto, (max-width: 200px) 100vw, 200px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Depuis la parution de cette tribune, plusieurs responsables m\u2019ont contact\u00e9 pour me confirmer, en priv\u00e9, ce que tout le monde sait mais que personne ne dit officiellement : le triangle interdit n\u2019est pas une exception&nbsp;tunisienne. C\u2019est notre mode de fonctionnement institutionnel par d\u00e9faut.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On me r\u00e9pondra que des chantiers sont en cours \u2014 et c\u2019est vrai. La Banque centrale de Tunisie (BCT) a engag\u00e9 des r\u00e9flexions sur l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9. Des appels d\u2019offres de modernisation ont \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9s. Des comit\u00e9s se r\u00e9unissent. Mais un chantier ouvert n\u2019est pas un chantier livr\u00e9, et une r\u00e9flexion institutionnelle n\u2019est pas une d\u00e9cision ex\u00e9cut\u00e9e. Ce que j\u2019observe de l\u2019int\u00e9rieur, c\u2019est que la vitesse de ces chantiers reste dict\u00e9e par le rythme du triangle interdit \u2014 non par l\u2019urgence du march\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce constat m\u2019a conduit \u00e0 une conviction que j\u2019assume pleinement :&nbsp;notre plus grand danger aujourd\u2019hui n\u2019est pas le retard num\u00e9rique. C\u2019est l\u2019illusion du rattrapage.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nos banques publiques d\u00e9ploient des applications mobiles. Elles annoncent des projets d\u2019intelligence artificielle (IA). Elles recrutent des consultants en transformation digitale. Et pendant ce temps, les circuits d\u00e9cisionnels restent paralys\u00e9s, les bases de donn\u00e9es restent fragment\u00e9es, et les ing\u00e9nieurs les plus comp\u00e9tents continuent de voter avec leurs pieds vers le secteur priv\u00e9 ou l\u2019\u00e9tranger.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Num\u00e9riser le dysfonctionnement ne produit pas une banque moderne. Cela produit un dysfonctionnement \u00e0 grande vitesse, avec une interface soign\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est cela, le pi\u00e8ge du miroir : se regarder se transformer sans jamais transformer l\u2019essentiel.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"As1OLk0d3Y\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/30\/la-transition-numerique-en-tunisie-et-le-syndrome-my-tt\/\">La transition num\u00e9rique en Tunisie et le syndrome \u00abMy TT\u00bb<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0La transition num\u00e9rique en Tunisie et le syndrome \u00abMy TT\u00bb\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/30\/la-transition-numerique-en-tunisie-et-le-syndrome-my-tt\/embed\/#?secret=cNUP95wELg#?secret=As1OLk0d3Y\" data-secret=\"As1OLk0d3Y\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Ce que nous refusons de regarder en face<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On cite l\u2019Inde \u00e0 tort et \u00e0 travers dans les colloques sur la souverainet\u00e9 num\u00e9rique. On me dira que la comparaison est intenable : l\u2019Inde dispose de ressources humaines et financi\u00e8res sans commune mesure avec les n\u00f4tres. C\u2019est exact. Mais ce n\u2019est pas la le\u00e7on indienne qui m\u2019int\u00e9resse ici \u2014 c\u2019est sa m\u00e9thode.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019UPI, ce syst\u00e8me de paiement instantan\u00e9 qui traite aujourd\u2019hui des volumes comparables \u00e0 Visa \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale, n\u2019a pas \u00e9merg\u00e9 d\u2019un budget colossal. Il a \u00e9merg\u00e9 d\u2019une&nbsp;discipline de s\u00e9quen\u00e7age&nbsp;: une d\u00e9cennie d\u2019investissement dans l\u2019invisible avant de lancer le visible. Un syst\u00e8me d\u2019identification souverain, des comptes bancaires universels pour les populations non bancaris\u00e9es, une couche d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 construite avant que quiconque ne parle d\u2019application.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019Inde n\u2019a pas commenc\u00e9 par l\u2019interface. Elle a commenc\u00e9 par le socle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Tunisie veut son \u00e9quivalent de l\u2019UPI. Mais a-t-elle pos\u00e9 sa couche d\u2019identification num\u00e9rique souveraine ? L\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 entre le registre civil, les bases fiscales et les syst\u00e8mes bancaires est-elle aujourd\u2019hui une r\u00e9alit\u00e9 op\u00e9rationnelle \u2014 ou une promesse de feuille de route dont on reparlera lors du prochain Forum de l\u2019investissement ?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019Estonie, elle, a compris une v\u00e9rit\u00e9 que nous continuons d\u2019inverser : la transformation num\u00e9rique de l\u2019\u00c9tat a commenc\u00e9 par une r\u00e9forme de gouvernance. Les applications ont suivi. Jamais l\u2019inverse. Et si l\u2019on objecte que l\u2019Estonie est un petit pays sans h\u00e9ritage administratif lourd \u2014 soit. Mais la le\u00e7on n\u2019est pas dans la taille du pays. Elle est dans l\u2019ordre dans lequel les d\u00e9cisions ont \u00e9t\u00e9 prises.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Plus pr\u00e8s de nous, le Maroc a tir\u00e9 en 2024 une le\u00e7on que nous devrions m\u00e9diter : une seule d\u00e9cision r\u00e9glementaire cibl\u00e9e \u2014 la fin du monopole de la mon\u00e9tique interbancaire \u2014 a lib\u00e9r\u00e9 plus d\u2019\u00e9nergie transformatrice que dix ans de strat\u00e9gies nationales de digitalisation.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nos banques priv\u00e9es ont d\u2019ailleurs certains des m\u00eames blocages organisationnels. Mais les banques publiques portent une responsabilit\u00e9 suppl\u00e9mentaire : elles financent l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle, les PME, les r\u00e9gions, les secteurs que le priv\u00e9 ne veut pas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment parce qu\u2019elles occupent cette position strat\u00e9gique irrempla\u00e7able que leur transformation n\u2019est pas optionnelle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Et \u00e0 l\u2019\u00e9chelle continentale, le Syst\u00e8me de Paiement et de R\u00e8glement Panafricain connecte d\u00e9sormais 19 pays et plus de 150 banques commerciales pour permettre les transactions en devises locales, sans passer par des correspondants hors du continent. Le Caire vient d\u2019en devenir le si\u00e8ge. La Tunisie, qui se targue d\u2019ambitions transsahariennes, peut-elle se permettre d\u2019observer cette architecture de l\u2019ext\u00e9rieur ? Rester en marge n\u2019est pas un choix souverain. C\u2019est un abandon de terrain habill\u00e9 en prudence.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"nYzbrqgjJz\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/25\/banques-tunisiennes-mirage-du-tout-virtuel-ou-abandon-de-souverainete\/\">Banques tunisiennes | Mirage du tout-virtuel ou abandon de souverainet\u00e9 ?<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Banques tunisiennes | Mirage du tout-virtuel ou abandon de souverainet\u00e9 ?\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/25\/banques-tunisiennes-mirage-du-tout-virtuel-ou-abandon-de-souverainete\/embed\/#?secret=niF29ZRv1p#?secret=nYzbrqgjJz\" data-secret=\"nYzbrqgjJz\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quatre ruptures, dans l\u2019ordre o\u00f9 elles doivent venir<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces trajectoires ne sont pas des mod\u00e8les \u00e0 copier. Ce sont des miroirs qui permettent de formuler avec pr\u00e9cision ce que nous devons faire \u2014 et dans quel ordre. Car l\u2019ordre est tout.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Premi\u00e8re rupture : gouverner avant de d\u00e9ployer.<\/strong>&nbsp;La matrice Raci n\u2019est que le point de d\u00e9part. Ce qu\u2019il faut instaurer, ce sont des comit\u00e9s de gouvernance de la donn\u00e9e et de l\u2019IA rattach\u00e9s directement aux conseils d\u2019administration. Certains y verront une \u00e9ni\u00e8me couche bureaucratique. C\u2019est l\u2019inverse : c\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment l\u2019absence de ces instances qui force chaque d\u00e9cision technologique \u00e0 remonter vers des arbitrages informels o\u00f9 le triangle interdit reprend la main.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La souverainet\u00e9 num\u00e9rique commence par d\u00e9cider qui, dans notre pays, est responsable de la donn\u00e9e bancaire nationale. Pas de la g\u00e9rer. D\u2019en r\u00e9pondre.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Deuxi\u00e8me rupture : traiter le core banking comme une urgence nationale.<\/strong>&nbsp;La dette technologique de nos banques publiques n\u2019est pas un probl\u00e8me budg\u00e9taire informatique. C\u2019est un risque syst\u00e9mique. Un syst\u00e8me de <em>core banking<\/em> vieillissant rend toute ouverture API co\u00fbteuse et toute interop\u00e9rabilit\u00e9 avec les fintechs p\u00e9rilleuse. J\u2019entends d\u00e9j\u00e0 l\u2019argument des contraintes budg\u00e9taires \u2014 il est r\u00e9el. Mais le co\u00fbt de la non-modernisation est syst\u00e9matiquement omis du calcul : chaque ann\u00e9e d\u2019immobilisme rend la migration suivante plus complexe, plus risqu\u00e9e et plus ch\u00e8re. Le vrai luxe que nous ne pouvons pas nous permettre, c\u2019est le statu quo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Troisi\u00e8me rupture : d\u00e9ployer une IA de back-office avant une IA de vitrine.<\/strong>&nbsp;J\u2019anticipe l\u2019objection des plus impatients : attendre le back-office, n\u2019est-ce pas trop lent face \u00e0 la concurrence ? Non \u2014 parce que d\u00e9ployer une IA sur des donn\u00e9es fragment\u00e9es et des processus opaques ne produit pas de l\u2019IA. Cela produit de l\u2019<em>automatisation de l\u2019erreur<\/em>. Les mod\u00e8les de scoring pr\u00e9dictif pour financer les TPME, la d\u00e9tection d\u2019anomalies dans les flux de paiement, l\u2019automatisation des processus de conformit\u00e9 : ce sont ces outils invisibles qui transforment r\u00e9ellement une institution. Un chatbot ne r\u00e9forme pas une banque. Une architecture de donn\u00e9es souveraine, si.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Quatri\u00e8me rupture : renverser le rapport au capital humain.<\/strong>&nbsp;Je l\u2019\u00e9cris en sachant que c\u2019est la partie la plus contest\u00e9e \u2014 y compris en interne. On m\u2019objectera que remettre en cause les grilles de r\u00e9mun\u00e9ration, c\u2019est s\u2019attaquer aux acquis sociaux. Ce n\u2019est pas ce que je propose. Je propose de cr\u00e9er, \u00e0 c\u00f4t\u00e9 des statuts existants, des fili\u00e8res sp\u00e9cifiques pour les comp\u00e9tences num\u00e9riques rares \u2014 data engineers, experts en cybers\u00e9curit\u00e9, architectes cloud \u2014 avec des conditions attractives. Non pas pour d\u00e9truire ce qui existe, mais pour cesser de financer la comp\u00e9titivit\u00e9 de nos concurrents avec nos propres cerveaux form\u00e9s \u00e0 nos frais.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La vraie question de 2026<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un pays ne se d\u00e9veloppe pas avec des diagnostics. Il se d\u00e9veloppe quand quelqu\u2019un, quelque part dans la cha\u00eene de commandement, accepte de porter la responsabilit\u00e9 de l\u2019ex\u00e9cution \u2014 avec un nom, un d\u00e9lai, et une obligation de r\u00e9sultat.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>My TT<\/em>&nbsp;\u00e9tait un avertissement. Il en viendra d\u2019autres, plus graves, si nous continuons de confondre l\u2019affichage num\u00e9rique avec la transformation num\u00e9rique. La diff\u00e9rence entre les deux n\u2019est pas technique. Elle est de courage institutionnel.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Tunisie Software n\u2019est pas une destination. C\u2019est un choix. Et comme tout choix strat\u00e9gique qui m\u00e9rite ce nom, il commence par d\u00e9cider ce \u00e0 quoi on renonce \u2014 les rentes, les monopoles, les matrices de responsabilit\u00e9 floues et les consensus qui ne blessent personne parce qu\u2019ils ne d\u00e9cident rien.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On ne b\u00e2tit pas une souverainet\u00e9 num\u00e9rique avec des intentions. On la b\u00e2tit avec des institutions capables de les ex\u00e9cuter. **<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>* Ing\u00e9nieur informatique et cadre de banque. &nbsp;<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>** Les analyses et opinions exprim\u00e9es dans cette tribune n\u2019engagent que leur auteur et ne sauraient en aucun cas refl\u00e9ter la position officielle d&rsquo;une autorit\u00e9 publique ou d\u2019une institution priv\u00e9e.<\/em><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"N0zHcFirHj\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/03\/25\/le-capital-humain-talon-dachille-des-banques-publiques-en-tunisie\/\">Le capital humain, talon d\u2019Achille des banques publiques en Tunisie<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Le capital humain, talon d\u2019Achille des banques publiques en Tunisie\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/03\/25\/le-capital-humain-talon-dachille-des-banques-publiques-en-tunisie\/embed\/#?secret=qnDIqjvus1#?secret=N0zHcFirHj\" data-secret=\"N0zHcFirHj\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En Tunisie, les circuits d\u00e9cisionnels sont paralys\u00e9s, les bases de donn\u00e9es fragment\u00e9es, et les ing\u00e9nieurs comp\u00e9tents partent \u00e0 l\u2019\u00e9tranger.<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":18876558,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[992,995,1000,2433],"tags":[127159,17268,17269,128650,86551,7484],"class_list":["post-18876512","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-a-la-une","category-economie","category-tribune","category-tunisie","tag-abdelwaheb-ben-moussa","tag-banques-tunisiennes","tag-digitalisation","tag-interoperabilite","tag-my-tt","tag-souverainete"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.6 - 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