{"id":19116337,"date":"2026-07-02T10:15:36","date_gmt":"2026-07-02T09:15:36","guid":{"rendered":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/?p=19116337"},"modified":"2026-07-02T10:15:38","modified_gmt":"2026-07-02T09:15:38","slug":"leconomie-du-cash-en-tunisie-une-bombe-a-retardement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/07\/02\/leconomie-du-cash-en-tunisie-une-bombe-a-retardement\/","title":{"rendered":"L\u2019\u00e9conomie du cash en Tunisie | Une bombe \u00e0 retardement"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><em>Il y a quelque chose d\u2019obsc\u00e8ne dans le contraste qu\u2019offre la Tunisie de juin 2026 : sous la Coupole de Bardo, les d\u00e9put\u00e9s examinent un plan de d\u00e9veloppement qui ambitionne de porter le taux d\u2019investissement \u00e0 20 % d\u2019ici 2030. \u00c0 quelques kilom\u00e8tres de l\u00e0, dans les march\u00e9s, les souks et les transactions du quotidien, une masse mon\u00e9taire fiduciaire hors circuit bancaire continue de battre des records historiques. Ces deux images ne coexistent pas par accident. Elles coexistent parce que personne n\u2019a encore os\u00e9 nommer leur contradiction pour ce qu\u2019elle est : une incompatibilit\u00e9 structurelle qui condamne d\u2019avance les ambitions du Plan de d\u00e9veloppement 2026-2030<\/em><\/strong><strong> <em>\u00e0 rester des ambitions.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Abdelwaheb Ben Moussa *<\/strong><\/p>\n\n\n\n<!--more-->\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"200\" height=\"200\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-18394138\" srcset=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa.jpg 200w, https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa-150x150.jpg 150w, https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Abdelwahab-Ben-Moussa-120x120.jpg 120w\" sizes=\"auto, (max-width: 200px) 100vw, 200px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les chiffres d\u2019abord \u2014 parce qu\u2019ils ne mentent pas&nbsp;: la Tunisie figure parmi les \u00e9conomies de la r\u00e9gion o\u00f9 la proportion du cash dans les transactions courantes est la plus \u00e9lev\u00e9e. La masse mon\u00e9taire fiduciaire en circulation repr\u00e9sente une fraction anormalement \u00e9lev\u00e9e du PIB \u2014 anormale pour un pays dot\u00e9 d\u2019un syst\u00e8me bancaire structur\u00e9, d\u2019une couverture t\u00e9l\u00e9phonique nationale et d\u2019un taux d\u2019alphab\u00e9tisation sup\u00e9rieur \u00e0 80 %.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce cash n\u2019est pas neutre. Il est le carburant de l\u2019\u00e9conomie parall\u00e8le \u2014 celle qui \u00e9chappe \u00e0 la fiscalit\u00e9, contourne les circuits formels, prive l\u2019\u00c9tat de recettes et les banques de d\u00e9p\u00f4ts. Chaque billet qui circule hors syst\u00e8me bancaire est un billet qui ne finance pas de cr\u00e9dit, qui ne g\u00e9n\u00e8re pas de donn\u00e9e tra\u00e7able, qui ne contribue pas \u00e0 la lisibilit\u00e9 des flux \u00e9conomiques que le Plan 2026-2030 pr\u00e9tend mobiliser au service de la croissance.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le co\u00fbt macro-\u00e9conomique est direct : manque \u00e0 gagner fiscal de plusieurs points de PIB, sous-bancarisation de pans entiers de l\u2019\u00e9conomie productive, impossibilit\u00e9 pour les PME informelles d\u2019acc\u00e9der au cr\u00e9dit faute d\u2019historique financier tra\u00e7able, et distorsion des indicateurs que les d\u00e9cideurs utilisent pour piloter leurs politiques. On ne pilote pas une d\u00e9cennie de d\u00e9veloppement avec des donn\u00e9es qui ne captent qu\u2019une partie de l\u2019activit\u00e9 r\u00e9elle.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le cash est une r\u00e9ponse rationnelle \u00e0 une d\u00e9faillance syst\u00e9mique<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019explication commode circule depuis des ann\u00e9es : les Tunisiens auraient une <em>\u00abculture du cash\u00bb<\/em>, une m\u00e9fiance atavique envers les banques, une pr\u00e9f\u00e9rence irrationnelle pour le billet. Cette explication est fausse \u2014 ou plus pr\u00e9cis\u00e9ment, elle inverse la causalit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les citoyens ne choisissent pas le cash parce qu\u2019ils pr\u00e9f\u00e8rent le cash. Ils le choisissent parce que, dans leur vie quotidienne, le cash reste plus simple, plus rapide, plus accessible et moins co\u00fbteux que l\u2019alternative digitale. Un commer\u00e7ant qui accepte le cash \u00e9vite les frais de terminal, les d\u00e9lais de r\u00e8glement et les pannes de connectivit\u00e9. Un particulier qui paie en cash \u00e9vite les applications bancaires mal con\u00e7ues, les plafonds insuffisants et les agences aux horaires incompatibles avec une vie active.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce n\u2019est pas de la m\u00e9fiance culturelle. C\u2019est de la rationalit\u00e9 \u00e9conomique. Et tant que le syst\u00e8me bancaire tunisien n\u2019aura pas rendu le digital structurellement plus avantageux que le cash \u2014 plus simple, plus rapide, moins cher, plus accessible \u2014 aucune campagne de sensibilisation, aucun d\u00e9cret minist\u00e9riel ne changera cette \u00e9quation.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La vraie question n\u2019est pas : comment convaincre les Tunisiens d\u2019abandonner le cash ? La vraie question est : pourquoi le syst\u00e8me bancaire tunisien n\u2019a-t-il pas encore rendu cette question obsol\u00e8te ?<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"PeaNh3zrjI\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/30\/les-veritables-raisons-de-laddiction-des-tunisiens-au-cash\/\">Les v\u00e9ritables raisons de l\u2019\u00abaddiction\u00bb des Tunisiens au cash<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Les v\u00e9ritables raisons de l\u2019\u00abaddiction\u00bb des Tunisiens au cash\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/05\/30\/les-veritables-raisons-de-laddiction-des-tunisiens-au-cash\/embed\/#?secret=RjoX2cQDuM#?secret=PeaNh3zrjI\" data-secret=\"PeaNh3zrjI\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">On vote des objectifs et pas voter les conditions de leur atteinte<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Plan 2026-2030 porte des ambitions l\u00e9gitimes : acc\u00e9l\u00e9ration de la croissance, mobilisation de l\u2019investissement, r\u00e9duction des d\u00e9s\u00e9quilibres r\u00e9gionaux, int\u00e9gration dans les cha\u00eenes de valeur africaines et m\u00e9diterran\u00e9ennes. Mais ces ambitions reposent sur une hypoth\u00e8se implicite que personne ne formule : elles supposent que l\u2019\u00e9conomie tunisienne fonctionne dans un cadre de tra\u00e7abilit\u00e9 et de formalisation suffisant pour que les politiques publiques puissent atteindre leurs cibles.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Or une \u00e9conomie o\u00f9 une fraction significative des transactions \u00e9chappe au circuit bancaire est une \u00e9conomie partiellement aveugle \u00e0 ses propres dynamiques \u2014 et donc partiellement imperm\u00e9able aux leviers que le Plan entend activer. Le Parlement peut voter des objectifs d\u2019investissement, des enveloppes de financement, des r\u00e9formes fiscales. Mais si les flux financiers qui devraient alimenter ces politiques continuent de circuler hors syst\u00e8me bancaire formel, les instruments de politique \u00e9conomique perdent une partie substantielle de leur efficacit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On ne mobilise pas ce qu\u2019on ne voit pas. On ne finance pas ce qu\u2019on ne peut pas tracer.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9sorption de l\u2019\u00e9conomie du cash n\u2019est donc pas un objectif annexe au Plan 2026-2030 \u2014 c\u2019est une condition pr\u00e9alable \u00e0 son ex\u00e9cution r\u00e9ussie. Cette condition pr\u00e9alable est absente des d\u00e9bats parlementaires actuels. Son absence est un aveu.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Trois leviers \u2014 un seul syst\u00e8me<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9ponse ne se trouve pas dans un seul chantier mais dans l\u2019activation simultan\u00e9e et coordonn\u00e9e de trois axes qui se conditionnent mutuellement.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>La transformation digitale bancaire<\/em>&nbsp;est le premier levier \u2014 et le plus urgent. Les banques publiques tunisiennes doivent cesser de traiter la digitalisation comme un projet informatique p\u00e9riph\u00e9rique et commencer \u00e0 la traiter comme leur mod\u00e8le \u00e9conomique principal. Interfaces client repens\u00e9es, paiement mobile fluide, moteurs de scoring qui \u00e9tendent le cr\u00e9dit aux segments aujourd\u2019hui exclus, refonte du back-office qui conditionne la vitesse et la qualit\u00e9 du service \u2014 rien de tout cela n\u2019est optionnel. Un service digital lent et complexe ne remplacera jamais le cash. Un service digital fluide et instantan\u00e9 le rendra obsol\u00e8te.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>L\u2019inclusion financi\u00e8re<\/em>&nbsp;est le deuxi\u00e8me levier. Une grande partie de la masse de cash en circulation correspond \u00e0 des populations et des activit\u00e9s qui n\u2019ont pas acc\u00e8s au syst\u00e8me bancaire formel \u2014 ou qui y ont acc\u00e8s dans des conditions si contraignantes qu\u2019elles le contournent. L\u2019inclusion r\u00e9elle suppose des produits adapt\u00e9s aux r\u00e9alit\u00e9s de l\u2019\u00e9conomie informelle : microcr\u00e9dits digitaux, comptes simplifi\u00e9s, portefeuilles mobiles interop\u00e9rables, solutions de paiement pour les commer\u00e7ants des march\u00e9s et de l\u2019artisanat. Ces produits existent ailleurs. Ils n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 d\u00e9ploy\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9chelle en Tunisie. Ce n\u2019est pas un probl\u00e8me technologique \u2014 c\u2019est un probl\u00e8me de volont\u00e9 strat\u00e9gique.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>La souverainet\u00e9 num\u00e9rique<\/em>&nbsp;est le troisi\u00e8me levier \u2014 et le plus syst\u00e9matiquement absent du d\u00e9bat public. La digitalisation des paiements g\u00e9n\u00e8re des donn\u00e9es d\u2019une valeur strat\u00e9gique consid\u00e9rable : comportements de consommation, flux commerciaux, dynamiques sectorielles. Si cette digitalisation se fait via des infrastructures contr\u00f4l\u00e9es par des acteurs \u00e9trangers, la Tunisie aura remplac\u00e9 une d\u00e9pendance \u2014 celle au cash physique \u2014 par une autre, plus subtile mais tout aussi r\u00e9elle. La construction d\u2019une infrastructure de paiement digital souveraine \u2014 interop\u00e9rable, s\u00e9curis\u00e9e, h\u00e9berg\u00e9e sur des serveurs tunisiens certifi\u00e9s \u2014 n\u2019est pas un luxe technologique. C\u2019est une condition de la souverainet\u00e9 \u00e9conomique.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces trois leviers ne s\u2019activent pas s\u00e9quentiellement. Ce sont les trois composantes d\u2019un seul syst\u00e8me : sans transformation digitale bancaire, l\u2019inclusion financi\u00e8re reste un slogan ; sans inclusion financi\u00e8re, la masse de cash hors circuit ne se r\u00e9duit pas ; sans souverainet\u00e9 num\u00e9rique, la digitalisation produit de la d\u00e9pendance plut\u00f4t que de l\u2019autonomie.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed alignleft is-type-wp-embed is-provider-kapitalis wp-block-embed-kapitalis\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<blockquote class=\"wp-embedded-content\" data-secret=\"NHt6vOezvg\"><a href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/12\/cash-en-tunisie-et-si-le-probleme-etait-la-banque\/\">Cash en Tunisie | Et si le probl\u00e8me \u00e9tait la banque ?<\/a><\/blockquote><iframe loading=\"lazy\" class=\"wp-embedded-content\" sandbox=\"allow-scripts\" security=\"restricted\" style=\"position: absolute; visibility: hidden;\" title=\"\u00ab\u00a0Cash en Tunisie | Et si le probl\u00e8me \u00e9tait la banque ?\u00a0\u00bb \u2014 Kapitalis\" src=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2026\/04\/12\/cash-en-tunisie-et-si-le-probleme-etait-la-banque\/embed\/#?secret=DqtsUZv6OD#?secret=NHt6vOezvg\" data-secret=\"NHt6vOezvg\" width=\"600\" height=\"338\" frameborder=\"0\" marginwidth=\"0\" marginheight=\"0\" scrolling=\"no\"><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">On ne sort pas de l\u2019\u00e9conomie du cash par d\u00e9cret<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle en sortira le jour o\u00f9 entrer dans une agence bancaire sera moins pratique qu\u2019ouvrir une application, o\u00f9 payer par mobile sera moins co\u00fbteux que retirer au distributeur, o\u00f9 un commer\u00e7ant de march\u00e9 aura plus int\u00e9r\u00eat \u00e0 accepter le paiement digital qu\u2019\u00e0 exiger le billet.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce jour-l\u00e0 ne viendra pas par la vertu d\u2019un plan quinquennal bien r\u00e9dig\u00e9 ni par la volont\u00e9 d\u2019un l\u00e9gislateur bien intentionn\u00e9. Il viendra quand les banques publiques tunisiennes \u2014 qui ont aujourd\u2019hui les r\u00e9sultats financiers pour investir et la responsabilit\u00e9 institutionnelle pour agir \u2014 d\u00e9cideront de traiter la transformation digitale non pas comme un projet parmi d\u2019autres, mais comme la condition de leur propre pertinence dans l\u2019\u00e9conomie de demain.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Parlement examine le Plan 2026-2030. Il devrait aussi examiner si les institutions financi\u00e8res publiques sont organis\u00e9es et outill\u00e9es pour l\u2019ex\u00e9cuter.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><em>Une \u00e9conomie qui compte son argent en billets ne peut pas se mesurer en gigabits.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>* Ing\u00e9nieur informatique et cadre de banque<\/em>. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Peut-on accro\u00eetre le financement bancaire de l&rsquo;\u00e9conomie si une grande part des liquidit\u00e9s \u00e9chappe aux circuits formels ?<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":18834625,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[992,995,1000],"tags":[127159,109573,1553,62643],"class_list":["post-19116337","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-a-la-une","category-economie","category-tribune","tag-abdelwaheb-ben-moussa","tag-cash","tag-economie-parallele","tag-tunisie"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.6 - 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