![\"\"](\"http:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/wp-content\/uploads\/2019\/03\/Technologie-bancaire.jpg\")
<\/p>\n<\/p>\n
Les outils technologiques, dont la courbe de l\u2019\u00e9volution est exponentielle depuis quelques d\u00e9cennies, ont aujourd\u2019hui un impact \u00e9norme sur le domaine bancaire et financier, mais pas seulement… En effet, ces outils ont r\u00e9volutionn\u00e9 la plupart des secteurs d\u2019activit\u00e9s.<\/strong><\/em><\/p>\n Par Cherif Ben Youn\u00e8s<\/strong><\/p>\n <\/p>\n Afin d\u2019illustrer ce constat, prenons deux exemples : d\u2019abord celui des fours \u00e0 pain \u00e9lectriques. L\u2019av\u00e8nement de ce dernier a rendu la cuisson et la vente du pain possible \u00e0 l\u2019ext\u00e9rieur des boulangeries, notamment dans les grandes surfaces, pour un r\u00e9sultat final qui est globalement proche de celui produit par un boulanger traditionnel.<\/p>\n Le deuxi\u00e8me exemple est celui des jeux. L\u2019\u00e9poque o\u00f9 les enfants n\u2019eurent pas le choix, ou presque, pour se divertir que d\u2019aller dans la rue, pour taper dans un ballon ou pour jouer \u00e0 cache-cache, semble bien lointaine… Aujourd\u2019hui, gr\u00e2ce aux jeux vid\u00e9o, ils n\u2019ont plus besoin de quitter leurs domiciles pour s\u2019amuser. Et avec la nouvelle g\u00e9n\u00e9ration de consoles, ils jouissent de la possibilit\u00e9 de pratiquer des jeux collectifs, \u00e0 distance certes, gr\u00e2ce au jeu en ligne.<\/p>\n Le point commun entre ces deux exemples, qu\u2019on pourrait d\u2019ailleurs multiplier, est le changement d\u2019interm\u00e9diaires par la technologie. En d\u2019autres termes, les acteurs \u00e9conomiques traditionnels ont \u00e9t\u00e9 \u00abd\u00e9sinterm\u00e9di\u00e9s\u00bb<\/em> par d\u2019autres acteurs. On pourrait, par analogie avec la science de la biologie, comparer ce processus avec ce qui arrive, entre autres, lors de l\u2019\u00e9volution des esp\u00e8ces : la mutation. Cependant, cette \u00abmutation \u00e9conomique\u00bb, provoqu\u00e9e par la technologie, n\u2019agit pas sur les individus, mais sur les services et les produits qu\u2019ils consomment.<\/p>\n Le d\u00e9fi auquel les banques, notamment tunisiennes, doivent faire face pour suivre le rythme est complexe. Car le fait d\u2019\u00eatre conscient de cette \u00e9volution technologique et de la n\u00e9cessit\u00e9 de s\u2019y acclimater, du moins \u00e0 moyen terme, ne suffit pas forc\u00e9ment. La difficult\u00e9 vient du fait que beaucoup de ces technologies sont tellement innovantes qu\u2019elles ne peuvent pas int\u00e9grer leurs anciens syst\u00e8mes informatiques, leur imposant ainsi une sorte de rupture technologique, difficile \u00e0 g\u00e9rer, tant sur le plan technique que financier.<\/p>\n Quelles sont donc ces technologies qui m\u00e8nent \u00e0 cette \u00e9volution dans le monde bancaire et financier? En r\u00e9alit\u00e9, on peut en identifier des dizaines. Des API install\u00e9es sur les t\u00e9l\u00e9phones intelligents, \u00e0 la blockchain, en passant par les proc\u00e9d\u00e9s de reconnaissance morphologiques, ces nouveaux entrants ont litt\u00e9ralement r\u00e9volutionn\u00e9 le secteur, obligeant les \u00e9tablissements bancaires traditionnels \u00e0 s\u2019adapter, pour ne pas se noyer dans la concurrence.<\/p>\n L\u2019utilit\u00e9 de ces nouvelles technologies bancaires est multiple. Certaines d\u2019entre elles proposent des approches nouvelles de la relation client, d\u2019autres permettent de cr\u00e9er de nouveaux produits, ou encore de changer le fonctionnement interne des \u00e9tablissements bancaires traditionnels, etc.<\/p>\n Mais comment, concr\u00e8tement, ces technologies bouleversent-elles les activit\u00e9s financi\u00e8res ?<\/p>\n Passer par une agence est aujourd\u2019hui indispensable pour ouvrir un nouveau compte, pour l\u2019obtention d\u2019un cr\u00e9dit, pour l\u2019achat d\u2019une \u00e9pargne, etc. Des actes bancaires basiques qui n\u00e9cessitent une pr\u00e9sence physique… avec tous les inconv\u00e9nients qui en d\u00e9coulent pour le client, notamment la perte de temps.<\/p>\n Le digital peut radicalement bouleverser ces op\u00e9rations, en permettant aux clients de disposer d\u2019offres de services plus larges, plus rapides et plus personnalis\u00e9es, tout en s\u2019\u00e9pargnant le d\u00e9placement physique.<\/p>\n Prenons l\u2019exemple des techniques de reconnaissance morphologiques. Celles-ci consistent en des algorithmes qui permettent, avec un degr\u00e9 de fiabilit\u00e9 quasi-parfait, de s\u2019assurer que la personne virtuellement connect\u00e9e est bien celle qui d\u00e9clare l\u2019\u00eatre.<\/p>\n Ces techniques permettent d\u2019\u00e9largir la gamme des services bancaires disponibles \u00e0 distance, en rajoutant, par exemple, \u00e0 ceux qui sont d\u00e9j\u00e0 possibles via le site internet de la banque, la possibilit\u00e9 d\u2019ouvrir un compte \u00e0 distance.<\/p>\n Ainsi, il devient inutile, pour s\u2019identifier et ouvrir un nouveau compte, de passer en agence, ou de t\u00e9l\u00e9charger toute une s\u00e9rie de documents aujourd\u2019hui n\u00e9cessaires au respect de la r\u00e9glementation \u00abKnow your customer\u00bb<\/em> (KYC). Et une fois le compte ouvert, demander un cr\u00e9dit en ligne devient un jeu d\u2019enfant gr\u00e2ce aux applications mobiles, qui illustrent grandement, elles aussi, cette r\u00e9volution technologique.<\/p>\n L\u2019analyse du dossier client est un autre aspect o\u00f9 la technologie peut jouer un r\u00f4le important. En effet, celle-ci ne passerait plus par un comit\u00e9 de cr\u00e9dit, avec tout ce que cela implique en termes d\u2019activit\u00e9s bureaucratiques fastidieuses, mais par l\u2019analyse informatis\u00e9e des donn\u00e9es personnelles, via le traitement Big Data : de nouvelles possibilit\u00e9s d\u2019exploration de l\u2019information diffus\u00e9e par de multiples m\u00e9dias (de connaissance et d\u2019\u00e9valuation, d\u2019analyse tendancielle et prospective, de gestion des risques, etc.).<\/p>\n De son c\u00f4t\u00e9, la blockchain, permet d\u2019assurer une authenticit\u00e9 des donn\u00e9es et des transactions sans passer par un tiers de confiance, \u00e9tant une technologie de stockage et de transmission d\u2019informations transparentes, s\u00e9curis\u00e9es, et fonctionnant sans organe central de contr\u00f4le.<\/p>\n La blockchain constitue en effet une base de donn\u00e9es (BD) qui contient l\u2019historique de tous les \u00e9changes effectu\u00e9s entre ses utilisateurs depuis sa cr\u00e9ation. S\u00e9curis\u00e9e et distribu\u00e9e, cette BD est partag\u00e9e par ses diff\u00e9rents utilisateurs, sans interm\u00e9diaire, ce qui permet \u00e0 chacun de v\u00e9rifier la validit\u00e9 de la cha\u00eene.<\/p>\n Il existe, \u00e0 cet effet, des blockchains publiques, ouvertes \u00e0 tous, et des blockchains priv\u00e9es \u2013destin\u00e9es notamment au secteur bancaire \u2013 dont l\u2019acc\u00e8s et l\u2019utilisation sont limit\u00e9es \u00e0 un certain nombre d\u2019acteurs.<\/p>\n Le domaine bancaire et financier pourrait aussi (mieux) exploiter l\u2019intelligence artificielle, qui permet de remplacer l\u2019homme dans les d\u00e9cisions les plus simples, et, dans l\u2019avenir, les plus complexes. Chatbots, FAQ intelligentes, appuis d\u2019entretien client, aide \u00e0 la d\u00e9cision, lutte contre les fraudes, am\u00e9lioration de la productivit\u00e9\u2026 ce sont tous des supports fond\u00e9s sur l\u2019intelligence artificielle, ouvrant de nouveaux horizons aux banques voulant maximiser leur profit des avanc\u00e9es technologiques.<\/p>\n Ces technologies, et bien d\u2019autres encore, pourraient \u00eatre associ\u00e9es \u00e0 de la fiction par les non-initi\u00e9s, mais une grande partie ce qui a \u00e9t\u00e9 d\u00e9crit est d\u00e9j\u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 dans certains pays. Et m\u00eame en Tunisie, certaines banques ont commenc\u00e9 \u00e0 introduire ces tendances. Amen bank et Attijari bank ont, par exemple, d\u00e9j\u00e0 leurs banques en lignes : respectivement Amen first bank et Webank.<\/p>\n Amen First Bank, la 1\u00e8re banque en ligne en Tunisie<\/a><\/p><\/blockquote>\nUne \u00abmutation \u00e9conomique\u00bb provoqu\u00e9e par la technologie<\/h3>\n
Une v\u00e9ritable r\u00e9volution dans les activit\u00e9s bancaires<\/h3>\n