{"id":53603,"date":"2016-06-12T13:00:33","date_gmt":"2016-06-12T12:00:33","guid":{"rendered":"http:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/?p=53603"},"modified":"2016-06-12T11:31:40","modified_gmt":"2016-06-12T10:31:40","slug":"tarifs-bancaires-les-abus-saccentuent","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2016\/06\/12\/tarifs-bancaires-les-abus-saccentuent\/","title":{"rendered":"Tarifs bancaires : Les abus s\u2019accentuent"},"content":{"rendered":"

\"Agios-bancaires\"<\/p>\n

Comment les banques ont pu enregistrer des super-performances financi\u00e8res quand le pays est en panne \u00e9conomique depuis 5 ans?<\/strong> <\/em><\/p>\n

Par Mohamed Chawki Abid<\/strong> *<\/p>\n

<\/p>\n

En d\u00e9pit du climat morose qui oriente les d\u00e9bats sur des sujets politiques socio-\u00e9conomiques et s\u00e9curitaires, l\u2019on constate que plusieurs citoyens se plaignent de la d\u00e9gradation de la qualit\u00e9 de service des banques et surtout de l\u2019inflation des commissions librement ponctionn\u00e9es sur leurs comptes bancaires. Certaines banques priv\u00e9es vont jusqu\u2019\u00e0 pratiquer des commissions tortionnaires, tant pour compenser leurs pertes sur l\u2019activit\u00e9 de cr\u00e9dit que pour engraisser leurs propri\u00e9taires, et ce, en d\u00e9pit de la persistance du marasme \u00e9conomique que traverse le pays.<\/p>\n

L\u2019app\u00e9tit vient en mangeant <\/strong><\/p>\n

Les banques s\u2019y entendent \u00e0 merveille pour multiplier et charger les lignes tarifaires. Depuis 2011, les banques se sont activ\u00e9es \u00e0 compenser le co\u00fbt des mauvais cr\u00e9dits par le gonflement des produits de commissions, notamment celles li\u00e9es au fonctionnement de compte. C\u2019est peut-\u00eatre une mani\u00e8re de faire payer les d\u00e9boires caus\u00e9s par des d\u00e9biteurs d\u00e9faillants par un grand nombre de clients innocents, dont surtout les particuliers et les professionnels.<\/p>\n

L\u2019app\u00e9tit vient en mangeant. Apr\u00e8s avoir r\u00e9ussi l\u2019assainissement de leurs actifs class\u00e9s, certaines banques ont poursuivi le gonflement du produit des commissions pr\u00e9lev\u00e9es sur leur client\u00e8le, tant par la cr\u00e9ation de nouvelles commissions que par l\u2019inflation des tarifs appliqu\u00e9s. Voil\u00e0 ce qui s’appelle un effet pervers… \u00abIl faut bien qu\u2019ils tiennent leur compte d\u2019exploitation<\/em>\u00bb, disait un administrateur d\u2019une banque priv\u00e9e satisfait du niveau de dividende empoch\u00e9.<\/p>\n

Dans ce cadre, il y a lieu de rappeler que depuis 10 ans, des m\u00e9canismes ont \u00e9t\u00e9 mis en place afin de hisser la qualit\u00e9 des services bancaires au niveau des standards internationaux, s\u2019articulant autour des axes suivants :<\/p>\n

– les services bancaires de base (gestion de compte, d\u00e9p\u00f4t\/retrait, encaissement, paiement, virement, carte);<\/p>\n

– la convention de gestion de compte de d\u00e9p\u00f4t, pr\u00e9voyant une obligation d\u2019aviser la client\u00e8le de toute modification tarifaire;<\/p>\n

– le m\u00e9diateur bancaire devant favoriser le r\u00e8glement amiable des diff\u00e9rents qui peuvent na\u00eetre entre les deux parties<\/p>\n

– l\u2019Observatoire des services bancaires, qui r\u00e9alise p\u00e9riodiquement des sondages sur la qualit\u00e9 de services et les tarifs.<\/p>\n

Ce sont les clients qui casquent<\/strong><\/p>\n

Il n\u2019est plus un secret pour personne que les co\u00fbts de services deviennent de plus en plus \u00e9lev\u00e9s, alors que le pouvoir d\u2019achat du citoyen est en \u00e9rosion et les b\u00e9n\u00e9fices des entreprises sont en baisse. Il est difficile d\u2019admettre qu\u2019une banque pr\u00e9l\u00e8ve mensuellement sur le compte d\u2019un travailleur quelques dizaines de dinars, \u00e0 chaque fin du mois, que ce soit pour des op\u00e9rations bancaires, de tenu du compte, de mon\u00e9tique et services divers.<\/p>\n

D\u2019apr\u00e8s le sondage de l\u2019OBS r\u00e9alis\u00e9 en 2013, plus de 70% des Tunisiens estiment que les services bancaires sont chers, et le client ne se rend compte de ces frais que lorsqu\u2019il les voit sur son relev\u00e9 de compte, assortis \u00e0 des libell\u00e9s volontairement anachroniques.<\/p>\n

Certes, plusieurs services sont offerts gratuitement aux clients. C\u2019est le cas de l\u2019ouverture de compte, de la d\u00e9livrance de ch\u00e9quier ou du livret d\u2019\u00e9pargne, de la tenue d\u2019un compte d\u2019\u00e9pargne, du versement et retrait d\u2019esp\u00e8ces, du paiement de ch\u00e8que, du virement de compte-\u00e0-compte dans une m\u00eame agence, de la consultation et de l\u2019extrait de compte, du relev\u00e9 de compte mensuel, du retrait de billets de DAB-GAB de la banque du porteur, du paiement par carte bancaire aupr\u00e8s d\u2019un commerce en Tunisie, du r\u00e8glement de facture via-internet (SPS), du changement d\u2019adresse ou de cl\u00f4ture de compte. Cependant, certains de ces services sont payants, dans certaines banques, malgr\u00e9 les directives de la BCT.<\/p>\n

L\u2019examen comparatif des \u00e9tats financiers des banques (sur 2013-2014-2015) r\u00e9v\u00e8le que le produit en commissions (autres que celles des engagements) s\u2019est consid\u00e9rablement redress\u00e9, notamment pour la client\u00e8le des particuliers.
\nSi les d\u00e9couverts sont factur\u00e9s au prix fort (de 12 \u00e0 15% d\u2019agios pour ceux non autoris\u00e9s, et de 9% pour ceux autoris\u00e9s), les frais pr\u00e9lev\u00e9s en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res ou d\u2019incidents de payement n\u2019ont jamais cess\u00e9 d\u2019enfler.<\/p>\n

Les banques les plus perverses optent pour la discrimination tarifaire de chaque commission, en fixant un tarif par cat\u00e9gorie de client\u00e8le \u00abparticuliers\u00bb<\/em>: d\u00e9biteur non autoris\u00e9, d\u00e9biteur autoris\u00e9, faible solde cr\u00e9diteur, solde cr\u00e9diteur interm\u00e9diaire, et fort solde cr\u00e9diteur. Le pire c\u2019est que les taux de commissions sont inversement proportionnels \u00e0 la sant\u00e9 financi\u00e8re du client, ce qui conduit \u00e0 qualifier ces pratiques d\u2019agissements cruels. Et comme la majeure partie de leur client\u00e8le est loin d\u2019\u00eatre ais\u00e9e financi\u00e8rement, les tarifs maxi sont appliqu\u00e9s \u00e0 la majorit\u00e9 des comptes (soit quelques centaines de milliers pour certaines banques). Le champion dans ce sadisme tarifaire semble \u00eatre le leader du syst\u00e8me bancaire.<\/p>\n

Face \u00e0 ces pratiques, les clients protestataires ne trouvent pas d\u2019oreilles attentives, m\u00eame pas aupr\u00e8s du \u00abm\u00e9diateur bancaire<\/em>\u00bb qui est g\u00e9n\u00e9ralement complaisant avec celui qui r\u00e8gle ses honoraires. Au niveau de la Banque centrale de Tunisie (BCT), l\u2019Observatoire des pratiques bancaires reste muet face aux pratiques abusives. Enfin, l\u2019Organisation tunisienne de d\u00e9fense du consommateur (OTDC) semble ignorer ce dossier de par la multiplicit\u00e9 des pr\u00e9occupations sur les produits alimentaires ou \u00e0 forte consommation par les m\u00e9nages. Certains clients pensent \u00e0 changer de banque, en d\u00e9pit des frais occasionn\u00e9s et des imp\u00e9ratifs administratifs \u00e0 satisfaire. Sauf que cette alternative s\u2019av\u00e8re difficile, voire impossible, pour les clients pi\u00e9g\u00e9s par des cr\u00e9dits (cr\u00e9dit immobilier, cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, d\u00e9bit cons\u00e9quent).<\/p>\n

Au moment o\u00f9 ce papier est r\u00e9dig\u00e9, le march\u00e9 des changes conna\u00eet de fortes vacillations avec tendance baissi\u00e8re du cours du dinar tunisien (TND), et ce, suite \u00e0 la publication de la lettre d\u2019intention cosign\u00e9e par le gouverneur de la BCT et le ministre des Finances \u00e0 l\u2019adresse du Fonds mon\u00e9taire international (FMI), qui annonce clairement la limitation des interventions de l\u2019institut d\u2019\u00e9mission sur le march\u00e9 des changes au lissage des fluctuations excessives du taux de change tout en favorisant la flexibilit\u00e9 du taux de change dans un souci de r\u00e9sorber progressivement la sur\u00e9valuation du dinar.<\/p>\n

Au-del\u00e0 du fondement de cette orientation impos\u00e9e par le FMI apr\u00e8s la mise en ind\u00e9pendance de la BCT, les banques de la place profitent de cette situation de panique pour se sucrer sur les commissions et sur les positions sp\u00e9culatives, ce qui laisse pr\u00e9sager un gonflement des revenus sur \u00abop\u00e9rations de change\u00bb au titre du 1er semestre 2016.<\/p>\n

Enfin, ne serait-il pas grand temps que l\u2019OTDC puisse se pencher s\u00e9rieusement sur le dossier des commissions bancaires?<\/p>\n

* Ing\u00e9nieur \u00e9conomiste. <\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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Par Mohamed Chawki Abid *<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":53604,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[992,995,2433],"tags":[128,3969,1305,7428],"class_list":["post-53603","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-a-la-une","category-economie","category-tunisie","tag-banque-centrale","tag-banques","tag-clients","tag-commissions"],"yoast_head":"\nTarifs bancaires : Les abus s\u2019accentuent - Kapitalis<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/kapitalis.com\/tunisie\/2016\/06\/12\/tarifs-bancaires-les-abus-saccentuent\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Tarifs bancaires : Les abus s\u2019accentuent - Kapitalis\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Comment les banques ont pu enregistrer des super-performances financi\u00e8res quand le pays est en panne \u00e9conomique depuis 5 ans? 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