Les indicateurs financiers ont révélé une transition structurelle progressive vers le numérique, la valeur totale des transactions en espèces (dépôts et retraits) atteignant 7 339,6 millions de dinars tunisiens (MDT) pour 41 millions de transactions. Cela représente une hausse de 12,5 % en valeur et de 11,7 % en volume par rapport à la même période en 2025.

Le secteur des paiements mobiles (système TunPay) a enregistré la meilleure performance, avec une augmentation de 22,2 % du nombre de portefeuilles électroniques approvisionnés, dépassant ainsi 477 000. Ceci a permis le traitement de 2,7 millions de transactions (+67,1 %) pour une valeur totale de près de 487,6 MDT (+34,5 %), gérées par 17 prestataires de services de paiement agréés.

Parallèlement, les plateformes de commerce électronique ont poursuivi leur expansion avec une croissance de près de 28,2 %, atteignant 1 288 sites web actifs fin mars 2026.

Cette expansion s’est traduite par une hausse de 34,8 % du volume des transactions de paiement électronique, pour atteindre 382,7 MDT.

La valeur des transactions de paiement de proximité effectuées via les 45 000 terminaux de paiement électronique (TPE) a également progressé de 19,7 %, pour atteindre 1 381,6 MDT.

Concernant les cartes bancaires, leur nombre est resté stable autour de 5 875 000 (+0,4 % par rapport à fin 2025), tandis que le nombre de distributeurs automatiques de billets (DAB/GAB) déployés sur le territoire national a atteint 3 324 (+0,7 %) au cours du premier trimestre de cette année.

Quant au système de compensation électronique (télé-compensation), le système national a traité 14,7 millions d’instruments de paiement pour un montant total de 53,4 milliards de dinars.

Les données de la BCT révèlent une baisse marquée et structurelle des transactions par chèque, de 24,9 % en nombre et de 28 % en valeur (pour atteindre 11,5 milliards de dinars). Ce phénomène reflète une préférence des acteurs économiques pour les virements bancaires directs, dont la valeur a progressé de 8,7 % pour dépasser 19,5 milliards de dinars.

Il convient de noter que la loi tunisienne modifiant la législation sur les chèques (loi n° 41 de 2024), qui a aboli les peines d’emprisonnement pour les chèques d’un montant inférieur à 5 000 dinars, et surtout la mise en place de la plateforme électronique TuniCheck, opérationnelle depuis le 2 février 2025, pour le règlement des chèques dans un cadre de transparence et de sécurité financière, ont contribué au recul des transactions par chèque en Tunisie et à la promotion des lettres de change.

Dans ce contexte, le nombre de lettres de change échangées jusqu’à fin mars de cette année a atteint 1,2 million de lettres, soit une augmentation de 35,9 % par rapport à la même période de l’année précédente, tandis que leur valeur financière a atteint 13,9 milliards de dinars, soit une augmentation de 23,5 %.

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Les virements et lettres de change occupent la deuxième place (16% chacun), indique l’IACE dans son enquête dédiée à l’évaluation de cette nouvelle réglementation des chèques auprès des consommateurs. 

Menée un mois après l’entrée en vigueur de la réforme (2 février 2025), auprès de 1100 utilisateurs réguliers de chèques majoritairement âgés de 30 à 50 ans, avec une prédominance de revenus situés entre 1000 et 3000 dinars (61%), l’enquête a mis en lumière le faible recours au nouveau chèque (7%).

Selon l’IACE, ce constat souligne le besoin d’accompagnement pédagogique, de simplification des procédures, voire d’incitations concrètes pour favoriser l’adoption du nouveau système de chèque.

Il révèle, également, un temps d’adaptation incompressible entre le changement réglementaire et sa réelle appropriation par les usagers.

Enfin, la quasi-inexistence de la domiciliation (0,4%) dans les réponses suggère une absence de culture de l’automatisation des paiements, alors même que ces derniers offrent des avantages en termes de régularité et de traçabilité.

Avant la mise en application de la nouvelle réglementation sur les chèques, les paiements scripturaux étaient dominés par le virement bancaire, suivi du chèque, puis du prélèvement automatique et enfin de la lettre de change.

Bouleversement des habitudes de paiement scriptural

Selon les résultats de l’enquête, le classement des paiements scripturaux s’est inversé aujourd’hui. Ainsi, les lettres de change et les virements (16%) partagent, désormais, la première place, devant la carte bancaire (14%), le nouveau chèque (7%) et la domiciliation (0,4%). Pour l’IACE, ce changement témoigne d’un bouleversement des habitudes de paiement scriptural suite à la réforme.

Par ailleurs, la part relativement élevée des virements et effets de commerce suggère que, dans les milieux professionnels, des mécanismes de substitution au chèque ont été intégrés, souvent par nécessité. 

S’agissant de difficultés rencontrées par les consommateurs depuis l’introduction de la nouvelle réglementation encadrant l’usage des chèques, une part significative des répondants déclare avoir rencontré des difficultés pour effectuer certains paiements. Ainsi, 47% des personnes interrogées indiquent qu’elles ont rencontrées «parfois» des difficultés. Seuls 27% déclarent n’en avoir jamais rencontré, dans ce contexte.

Ces chiffres montrent que, bien que la réforme soit récente, elle a déjà un impact tangible sur les habitudes de consommation et la fluidité des transactions, estime l’Institut.

29% des consommateurs ont renoncé ou reporté un achat prévu

Au-delà des choix de moyens de paiement, l’enquête a, également, porté sur l’impact de la nouvelle réglementation sur les intentions d’achat des consommateurs ainsi que sur l’évolution des prix des produits particulièrement sensibles à l’achat par chèque.

L’objectif était de comprendre si la mise en place de la nouvelle réglementation avait eu pour effet de freiner certains actes de consommation, notamment dans les cas où les chèques étaient auparavant utilisés pour faciliter ou planifier des achats.

Il en ressort qu’une part significative des répondants, soit 29%, souligne avoir renoncé ou reporté un achat prévu depuis l’entrée en vigueur de la nouvelle loi.

L’IACE estime que ce chiffre traduit «un effet dissuasif non négligeable», possiblement lié à l’incertitude ou à la complexité perçue des nouvelles modalités d’utilisation du chèque.

L’analyse croisée des données révèle que la réforme, bien qu’uniforme dans son application, produit des effets différenciés selon les niveaux de revenu, affectant particulièrement les classes moyennes dépendantes des paiements à crédit.

En fait, 88% des consommateurs aux revenus moyens (1000–3000 D), ont renoncé à un achat, révélant leur forte dépendance au chèque comme moyen de paiement différé.

À l’inverse, les autres tranches de revenu semblent moins affectées, bien que les plus aisés (43%) expriment, aussi, une certaine réticence, probablement liée à des changements dans les pratiques commerciales. Cette évolution risque d’impacter directement des secteurs clés tels que l’électroménager, l’ameublement ou la santé, historiquement soutenus par la souplesse du paiement par chèque, un levier qui contribuait à maintenir la dynamique de la demande.

En effet, lorsqu’il s’agit d’achats à montant élevé (ameublement, électroménager, voyage, soins…), seuls 21% des sondés déclarent avoir réalisé ce type d’achat au cours du mois écoulé. Plus de 50% d’entre eux ont eu recours au paiement en espèces, ce qui confirme encore une fois, la prédominance du cash, même pour des montants importants.

Interrogés sur leurs références en matière de paiements futurs, 58% des répondants déclarent opter pour les paiements par téléphone mobile. Vient ensuite la carte à débit différé (34%), perçue comme un bon compromis entre maîtrise budgétaire et souplesse dans les paiements. Enfin, 2% des sondés veulent revenir à l’ancien chèque.

Selon l’IACE, cette enquête révèle une transition «rapide» mais «contrastée» des habitudes de paiement. «Si une majorité de consommateurs semble s’adapter en recourant à des solutions alternatives, une partie de la population éprouve des difficultés d’adaptation, voire manifeste un désengagement économique temporaire, révélateur d’un risque d’exclusion financière».

Il a, dans ce contexte, mis l’accent sur l’importance de réviser la réglementation encadrant les moyens de paiement de substitution, en tenant compte des évolutions technologiques et des standards internationaux.

L’Institut a, aussi, souligné l’impératif d’accompagner toute réforme par des mesures d’inclusion numérique, des campagnes pédagogiques ciblées et des dispositifs transitoires adaptés, pour garantir une adoption équitable et éviter l’exclusion de publics fragiles.

«Il est essentiel d’assurer un suivi continu de l’évolution des usages, afin d’évaluer à moyen et long termes les effets de cette transformation réglementaire sur l’économie et la société», a conclu l’IACE.

D’après Tap.

Lire l’enquête sur le site de l’IACE.

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