Richie Santosdiaz

La Tunisie, à cheval sur les cultures francophone, arabe, nord-africaine et africaine, a le potentiel de servir de passerelle entre ces diverses régions de la région du Moyen-Orient et de l’Afrique du Nord (Mena).

Malgré les divers défis auxquels elle est confrontée, allant des questions économiques aux questions politiques en passant par les questions de sécurité, le pays a fait des progrès dans l’avancement de son paysage technologique et reste également relativement stable et développé par rapport à ses pairs.

Aperçu des services financiers et de la fintech

Le gouvernement tunisien a pris des mesures proactives pour favoriser un écosystème de startups florissant et améliorer l’infrastructure numérique, reconnaissant l’entrepreneuriat comme un catalyseur de la croissance économique. Des initiatives telles que la stratégie Tunisie numérique 2020 et l’adoption de la loi sur les startups démontrent l’engagement de la Tunisie à donner la priorité à la transformation numérique.

Cependant, l’environnement des affaires dans le pays semble être fortement réglementé, ce qui constitue des obstacles potentiels à la facilitation future ainsi qu’à la croissance de la communauté des startups au sens large.

En 2019, moins de 40% des Tunisiens âgés de 15 ans et plus possédaient un compte bancaire, ce qui est inférieur à la moyenne de la région Mena, ce qui indique un accès limité aux services financiers formels. L’argent liquide reste également répandu dans le pays, avec seulement 8% de la population possédant des cartes de crédit, ce qui est inférieur à la moyenne régionale.

Les défis de la numérisation

Malgré ces défis, le service postal tunisien, La Poste, est devenu un fournisseur populaire de produits fintech, desservant plus de six millions de personnes disposant de comptes financiers. Le pays est prometteur pour une plus grande numérisation, avec un taux de connexion mobile dépassant 150% de sa population et une base d’utilisateurs Internet importante de 66,7%.

Néanmoins, des améliorations sont nécessaires, comme l’indique le mécontentement des fintechs tunisiennes à l’égard du cadre réglementaire national. Plus de la moitié des fintechs tunisiennes perçoivent l’environnement réglementaire comme décourageant, soulignant la nécessité de réformes pour favoriser un écosystème plus propice à l’innovation.

Parmi les fintechs opérant en Tunisie figurent Bitaka (qui propose des services de transfert mobile), Kaoun (qui fournit des solutions logicielles financières) et Paymee (qui propose des solutions de traitement des paiements).

Le pays espère devenir pionnier en implantant la blockchain dans la Banque centrale de Tunisie (BCT), le paiement numérique et les cryptomonnaies, selon les déclarations du gouverneur de la BCT.

Les institutions clés de l’écosystème

Banque Centrale de Tunisie (BCT)

Conseil du Marché Financier

Startup Tunisia

Entrepreneurs of Tunisia

Tunisian Investment Authority

FintechTunisia

Chronologie des principaux faits marquants de la fintech :

1998 : La Tunisie lance le premier Startup Act d’Afrique.

2016 : Nouvelle loi bancaire n° 2016-48 – visant à aligner le secteur bancaire sur les exigences de Bâle III d’ici la fin de la décennie.

2020 : La Banque Centrale de Tunisie (BCT) a annoncé le lancement du bac à sable réglementaire de la fintech.

2021 : Lancement de la stratégie numérique Tunisie 2021-2025 – les aspects clés inclus pour développer un écosystème fintech, renforcer l’inclusion financière et attirer davantage les investissements directs étrangers (IDE).

2021 : La BCT et la Banque de France ont achevé avec succès une expérience conjointe de CBDC en juillet, qui a effectué des virements électroniques entre des banques commerciales françaises et tunisiennes en utilisant une CBDC basée sur la blockchain.

2022 : Grâce au soutien de l’IFC, la BCT a lancé paysmart.tn, une plateforme de paiement de factures numériques pour permettre aux Tunisiens de payer leurs factures de services publics.

Article traduit de l’anglais.

Source :  ‘‘The Fintech Times : Rapport Moyen-Orient et Afrique (MEA) 2024’’.

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Son comité organisateur a tenu hier, jeudi 10 octobre 2024, une conférence de presse dans un hôtel de la place pour mettre en lumière les dernières préparations pour cet événement économique.

La commissaire du salon, Cyrine Bach Bouab, a confirmé que cet événement vise à rassembler des experts, des hommes d’affaires, des investisseurs, des chercheurs spécialisés et des universitaires pour discuter des questions importantes en lien avec la thématique du salon, afin de créer un cercle de réflexion, de travail, de contribution et d’influence pour une transition vers une économie plus durable et inclusive, générant un impact social, économique et environnemental positif.

La commissaire a indiqué que ce salon mettra en exergue l’importance d’intégrer des pratiques durables dans l’économie tunisienne, le financement responsable, la gouvernance environnementale, les métiers verts, l’investissement d’impact et le développement des industries propres, Il vise aussi à créer une opinion publique consciente des défis auxquels notre pays.

Les panels scientifiques aborderont la transformation économique, le financement durable et l’avenir de l’économie verte, au nombre de cinq, et seront animées par près de quarante experts locaux et internationaux.

En ce qui concerne le salon, il y aura environ trente exposants opérant dans l’économie verte, l’inclusion financière, les énergies renouvelables, les bureaux d’études environnementales, la valorisation des déchets, ainsi que des structures de soutien public et des startups.

En répondant aux questions des journalistes, M’hamed Zouaoui, membre du comité d’organisation, a confirmé que l’un des objectifs du salon est de promouvoir des modèles d’affaires qui allient croissance économique, préservation de l’environnement et bien-être, d’encourager les entreprises à adopter des pratiques durables en intégrant la responsabilité sociétale dans leurs stratégies. Il a également souligné l’importance de renforcer les discussions sur les mécanismes de financement de la transition écologique, à travers des partenariats entre le secteur public et le secteur privé.

Le salon accueillera de nombreux ateliers interactifs animés par les partenaires soutenant le salon, notamment des associations de la société civile et des universités, qui seront fortement présentes à travers les projets exposés, les étudiants et le corps enseignant. Il a salué la coopération des responsables des établissements universitaires.

Il a conclu en invitant à assister à cet événement économique et scientifique qui vise à être une force de proposition contribuant à l’élaboration des législations et à la formulation des politiques publiques dans tous les domaines liés au sujet du salon.

L’article Gros plan sur le 1er Salon de l’économie verte (Tunis, 24-25 octobre 2024) est apparu en premier sur Kapitalis.

Dans ce cadre, le CBF témoigne de sa solidarité habituelle et se mobilise en adhésion avec la BCT pour améliorer les conditions tarifaires aussi bien en termes de suivi de leur compte qu’au niveau de la gestion de leurs opérations courantes et de paiement.

Pour une durée d’une année à compter de sa date d’entrée en vigueur, les clients des banques vont pouvoir profiter d’une révision à la baisse des tarifs standards et même la gratuité de plusieurs services comme suit :

• la gratuité des cartes bancaires nationales à concurrence du solde pour les clients particuliers dont le revenu mensuel net est inférieur ou égal à 1500 DT;
• le plafonnement des frais de tenue de compte à 3 dinars par mois pour les clients particuliers dont le revenu mensuel net est inférieur ou égal à 1500 DT;
• une réduction de 30% sur les commissions de virements émis sur la Tunisie, effectués par les clients particuliers;
• la gratuité sur les opérations d’opposition sur toute carte nationale;
• la gratuité de toute demande d’un nouveau code PIN pour tout type de carte;
• pour les commerçants équipés de TPE, les frais de transactions par carte nationale seront réduits et plafonnés à hauteur de 1,3% du montant de l’achat.

En plus de ces mesures exceptionnelles, les banques et les établissements financiers membres du CBF rassurent leurs clients et s’engagent à ne procéder à aucune augmentation des commissions en vigueur et ce jusqu’au 31 décembre 2024.

Le CBF souligne à cette occasion l’implication et l’engagement responsable des banques et des établissements financiers à ce processus ayant pour but d’assurer une meilleure transparence de la tarification appliquée et une amélioration de la qualité de services tout en allégeant les charges sur la clientèle en visant à promouvoir l’inclusion financière, réduire l’utilisation du cash et développer les paiements digitaux.

Il est à rappeler que dans une démarche d’amélioration continue des prestations et services bancaires et financiers, le CBF a mis en place un dispositif de réception des demandes d’information et des réclamations des clients des banques et des établissements financiers, opérationnel depuis le mois de novembre 2023.

Pour toute assistance :

– Un numéro vert : 80 100 280 fonctionnel du lundi au vendredi de 7H45 à 17H30.

– Une adresse électronique dédiée : reclamation@cbf.org.tn

– Un espace citoyen.

Communiqué.

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C’est pour tenter de remédier à cette carence que plus de 9.000 personnes, dont 73% de femmes, ont jusqu’à présent bénéficié d’une formation dans le cadre du projet d’éducation financière sur les services financiers numériques en Tunisie.

Ces données ont été présentées vendredi 29 septembre 2023 à Tunis lors de l’atelier de clôture à Tunis d’un projet piloté par l’Observatoire pour l’inclusion financière (OIF) et mis en œuvre par le Centre des femmes arabes pour la formation et la recherche (Cawtar), présidé par Soukaina Bouraoui.

Le projet a contribué à créer un réseau national de 25 ambassadeurs (hommes et femmes) de l’inclusion financière chargés de diffuser les connaissances et les bonnes pratiques. Une plateforme gratuite d’éducation financière a également été construite.

Lancé en 2022, ce projet s’inscrit dans le cadre du projet d’inclusion financière en Tunisie de l’Agence allemande de coopération internationale (GIZ). Il est mis en œuvre en collaboration avec le ministère des Finances.

Le projet d’éducation financière sur les services financiers numériques en Tunisie, qui cible les femmes à faible revenu des zones rurales et périurbaines, vise à rendre la culture financière «accessible», «inclusive» et «juste».  

Il est partie intégrante du Programme national d’éducation financière 2023/27 initié par l’OIF, et qui vise à offrir davantage d’opportunités aux femmes afin qu’elles puissent accéder aux connaissances et aux outils d’accompagnement en matière de littératie, c’est-à-dire l’aptitude à lire, à comprendre et à utiliser l’information écrite dans la vie quotidienne, et d’éducation financière.

Le gouverneur de la Banque centrale de Tunisie (BCT), Marouane Abassi, a déclaré que le manque d’inclusion financière en Tunisie est regrettable. Plus de 60 % des ménages tunisiens n’ont pas accès aux services financiers, et c’est une perte pour l’économie nationale. «D’où la nécessité de mettre en place des mécanismes en vue d’accroître l’inclusion numérique des Tunisiens, notamment à travers l’éducation financière», a-t-il ajouté.

Les ambassadeurs de l’inclusion financière jouent un rôle clé dans la sensibilisation du public, en particulier dans les zones rurales, à l’importance des services financiers numériques, comme le portefeuille en ligne lancé par le ministère des Technologies de communication.

Le gouverneur de la BCT a également déclaré que le projet de loi sur l’inclusion financière serait prochainement présenté à l’Assemblée des représentants du peuple.

La représentante de la GIZ en Tunisie, Jacqueline Groth, a déclaré, se référant aux conclusions d’une étude menée par le ministère fédéral allemand de la Coopération économique et du Développement (BMZ) en 2022, que le taux d’accès au secteur bancaire est de 54% dans les zones rurales et périurbaines et 63% à travers le pays.

La Tunisie dispose de plusieurs atouts pour renforcer son inclusion financière, notamment la pénétration de l’Internet et de la téléphonie mobile et un écosystème FinTech très dynamique. Le ministère fédéral allemand de la Coopération économique et du Développement soutiendra une nouvelle phase du projet qui débutera l’année prochaine, a ajouté Mme Groth.

I. B. (avec Tap).

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Cet accord stratégique, qui s’inscrit dans le projet «Inclusion financière en Tunisie – Promotion de la finance digitale», a pour finalité de favoriser notamment l’inclusion et l’éducation financières ainsi que la promotion des canaux de distribution et concerne les personnes économiquement actives, à faible revenu, dans les zones rurales et périurbaines de Béja et Jendouba mais également Bizerte. La cible sera constituée à 70% de femmes.

Une cérémonie a été organisée à l’occasion avec la participation de Mouna Saaied, déléguée générale du CBF, Jamel Ben Yaccoub, directeur général de l’OIF, et Bilal Yan Hagen, chef du projet IFT-GIZ, ainsi que les banques membres, les établissements de paiement et des experts métiers.

Le projet «Développement des réseaux d’agents de paiement dans le nord-ouest tunisien», qui s’inscrit dans le cadre de la stratégie nationale de l’inclusion financière, vise à accroître l’accès aux services financiers formels et l’inclusion financière des personnes à faible revenu économique installées dans les zones rurales et périurbaines du nord-ouest tunisien à travers le développement de réseaux d’agents de paiement conformément à la règlementation tunisienne et notamment la circulaire N°2018-16 relative aux règles régissant l’activité et le fonctionnement des établissements de paiement.

Il vise à générer un impact significatif et quantifiable à court terme (2023) et à moyen terme (2030), à savoir le renforcement du recours aux services financiers formels, l’augmentation des revenus des petits commerçants grâce au développement de nouveaux moyens de paiement ainsi que l’encouragement du decashing.

La subvention de la GIZ pour la mise en œuvre du projet a été octroyée au CBF en sa qualité d’organisme professionnel représentant les banques et les établissements financiers tunisiens, et pour l’expertise qu’il détient dans ce domaine.

L’appel à candidature au profit des établissements de paiement ainsi que les consultations concernant le recrutement des prestataires chargés du projet (expert pour la gestion et le suivi du projet, expert cadre règlementaire, expert veille technologique, modérateur, agence évènementielle, agence de communication) seront diffusés et rendus au public sur le site web du CBF et sur sa page Facebook.

 Communiqué.

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Elle peut également être un mécanisme majeur pour accroître la croissance économique et offrir un avenir meilleur à la population, principalement aux Tunisiens à faible revenu, estime aussi l’économiste, en appelant à des réformes et des mesures susceptibles d’assurer un meilleur accès aux sources de financement bancaire et non bancaire et de faciliter l’inclusion du secteur informel dans l’économie formelle.

Pourtant, «malgré les efforts pour faciliter l’accès aux services financiers, l’analyse des profils d’inclusion financière et économique montre qu’elle est encore en-deçà des moyennes des comparateurs régionaux et nationaux», révèle le rapport.

Le Global Findex de la Banque mondiale, qui contient des indicateurs actualisés sur l’accès et l’utilisation des services financiers formels et informels et des paiements numériques, montre que seulement 37% des Tunisiens sont bancarisés contre 43% en moyenne dans la région Moyen-Orient et Afrique du Nord.

Les chiffres montrent que les 40% d’adultes les plus pauvres ont le plus de difficultés à accéder aux services financiers formels puisque seulement 21% en moyenne ont des comptes bancaires dans des institutions formelles contre 35% en moyenne dans la région Mena.

L’inclusion financière concerne les individus mais aussi les entreprises, notamment les très petites entreprises qui peuvent avoir un potentiel de croissance et être source d’emplois.

Le rapport met en lumière les obstacles qui entravent l’inclusion financière, principalement une pénurie de liquidités du système bancaire et des contraintes de financement de l’économie ainsi que des obstacles réglementaires et un potentiel inexploité dans la finance numérique.

Pistes de réforme pour lutter contre l’informalité

Pour lutter contre l’informalité, le rapport recommande de mettre en place une politique nationale de promotion du décaissement. Une coordination accrue pour soutenir la mise en œuvre de la stratégie de décaissement de la Banque centrale de Tunisie est à cet effet nécessaire.

«La Poste tunisienne peut également jouer un rôle essentiel en matière d’inclusion financière», estime aussi l’auteur. Et pour cause : le potentiel d’inclusion financière à travers la Poste tunisienne est important : 700 000 Tunisiens sollicitent quotidiennement des services dans les bureaux de poste qui gèrent 3,6 millions de comptes d’épargne et 1,8 million de comptes courants postaux (un total de 13 milliards de dinars)

Les progrès réalisés dans la transformation numérique sont une condition préalable au développement du secteur des services financiers et de la finance numérique, souligne encore le rapport, ajoutant que la FinTech est un véritable moteur de la transformation numérique. L’utilisation de la blockchain peut en effet fournir un support technologique à la monnaie numérique.

Le lancement de la crypto-monnaie contribuerait également à l’inclusion financière et le développement des startups est un catalyseur pour une nouvelle approche durable des business models innovants.

En outre, il est nécessaire de repenser la stratégie de développement de la microfinance dans le but de favoriser l’inclusion financière, ajoute l’auteur du rapport.

D’après Tap.

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A l’occasion de la signature de cet accord, Ahmed Ben Moulehem, directeur général par intérim de la BNA Bank a exposé ce projet noble en mettant en exergue les valeurs induites par ce partenariat en collaboration favorisant l’engagement des étudiants en les impliquant directement dans le processus de développement d’une démarche RSE au sein de leurs établissements et de développer avec eux les prémices d’une relation forte et durable avec la banque.

La coopération avec le monde estudiantin sera concrétisée par la mise en place de Clubs ODD (Objectifs de Développement Durable) au sein de l’Inat, ayant pour objectifs le développement de sources d’apprentissage pour les étudiants afin de faciliter leur intégration dans le monde professionnel, le partage des compétences ainsi que la vulgarisation du concept et la diffusion la culture RSE chez les étudiants. (Vidéo de la déclaration de Ahmed Ben Moulehem.)

De son côté Fayçal Ben Jeddi, directeur de l’Inat a estimé que ce partenariat, conclu par la BNA avec la plus ancienne école d’ingénieurs de Tunisie et d’Afrique (fondée en 1898), serait de nature, à générer des impacts remarquables au niveau du partage collaboratif des savoirs et des compétences et l’enrichissement mutuel des deux partenaires.

La concrétisation de cette coopération engendrera une grande valeur ajoutée pour l’établissement universitaire et, plus particulièrement, les étudiants, au niveau de l’intégration de ces derniers au monde professionnel et leur initiation aux notions de la RSE et de favoriser leur engagement afin d’initier une identité d’université responsable et d’étudiant engagé à l’interne comme à l’externe.

Déclaration de Fauçal Ben Jeddi.

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C’est dans ce cadre et afin d’appuyer et d’adhérer à la stratégie nationale d’inclusion financière et de decashing, que la BNA annonce le lancement de son application de paiement mobile BNAPay, innovante, sécurisée et accessible aux clients et non clients de la banque.

Grâce à l’application BNAPay, les clients n’ont plus besoin de leurs cartes ou de cash pour payer leurs achats auprès des commerçants affiliés, leur banque offre aujourd’hui la possibilité de payer par smartphone, un paiement sans contact, instantané, simple et sécurisé.

L’application BNAPay offre gratuitement les fonctionnalités suivantes :

• le paiement des achats par simple scan d’un QR code statique ou dynamique à travers les TPE et les téléphones mobiles des commerçants affiliés. 
• le paiement en toute sécurité de certains facturiers notamment Steg, CNSS, Tunisie Autoroute ou les amendes Radar;
• le transfert instantané d’argent; 
• le retrait d’argent auprès des DAB ou agences (BNA, autres Banques ou la Poste).

Pour en bénéficier, il suffit de télécharger l’application mobile BNAPay sur :

• Play store; https://bit.ly/3TxvzRL,
• App store; https://apple.co/3CMeJsj
• Huawei App Gallery. https://bit.ly/3KFiX78

A travers le lancement de l’application BNAPay, la BNA conforte son positionnement de banque de proximité, conquérant de nouveaux marchés et occupant une place de choix sur le marché des micro-paiements.

Communiqué.

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L’Institut tunisien de la compétitivité et des études quantitatives (Itceq) est revenu à cette question des réformes structurelles dans un rapport qu’il vient de publier où il appelle à rétablir l’équité fiscale, à simplifier le système fiscal et à promouvoir sa transparence, tout en renforçant le dispositif de contrôle fiscal, comme des pistes à explorer pour améliorer la compétitivité du pays.

L’Itceq préconise, aussi, de sensibiliser les entreprises à l’importance de la maîtrise des coûts de production, de la montée en gamme, de l’amélioration de la qualité et de l’investissement dans la R&D et l’innovation.

Réduire les liquidités alimentant l’économie informelle

Pour ce qui du système financier, le rapport intitulé «Positionnement compétitif de l’économie tunisienne» souligne la nécessité de consolider les ressources financières du système bancaire et ses capacités de gestion et d’analyse des risques à travers la mise en place des bureaux de crédit, de mettre en place des plateformes de crédit scoring (le scoring est le fait d’attribuer une note à un client ou un prospect, en fonction de différents critères) et d’agences de notation. Il s’agit encore, de moderniser le cadre réglementaire et de renforcer le contrôle de l’application des règles prudentielles par la Banque centrale de Tunisie (BCT).

L’Institut propose également, d’accélérer la mise en œuvre de la stratégie d’inclusion financière via, entre autres, la modernisation des structures et institutions régionales et la publication des décrets d’application du decashing, afin de dématérialiser la monnaie et réduire les liquidités alimentant l’économie informelle. Il estime, par ailleurs, nécessaire de recapitaliser davantage les banques publiques et renforcer l’application des bonnes pratiques de gouvernance, renforcer le rôle des sociétés de recouvrement, afin de contourner le problème de crédits carbonisés, faciliter le rapprochement des banques (fusion, holding…) et instaurer un système de règlement à l’amiable des crédits impayés des banques privées.

Optimiser la politique de change

L’Itceq plaide, en outre, pour la mise en place d’une instance d’arbitrage capable de résoudre les problèmes des crédits impayés, la promotion de l’activité de capital-investissement, le renforcement de la supervision des Institutions de micro-finance (IMF) et l’extension de leur périmètre à d’autres produits financiers, la promotion de l’introduction en bourse des entreprises, en leur accordant plus d’avantages fiscaux et le développement de nouveaux produits et services financiers.

Pour améliorer la stabilité du cadre macroéconomique, les auteurs du rapport recommandent, entre autres, d’évaluer les programmes/projets publics, y compris les projets d’infrastructures pour prioriser les dépenses publiques, d’optimiser la politique de change compte tenu notamment de la hausse du taux d’endettement extérieur et de l’aggravation des déficits jumeaux, de contenir les pressions inflationnistes à travers la maîtrise des coûts de production et l’amélioration de la productivité, d’assurer une gestion dynamique de la dette extérieure y compris le recours aux produits de couverture et de maîtriser la masse salariale de la fonction publique.

Renforcer le rôle du secteur privé via les PPP

En matière d’infrastructure technologique, le rapport appelle à instaurer un cadre réglementaire moderne du secteur des TICs, à réduire les impôts et taxes sur l’importation des équipements en TICs et à promouvoir les investissements dans l’infrastructure numérique, moyennant la consolidation du rôle du secteur privé via le recours au PPP…

L’accélération de la mise en œuvre des projets d’infrastructure et le développement des zones industrielles/clusters, le développement des secteurs à fort potentiel de croissance, entre autres, l’industrie intelligente ou l’industrie 4.0, la révision du code de change, la constitution de pôles urbains d’attractivité dans les régions intérieures, l’amélioration des services logistiques et le renforcement de la diplomatie économique figurent aussi parmi les pistes évoquées pour améliorer l’attractivité du pays.

D’après Tap.

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Marouane El Abassi, gouverneur de la Banque centrale de la Tunisie (BCT) a pris part, via visioconférence, mercredi 8 septembre 2021, à la 6e assemblée générale annuelle de l’Alliance for Financial Inclusion (AFI) coorganisée par la Banque centrale de Jordanie.

Au cours de cet évènement, a été approuvée la nomination de Nadia Gamha, vice-gouverneur de la BCT, en tant que membre du conseil d’administration de l’AFI pour représenter la région de l’Afrique du Nord et le Moyen Orient (Mena) et ce, pour la période 2021-2023.

Il est à rappeler que l’AFI est une alliance de leadership politique détenue et dirigée par les banques centrales et les institutions de réglementation financière membres. Elle a pour objectif commun la promotion de l’inclusion financière aux niveaux national, régional et international.

L’article La Tunisienne Nadia Gamha représentera la région Mena dans le CA de l’AFI est apparu en premier sur Kapitalis.