Aymen Achouri *

En février 2025, une tentative de phishing a été détectée contre les clients de la Poste tunisienne. Des pages Facebook frauduleuses imitaient l’interface de DigiPostBnK pour soutirer identifiants et mots de passe. Heureusement, l’incident a été maîtrisé sans compromission des systèmes internes.

En mai-juin 2025, des rumeurs de fuite de données bancaires ont circulé, provoquant une grande inquiétude parmi les usagers. Le Conseil Bancaire et Financier (CBF) a rapidement publié un communiqué rassurant : aucune intrusion dans les systèmes bancaires internes n’a été détectée. Les alertes provenaient de tentatives de piratage ciblant les appareils personnels des clients, et non les infrastructures bancaires elles-mêmes.

Réponses du secteur

Face à ces menaces croissantes, le secteur bancaire tunisien a mis en place plusieurs mesures importantes : un partenariat étroit avec le Cert bancaire (CBF) pour la détection anticipée des menaces, la conformité aux normes PCI DSS, l’authentification multi-facteur (MFA), ainsi que des campagnes de sensibilisation pour les clients.

Par exemple, STB Bank a renforcé ses audits de cybersécurité avec le Centre d’études et de recherches des télécommunications (Cert) en 2024, et Wifak Bank a adopté une stratégie de cyber-résilience similaire, témoignant de l’engagement croissant des banques tunisiennes.

Comparaison avec le reste du monde

Le secteur bancaire tunisien connaît une hausse importante des attaques, avec un doublement des incidents signalés en 2024. À l’échelle mondiale, le secteur enregistre une augmentation de 38% des attaques selon le rapport IBM X-Force 2024.

En matière de défense, la Tunisie mise sur l’intelligence artificielle (IA), l’authentification multi-facteur et un Cert bancaire sectoriel, tandis que dans le monde, on utilise également des systèmes avancés comme le Siem, XDR, Red teaming et des centres SOC intégrés.

Sur le plan de la culture numérique, la Tunisie a encore un effort à faire, contrairement à certaines régions comme l’Europe ou l’Amérique du Nord où la sensibilisation est plus avancée, même si les attaques y sont souvent plus sophistiquées.

Enfin, la Tunisie a récemment adopté une loi cybersécurité en 2023, encadrant le secteur bancaire, tandis qu’à l’international, diverses réglementations comme Dora en Europe ou les directives FFiec aux États-Unis sont en vigueur.

Des incidents notables à l’étranger incluent l’attaque contre Santander en Espagne, un ransomware touchant Banco do Brasil, ou encore l’exfiltration massive de données chez Latitude en Australie.

La Tunisie a posé les bases d’une cybersécurité bancaire solide, avec des infrastructures protégées et un Cert bancaire actif. Cependant, la comparaison mondiale montre que les attaques sont globales, de plus en plus ciblées et professionnelles. La clé pour le secteur tunisien réside dans la formation continue, l’investissement dans des technologies avancées et la création d’une culture de cybersécurité partagée entre banques, clients et autorités.

* Expert en management, coaching et relation client.

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La Société tunisienne de banque (STB Bank) a tenu, le jeudi 29 avril 2021, en visioconférence pour la deuxième année consécutive, depuis l’amphithéâtre de la STB Finance à la Cité des Sciences de Tunis, ses assemblées générales ordinaire et extraordinaire relatives à l’exercice 2020.

Cette première assemblée après la fin du contrat-programme 2016-2020 révèle des réalisations conformes aux prévisions retenues dans ce contrat, avec, notamment, un résultat net de 72,2 millions de dinars tunisiens (MDT), en tenant compte d’une contribution au fond 1818 pour la lutte contre la covid-19 (11,6 MDT), une contribution conjoncturelle au profit du budget de l’Etat (14,2 MDT) et une provision collective complémentaire (34,4 MDT).

L’exercice a été bouclé avec, également, un produit net bancaire de 625,6 MDT, troisième du secteur avec un taux de croissance moyen le plus élevé sur les cinq dernières années; un encours de crédits octroyés de 9 080 MDT, en progression de 13,8% par rapport à 2019; une progression de 14,6% des dépôts de la clientèle, ayant dépassé le seuil des 8 milliards de dinars pour la première fois et s’établissant à 8 442 MDT; des capitaux propres passant à 1 100 MDT à fin 2020 avec une évolution de 5,3 % par rapport à 2019.

Malgré un contexte conjoncturel difficile voire très contraignant, lié principalement à la pandémie de la Covid-19, l’implication du personnel de la STB dans la concrétisation et la réussite de sa stratégie déclinée en projets fonctionnels a permis à la banque d’avoir tous les ratios de rentabilité, de productivité et de structure inscrits vers la hausse et à satisfaire l’ensemble les règles et normes prudentielles avec, notamment, une conformité aux seuils réglementaires exigés en matière du ratio LCR (100% à partir de 2019) dont le niveau a atteint 102% à fin décembre 2020, mais surtout à faire baisser le LTD ratio sous la barre de 120% (seuil devant être atteint courant 2023); le maintien des ratios de solvabilité à des seuils confortables qui témoignent de la forte résilience de la banque face à des risques majeurs tels que les effets liés à la pandémie de la Covid-19 et confirment ainsi les résultats obtenus des stress-testing.

«Pour sa stratégie quinquennale 2021-2025, la STB consentira un effort double pour mieux se positionner en tant que banque citoyenne et un acteur leader, agissant en tant que banque locomotive dans le financement de l’économie nationale», souligne la banque dans un communiqué publié à l’issue de ses assemblées ai cours desquelles a été annoncé le départ de Néjia Gharbi, présidente du conseil d’administration depuis 2016.

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Les états financiers individuels pour l’exercice 2020 de la Société tunisienne de banque (STB Bank) font ressortir un résultat net de 72,159 millions de dinars tunisiens (MDT), contre 72,2 MDT contre 157,347 MDT en 2019, en baisse de 85,188 MDT et 54,1%.

Le produit net bancaire s’est établi à 625,657 MDT, au 31 décembre 2020, contre 601,141 MDT au 31 décembre 2019, en hausse de 24,516 MDT ou 4,1%.

Le coût du risque s’est établi à 189,6 MDT en 2020 contre 120,8 MDT en 2019.

Le solde en gain/perte provenant des autres éléments extraordinaires a totalisé 25,8 MDT, répartis entre la redevance conjoncturelle au profit du budget de l’Etat (14,2 MDT) et le don au profit du fonds national 18-18 Covid-19 (11,6 MDT).

Par ailleurs, les états financiers consolidés de la STB pour l’exercice 2020 font ressortir un résultat net part du groupe de 68,413 MDT contre 178,674 MDT en 2019, en régression de 110,261 MDT ou 61,7%.

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Mohamed Chouikha est le nouveau directeur général de la Société tunisienne de banque (STB). Cette décision a été prise par le conseil d’administration de la banque réuni, à cet effet, lundi dernier 22 mars 2021.

M. Chouikha remplace Néjia Gharbi, qui a eu un court passage en tant qu’administrateur délégué après le départ de Lotfi Debbabi, début septembre 2020.

Le nouveau directeur général de la STB est un commis de l’Etat ayant fait la plupart de sa carrière en tant que chef de cabinet des ministres des Finances et de la Santé, chargé de mission au Haut comité de contrôle administratif et financier (HCCAF), directeur général des participations au ministère des Finances où il a été chargé de concevoir le modèle de recapitalisation des banques publiques, la mise en œuvre de leurs nouveaux modes de gouvernance et l’élaboration de leurs business plans.

Spécialiste du contrôle financier, de l’audit et de la gestion des projets, M. Chouikha a participé activement tout au long de son parcours professionnel à plusieurs missions de financement de programmes et projets nationaux avec les institutions financières internationales.

Le nouveau premier responsable de la STB Bank est titulaire d’une maîtrise en gestion, économie et relations internationales, du diplôme du cycle supérieur de l’École nationale d’administration (cadres de contrôle) et accrédité du certificat du Project Management Institute (PMP). Il est âgé de 55 ans, marié et père de deux enfants.

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Les indicateurs d’activité Société tunisienne de banque (STB) au 31 décembre 2020 fait ressortir un produit net bancaire de 606.576.789 DT, contre 601.141.166 DT au 31 décembre 2019, quasiment inchangé (+0,90%), malgré les incidences de la crise sanitaire de la Covid-19.

Les crédits nets à la clientèle (hors la dotation aux provisions relative au 4e trimestre 2020) ont progressé de 1.123,4 millions de dinars tunisiens (MDT) ou 14,08% pour s’établir à 9.101,6 MDT au terme du 4e trimestre 2020 contre 7.978,2 MDT une année auparavant.

À fin décembre 2020, les dépôts de la clientèle ont enregistré une progression de 923,8 MDT ou 12,53% entre décembre 2019 et décembre 2020 pour s’établir à 8.293,8 MDT touchant principalement les dépôts à vue (+739,3 MDT ou 28.14% pour s’établir à 3.366,2 MDT et représenter 40,6% de l’ensemble des dépôts à fin décembre 2020 contre 2.626,9 MDT à fin décembre 2019); les dépôts d’épargne (+ 326,5 MDT ou 10,81% pour atteindre 3.347,9 MDT ou une part de 40,4 % contre 3.021,4 MDT une année auparavant), les dépôts à terme (+ 2,2 MDT ou 0,15% qui se sont établis à 1.463,5 MDT et ont représenté une part de 17,65% à fin décembre 2020 contre 1.461,3 MDT à fin décembre 2019).

Les ressources d’emprunt se sont élevées à 363,1 MDT à fin décembre 2020, en progression de 50,1 MDT ou 16,02% par rapport à leur niveau à fin décembre 2019 (313,0 MDT).

Les emprunts obligataires et privés ont augmenté de + 20,1 MDT ou 10,14%.

Les ressources spéciales se sont accrues de + 30 MDT ou 26,22%.

Les crédits nets à la clientèle (hors la dotation aux provisions relative au 4e trimestre 2020) ont progressé de 1.123,4 MDT ou 14,08% pour s’établir à 9.101,6 MDT au terme du 4e trimestre 2020 contre 7.978,2 MDT une année auparavant.

Le portefeuille titres commercial a atteint un encours de 456,2 MDT, soit un accroissement de 117,5 MDT ou 34,68% par rapport à son niveau enregistré à fin décembre 2019 (338,7 MDT).

Le portefeuille titres d’investissement a enregistré une hausse de 46,4 MDT ou 4,09 % pour s’établir à 1.181 MDT à fin décembre 2020.

Le produit net bancaire s’est amélioré de 5,4 MDT ou 0,90% comparativement à fin décembre 2019 pour se situer à 606,6 MDT. Cette situation résulte de l’effet de la hausse des produits d’exploitation bancaire de 24,8 MDT ou 2,36% pour s’établir à 1.072,8 MDT à fin décembre 2020.
Les charges d’exploitation bancaire ont augmenté de 19,3 MDT ou 4,33% et se sont établies à 466,2 MDT à fin décembre 2020 contre 446,9 MDT au terme de l’exercice 2019.

Les charges opératoires ont augmenté de 8,4 MDT ou 3,77% et se sont établies à 230,3 MDT à fin décembre 2020.

Le coefficient d’exploitation s’est situé à 37,98% au terme de l’exercice 2020 contre 36,92% une année auparavant.

La propagation de la pandémie de la Covid-19 a sensiblement affecté l’économie tunisienne, impactant la croissance de l’ensemble des secteurs économiques dont notamment le tourisme, le transport, le commerce extérieur, l’industrie et autres. Certes, les effets de la crise sanitaire d’une part et des mesures précitées prises par le gouvernement et la Banque centrale de Tunisie (BCT) d’autre part, ont eu un impact défavorable sur la situation financière mais les réalisations constatées à fin 2020 confirment la solidité financière de la banque et sa résilience au regard des retombées négatives engendrées par cette crise.

La STB a constaté en résultat les intérêts décomptés sur les crédits ayant fait l’objet de report d’échéances avec la capitalisation des intérêts conventionnels correspondant à la période du report conformément aux dispositions des circulaires de la BCT n°2020-07 et n°2020-08

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Les indicateurs d’activité et de performance de la Société tunisienne de banque (STB Bank) à la fin juin 2020 font ressortir, notamment, un produit net bancaire 272,9 millions de dinars tunisiens (MDT), en baisse de 7,6 MDT ou – 2,7% comparativement à fin juin 2019.

Autres indicateurs, les dépôts de la clientèle ont enregistré une progression de 1.131,5 MDT ou +17,01 % en juin 2020, par rapport à juin 2019, se détaillant comme suit : dépôts à vue (+ 253,7 MDT ou 9.82% pour s’établir à 2.838 MDT et représenter 36,5% de l’ensemble des dépôts à fin juin 2020 contre 2.584,3 MDT à fin juin 2019; dépôts d’épargne, soit + 309,8 MDT ou 10,92%, pour atteindre 3.145,8 MDT ou une part de 40,4% contre 2.836 MDT une année auparavant) ; dépôts à terme (+554,5 MDT ou 53,64 % qui se sont établis à 1.588,2 MDT et ont représenté une part de 20,4 % à fin juin 2020 contre 1.033,7 MDT en juin 2019).

Par ailleurs, les ressources d’emprunt se sont élevées à 342,7 MDT à fin juin 2020, en progression de 85,2 MDT ou 33,09% par rapport à leur niveau à fin juin 2019 (257,5 MDT). Ces ressources se répartissent entre emprunts obligataires et privés (+70,7 MDT ou 49,12%) et ressources spéciales (+14,5 MT ou 12,77%)

Les crédits nets à la clientèle (hors la dotation aux provisions relative au deuxième trimestre 2020) ont progressé de 1.260,1 MDT ou 17,35% pour s’établir à 8.521,3 MDT au terme du premier semestre 2020 contre 7.261,2 MDT une année auparavant.

Le portefeuille titres commercial a atteint un encours de 445,1 MDT, soit un accroissement de 110,3 MDTou 32,96 % par rapport à son niveau enregistré à fin juin 2019 (334,8 MDT).

Le portefeuille titres d’investissement a enregistré une hausse de 52,9 MDT ou 4,85% pour s’établir à 1.142,3 MDT à fin juin 2020.

Le produit net bancaire s’est replié de 7,6 MDT ou 2,7% comparativement à fin juin 2019 pour se situer à 272,9 MDT. Cette situation résulte de l’effet de la hausse des produits d’exploitation bancaire (+13,2 MDT ou 2,67 %) pour s’établir à 509,7 MDT à fin juin 2020; la hausse des charges d’exploitation bancaire (+20,8 MDT ou 9,65%) lesquelles se sont établies à 236,8 MDT à fin juin 2020 contre 216 MDT au terme du premier semestre 2019.

Enfin, les charges opératoires ont augmenté de 10,2 MDT ou 9,26% et se sont établies à 119,9 MDT à fin juin 2020; et le coefficient d’exploitation s’est situé à 43,9 % au terme du premier semestre 2020 contre 39,1% une année auparavant.

Source : communiqué.

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L’intermédiaire en Bourse STB Finance porte à la connaissance du public que les souscriptions à l’emprunt obligataire subordonné «STB 2020-1» de 35.000.000 DT susceptible d’être porté à un maximum de 50.000.000 DT ont été clôturées, le 29 avril 2020, pour un montant de 50 000 000 DT.

Rappelons que ces souscriptions étaient ouvertes au public le 16 mars 2020.

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Dans le cadre de la lutte nationale contre la pandémie du coronavirus, l’Association professionnelle tunisienne des banques et des établissements financiers (APTBEF) informe que la contribution du secteur, initialement estimée entre 12 et 15 millions de dinars tunisiens (MDT), est portée à 112 MDT et ce grâce à une action concertée des principales banques de la place.

Cette action de concertation, menée par m’APTBEF et entamée le soir du dimanche 22 mars 2020, a vu la confirmation de pas moins de 9 banques à apporter une contribution complémentaire par rapport aux premiers versements effectués initialement. Ces banques -qui ont toutes obtenu l’accord de leurs organes de décision- ainsi que leurs contributions additionnelles sont détaillées comme suit : Biat (15 MDT), BH (10 MDT), Attijari (10 MDT), STB (10MDT), UIB (10 MDT), BNA (10MDT), BT (10 MDT), Amen Bank (10 MDT) et UBCI (7 MDT).

En attendant quelques apports additionnels, qui manquent encore à l’appel, la contribution globale confirmée (initiale et additionnelle) du secteur bancaire et financier atteint 112 MD.

C’est là un bel exercice de solidarité nationale d’un secteur qui, par ailleurs, contribue grandement à l’implémentation des mesures d’accompagnement décidées par le gouvernement en matière de soutien aux entreprises et aux particuliers aux revenus faibles, à travers ses banques, ses sociétés de leasing et de Factoring.

Le secteur continuera de répondre présent et assumer encore son rôle sociétal de contributeur grâce à son personnel qui, outre l’apport d’au moins une journée de travail en signe de solidarité, positionne chaque jour des milliers de personnes dans les agences bancaires à travers le territoire national, afin de servir, et souvent réconforter, une clientèle d’entreprises, d’artisans et de particuliers.

Au-delà de cette contribution, le secteur, par le biais de ses fondations caritatives ou, d’une manière directe, à travers ses propres institutions, continuera d’apporter son support aussi bien en matière de fabrication de médicaments qu’en celui d’achat de biens destinés aux premières lignes de combat, représentées par notre vaillant personnel de santé.

Source : communiqué.

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Dans un communiqué publié jeudi 19 mars 2020, la Société tunisienne de banque (STB Bank), annonce plusieurs mesures visant à protéger les citoyens tunisiens et à les aider à effectuer leurs opérations bancaires courantes à distance.

Ces mesures ont été décidées pour faire face aux circonstances exceptionnelles que connaît la Tunisie, et dans le cadre des mesures de prévention contre la propagation de coronavirus Covid-19.

Ces mesures sont les suivantes :

• la suppression des commissions de retraits effectués par cartes STB et autres banques et Poste Tunisienne ;
• la suppression des commissions de retraits effectués par les cartes sur les GAB de la STB;
• la gratuité de cartes bancaires pour les clients de la STB non équipés afin de leur permettre de retirer de l’argent sur tous les GAB sans frais;
• la gratuité des retraits déplacés pour les clients de la STB;
• la mise à disposition des clients de la STB d’une panoplie de services de banque à distance à savoir : STBNET, STB Direct, et STB SMS leur permettant d’effectuer toutes les opérations courantes à distance sans se déplacer en agence ;
• la gratuité des abonnements du service STB NET, eBanking pour tous les clients de la STB.

Source : communiqué.

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L’hôtel Dalia, situé à Hammamet Nord, vient d’être mis à la vente, sur décision de la Société tunisienne de banque (STB Bank). Le délai de remise des offres d’achat est le 31 mars 2020.

L’hôtel Dalia, appartenant à la Compagnie méditerranéenne du tourisme, avait été placé sous le contrôle judiciaire de la STB Bank par décision judiciaire.

La banque l’a proposé à la gérance libre avec option d’achat, par appel d’offres en 2019, mais l’opération n’a pas été concluante.

L’hôtel Dalia, de la catégorie 3 étoiles et d’une capacité de 130 chambres, se situe sur la route touristique de Hammamet Nord, gouvernorat de Nabeul.

A. M.

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