Envoyé spécial à Sousse

Pour aborder cette problématique, une session spéciale intitulée «L’adaptation à la nouvelle réglementation des chèques» a été organisée jeudi soir. Le débat a rassemblé des experts pour expliquer et proposer des solutions concrètes permettant de limiter les impacts négatifs de cette transition.

Une réglementation qui suscite l’inquiétude

Cette réforme impose plusieurs mesures radicales. «L’interdiction des chèques de garantie, une pratique courante pour sécuriser des engagements financiers, constitue un des principaux changements. Cette interdiction, assortie de sanctions pénales pour les contrevenants, crée des tensions chez les entreprises et particuliers, qui se voient contraints de réorganiser leurs modes de paiement», a indiqué le notaire Kamel Ben Mansour.

La Banque centrale de Tunisie (BCT) a par ailleurs introduit l’obligation pour les banques de se connecter à une plateforme numérique centralisée, destinée à gérer les chèques en temps réel. Cette plateforme, qui entrera en fonction à partir de 2 février prochain, permettra de vérifier instantanément la provision et de bloquer les montants nécessaires. Cependant, les banques qui ne s’y conforment pas perdront le droit de délivrer des carnets de chèques, ce qui pourrait exacerber les tensions.

«Ces changements provoquent actuellement un afflux de chèques déposés dans les banques, même avant leur échéance, perturbant les flux de trésorerie et mettant en difficulté de nombreuses entreprises et particuliers… Ce phénomène illustre les craintes généralisées liées à l’impréparation des acteurs économiques à ce bouleversement», a ajouté Ben Mansour.

L’e-banking comme solution…

La session a également permis de mettre en lumière les opportunités offertes par l’e-banking pour faire face à la problématique persistante de la réglementation des chèques et à la faible inclusion financière dans le pays. Dans ce cadre, Bilel Darnaoui, directeur général de Monétique Tunisie, a notamment plaidé en faveur de l’accélération de la digitalisation des services financiers, plaidant ainsi pour sa paroisse. «La transition vers des paiements électroniques est perçue comme une réponse aux défis actuels, mais elle exige un effort collectif pour adapter les infrastructures bancaires et changer les habitudes des usagers», a-t-il souligné.

Parlons chiffres, Darnaoui a précisé qu’en septembre 2024, la Tunisie comptait 6,3 millions de cartes bancaires en circulation, dont 63% actives, et pas moins de 3.287 GAB en évolution de 2,49 par rapport à décembre 2023. Toutefois, ces chiffres masquent des disparités importantes : seulement 5% des entreprises tunisiennes acceptent les paiements électroniques, un chiffre jugé insuffisant compte tenu des 800 000 entreprises enregistrées. Ce faible taux de pénétration s’explique par divers facteurs, notamment un manque d’infrastructures adéquates et une sensibilisation limitée des acteurs économiques.

Malgré ces obstacles, une évolution des comportements des consommateurs est perceptible. «De plus en plus de Tunisiens utilisent leurs cartes bancaires pour des paiements directs chez les commerçants ou sur des plateformes disponibles, au détriment des retraits en espèces. Parallèlement, les transactions effectuées via des wallets électroniques ont connu une croissance impressionnante : entre 2021 et 2022, elles ont été multipliées par dix. Ces chiffres témoignent d’une adhésion progressive, mais encourageante aux outils numériques», a encore expliqué Darnaoui.

Face à ces constats, Monétique Tunisie déploie plusieurs initiatives innovantes pour démocratiser les paiements électroniques. Parmi celles-ci figure le modèle Buy Now, Pay Later (BNPL), permettant aux consommateurs d’étaler leurs paiements sur plusieurs mois. Cette solution vise à attirer une clientèle plus large, tout en répondant à la problématique du pouvoir d’achat.

Autre innovation majeure : le développement du soft POS, une technologie qui transforme les smartphones en terminaux de paiement. Cette approche pourrait réduire les coûts pour les commerçants et encourager davantage d’entreprises à adopter les paiements numériques.

De nombreux défis subsistent

Mais malgré ces avancées, de nombreux défis subsistent. Tout d’abord, une communication ciblée est nécessaire pour sensibiliser à la fois les citoyens et les entreprises aux avantages des paiements électroniques. Ensuite, il est crucial de résoudre les problèmes d’inclusion financière (on est à un taux de 36% seulement) en intégrant les populations non bancarisées dans cette transformation. Enfin, la collaboration entre les différents acteurs – institutions financières, régulateurs et entreprises technologiques – doit être renforcée pour garantir le succès de cette transition.

Pour Bilel Darnaoui, la digitalisation des paiements n’est pas seulement une réponse aux limites des méthodes traditionnelles comme les chèques, elle représente également une opportunité de modernisation du secteur financier et d’amélioration de la compétitivité économique du pays.

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La discussion a porté surtout sur les solutions possibles pour s’adapter aux exigences de la nouvelle loi, qui posent beaucoup de problèmes aux utilisateurs de ce moyen de paiement, et notamment les commerçants et les chefs des petites et moyennes entreprises.

Ont pris part aux discussions Youssef Kortobi,  président du conseil de l’Arab Financal Consultants et membre du bureau directeur de l’IACE, Bilel Darnaoui, directeur général de Monétique Tunisie et Kamel Ben Mansour, huissier notaire. «Le chèque a changé, il n’est plus celui que nous connaissons. Nous devons trouver des solutions alternatives», a déclaré M. Kortobi. Et d’expliquer : «On peut utiliser les moyens de paiement digitaux. Mais aussi revenir aux lettres de change dans les transactions commerciales. Beaucoup l’ont rejetée à tort. Il y a des mesures préventives avant de vendre, et notamment une prise de renseignement sur le client, et il n’y a aucune honte à vouloir connaître la situation du débiteur et de sa solvabilité. Car chaque relation de crédit, il y a un risque à gérer», a-t-il notamment expliqué.

I. B.

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Intervenant lors d’un séminaire sur le thème de «l’innovation des paiements numériques comme véritables leviers de croissance inclusive en Tunisie» organisé par la BCT et la Société financière internationale (SFI) à Gammarth (banlieue nord de Tunis), M. Abassi a relevé que ce projet mené en partenariat avec IFC permettra aux citoyens de payer en ligne et via des applications mobiles les factures de plusieurs services publics, tels que l’eau et l’électricité, sans frais supplémentaires.

La plateforme Paysmart.tn a été conçue par la Société monétique Tunisie (SMT) et développée par une Fintech tunisienne, WeSettle. Il a été testé au cours des six derniers mois, avec la collaboration de la Société tunisienne de l’électricité et du gaz (Steg), la Société nationale de distribution et d’exploitation des eaux (Sonede) et sept institutions financières.

Extension de la solution à d’autres services publics

«L’importance de la digitalisation des paiements de l’Etat le souci de faire respecter la transparence des échanges, l’inclusion financière et le décachage. La Banque centrale de Tunisie avec ses partenaires nationaux et internationaux et la SFI, ont œuvré pour consolider les fondements du paiement numérique des factures en Tunisie. Les leçons tirées de la phase pilote qui a été menée au cours des six derniers mois serviront à étendre progressivement cette solution à d’autres services publics», a déclaré M. Abassi. Il a ajouté que le lancement de cette plateforme de paiements électroniques intervient dans un contexte marqué par un faible taux d’inclusion financière (moins de 40%), un recours exacerbé au cash (18 milliards de dinars), une prolifération des risques, une forte pénétration du mobile (+125%) et des avancées technologiques (Cloud Computing, Blockchain…).

Pour sa part, le Pdg de Tunisie Monétique, Bilel Darnaoui, a souligné que cette plateforme numérique facilitera le paiement des factures, en utilisant les différents moyens disponibles (cartes bancaires, paiements mobiles, porte-monnaie électronique…), indiquant que les opérations de paiement via cette plateforme sont souples et sécurisées et ajoutant que les citoyens qui ne peuvent pas l’utiliser (parce qu’ils ne possèdent pas de carte bancaire ou ne maîtrisent pas la technologie…) peuvent se rendre dans les épiceries, les librairies…, pour payer leurs factures.

M. Darnaoui a indiqué qu’une convention a été signée entre 8 banques tunisiennes, la Steg, la Sonede et deux établissements de paiement (Enda Cash et Zitouna Payment), pour organiser les interactions et les échanges de données entre les différents intervenants sur la plateforme Paysmart.tn et définir les droits et devoirs de chacun d’eux.

Le directeur des systèmes et moyens de paiement à la BCT, Nizar Chaddad a indiqué que la Banque veillera au respect des normes en vigueur par tous les intervenants pour sécuriser l’utilisation de cette plateforme.

Promouvoir l’inclusion financière

Xavier Reille, directeur pays de la SFI pour le Maghreb et Djibouti, a déclaré que «les nouvelles technologies ont considérablement modifié le paysage financier dans le monde. Les particuliers et les entreprises autrefois considérés par les institutions financières comme trop risqués sont désormais de nouveaux segments de marché à fort potentiel. Le développement d’un secteur financier fort et innovant est une priorité pour la SFI en Tunisie, et nous sommes fiers de travailler avec la Banque centrale de Tunisie pour promouvoir l’inclusion financière.»

S’adressant ensuite aux journalistes, il a souligné l’assistance technique apportée à la BCT pour la mise en place de ce nouveau système de paiement électronique et finaliser toutes ses étapes, sur la base des expériences menées par la SFI dans plus de 100 pays, ajoutant que «la Tunisie pourrait aller très loin dans la digitalisation des paiements grâce à l’existence des infrastructures nécessaires et à la volonté des gros facturiers de digitaliser leurs paiements.»

Deux nouvelles études d’IFC présentées lors de l’événement révèlent qu’il existe une forte demande de services financiers numériques en Tunisie. Les nouvelles technologies offrent aux prestataires de services financiers la possibilité d’élargir leurs marchés. Selon l’une des études, les agriculteurs dépendent principalement des transactions en espèces et des services financiers informels tandis que l’opportunité de numérisation des paiements dans les secteurs de l’huile d’olive, de la datte et de la tomate est estimée à plus d’un milliard de dollars.

Le projet de plateforme de paiement numérique est mis en œuvre par la BCT, en partenariat avec la SFI et en collaboration avec l’Agence suédoise de coopération internationale au développement (Sida) et le Secrétariat d’Etat suisse à l’économie (Seco) dans le cadre du programme MPME 2.0 de la Banque mondiale.

L’étude sur la numérisation des chaînes de valeur agricoles a été soutenue par le programme Trace (Chaînes d’emplois ruraux et agricoles tunisiens), soutenu par le gouvernement des Pays-Bas.

D’après Tap.

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C’est ce qu’a expliqué le directeur général de cette société, Bilel Darnaoui, dans l’émission ‘‘Ahla Sbah’’ sur Mosaïque, ce matin, vendredi 11 novembre 2022, ajoutant que la mise à niveau complète du système de paiement électronique géré par Tunisie Monétique a causé, ces derniers jours, quelques perturbations dans les opérations de paiement électronique, certains usagers ayant vu s’afficher sur l’écran des terminaux de paiement des messages d’erreur. Ceux d’entre eux qui ont vu leur comptes bancaires débités suite à des opérations de paiement non effectuées peuvent faire une réclamation auprès de leurs banques et l’argent débité leur sera restitué, a expliqué M. Darnaoui.

L’entreprise, qui effectue 300 000 opérations de paiement en ligne par jour, y compris de e-commerce, a également mis en place un nouveau système aligné sur le système électronique mondial, a-t-il ajouté, en assurant que le système de paiement en ligne a recommencé à fonctionner normalement, mais avec de nouveaux services qui facilitent certaines opérations aux usagers.

I. B.

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Au cours de la cérémonie de lancement, le gouverneur de la BCT, Marouane Abassi a précisé que cette solution offrira plusieurs services, dont le dépôt et le retrait d’espèces, le transfert de fonds, outre les opérations de paiement des transactions commerciales.

Ladite solution s’adresse, essentiellement, à toute personne disposant d’un portefeuille électronique (wallet) qui accepte les transactions via mobile. Cette solution cible, également, les commerçants disposant d’un QR code ou d’un TPE permettant d’interagir avec le wallet.

Ce projet vient enrichir l’écosystème des paiements par le déploiement d’une infrastructure de paiement mobile dotée d’un potentiel important permettant une large pénétration et une démocratisation au profit de l’inclusion financière, a souligné M. Abassi, précisant que cette solution permettra entre autres de gérer les cash transferts en favorisant l’intégration d’une partie des liquidités du secteur informel dans le formel

A noter que cette cérémonie a été marquée par la signature d’un accord avec sept banques publiques et privées, à savoir la Banque nationale agricole (BNA), BH Bank, Amen Bank, l’Union bancaire pour le commerce et l’industrie (UBCI), Attijari Bank, Banque de Tunisie et des Emirats (BTE) et Zitouna.

Les paiements digitaux exonérés de la TVA

M. Abassi a appelé, dans ce cadre, les autres institutions financières à accélérer leur adhésion à cette solution nationale pour démocratiser l’usage du paiement mobile, rappellant que dans le cadre de la loi des finances pour l’exercice 2022, les paiements digitaux sont exonérés de la TVA.

De son côté, le ministre des Technologies de la communication, Nizar Ben Neji a noté que le paiement mobile est à la fois un avantage et un défi majeur qui doit être relevé, citant à titre d’exemple le manque de culture numérique, le coût des appareils, des terminaux et de l’accès à Internet. Il a, dans le même cadre, fait savoir que 6 millions de personnes ne disposent pas d’appareils smart.

Il a, également, évoqué la réticence de l’utilisation des services numériques notamment les transactions appelant à l’instauration de la confiance et au développement de la cyber-vigilance.

Il a fait savoir dans ce cadre que son département jouera le rôle de facilitateur et apportera son expertise aux différents acteurs et opérateurs dans le cadre du projet de paiement mobile.

Atout majeur dans la stratégie de decashing

Le directeur général de la Société Monétique de Tunisie (SMT), Bilel Darnaoui a rappelé que la solution en question, qui représente un atout majeur dans la stratégie d’inclusion financière et de decashing, est 100% tunisienne. Pour le responsable, cette solution qui concrétise la contribution du secteur bancaire et des établissements de microfinance aux efforts des autorités publiques, permettra la réduction des couts des transactions.

Selon la BCT, les principaux avantages de l’usage du wallet sont la facilité d’accès et d’usage, la disponibilité du service 24/24 et 7/7 jours, l’instantanéité des mouvements de fonds, la transparence des données et la tarification relativement réduite.

Le wallet peut être alimenté par un versement de l’institution bancaire, le transfert reçu d’un autre wallet ou un virement reçu à partir d’un compte et par carte bancaire ou postale. Les transactions via les wallets seront soumises à des plafonds fixés par l’établissement financier émetteur (du wallet).

Une convention entre la SMT) et la Société financière internationale (SFI) a été signée à cette occasion, en vertu de laquelle la SFI apportera son appui technique aux grands chantiers sur lesquels la SMT travaille actuellement.

D’après Tap.

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