Des millions d’utilisateurs de par le monde ont accès à des casinos virtuels, des sites paris sportifs, de poker en ligne et de loteries numériques.

L’émergence des paiements électroniques, l’usage massif du smartphone et la professionnalisation des opérateurs sont les facteurs clés qui ont contribué au développement économique de l’industrie du jeu de hasard.

Les Etats sont désormais confrontés à un dilemme : comment ne pas restreindre le développement économique tout en protégeant la population des risques d’addiction liés aux jeux d’argent.

Pour les gouvernements, il ne s’agit plus d’interdire formellement les plateformes de jeu, mais plutôt d’établir des règles afin de protéger les joueurs, notamment les plus jeunes, tout en laissant le secteur se développer. 

Le modèle nord-américain et l’exemple canadien

Parmi les régions où cette recherche d’équilibre est particulièrement visible, l’Amérique du Nord occupe une place importante. Le marché y est dynamique, mais son encadrement est marqué par une forte diversité juridique. Aux États-Unis, chaque État fixe ses propres règles, ce qui crée un paysage complexe pour les opérateurs comme pour les joueurs. Le Canada illustre une autre tendance : celle d’un encadrement provincial, notamment en Ontario, où les autorités ont cherché à canaliser l’offre privée dans un cadre officiel.

Dans cet environnement, les outils d’information jouent aussi un rôle pour les consommateurs. Le site casino.org, qui classe les casinos en ligne, s’inscrit par exemple dans cette logique d’évaluation des opérateurs, en lien avec les critères de fiabilité, de licence et de protection des joueurs.

L’Europe, une régulation fondée sur les licences nationales

En Europe, plusieurs États ont opté pour des licences nationales strictes. Les opérateurs doivent y respecter des obligations de transparence, de lutte contre le blanchiment d’argent, de vérification de l’âge et de prévention contre l’addiction.

La France, le Royaume-Uni, l’Espagne ou encore l’Italie ont développé des autorités spécialisées chargées de surveiller le marché, de sanctionner les abus et de limiter la publicité jugée excessive. Cette logique vise à faire sortir les joueurs des plateformes illégales tout en imposant un cadre clair aux entreprises autorisées.

Entre interdiction, tolérance et encadrement

Dans d’autres régions, notamment en Afrique et au Moyen-Orient, la situation reste plus hétérogène. Certains pays interdisent formellement les jeux d’argent en ligne, tandis que d’autres tolèrent ou réglementent progressivement les paris sportifs numériques, souvent très populaires auprès des jeunes adultes.

La Tunisie illustre cette zone d’équilibre difficile. Le pays dispose d’un cadre public autour de certaines formes de paris, notamment à travers Promosport, mais les casinos en ligne et les plateformes étrangères ne bénéficient pas d’un encadrement comparable à celui observé dans les marchés européens les plus structurés. Cette situation alimente une zone grise, entre pratiques numériques mondialisées, contrôle limité des opérateurs étrangers et préoccupations liées à la protection des joueurs.

Cette diversité montre que la régulation du jeu en ligne dépend autant des traditions juridiques que des priorités fiscales, sociales et culturelles de chaque État. Une interdiction totale peut pousser les joueurs vers des sites non contrôlés, parfois installés à l’étranger. À l’inverse, une libéralisation mal encadrée peut favoriser le surendettement, l’addiction et l’exposition des mineurs à des contenus sensibles.

Un équilibre à construire

Le principal défi des prochaines années sera de trouver un équilibre durable entre développement économique, fiscalité, protection des consommateurs et responsabilité des opérateurs. La régulation devient ainsi un instrument économique, mais aussi un outil de santé publique.

Le jeu en ligne n’est plus un simple divertissement numérique. Il est désormais un secteur globalisé, technologique et fiscalement stratégique. Son avenir dépendra moins de sa capacité à attirer de nouveaux joueurs que de sa faculté à inspirer confiance dans un cadre légal clair, transparent et responsable.

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Envoyé spécial à Sousse

Pour aborder cette problématique, une session spéciale intitulée «L’adaptation à la nouvelle réglementation des chèques» a été organisée jeudi soir. Le débat a rassemblé des experts pour expliquer et proposer des solutions concrètes permettant de limiter les impacts négatifs de cette transition.

Une réglementation qui suscite l’inquiétude

Cette réforme impose plusieurs mesures radicales. «L’interdiction des chèques de garantie, une pratique courante pour sécuriser des engagements financiers, constitue un des principaux changements. Cette interdiction, assortie de sanctions pénales pour les contrevenants, crée des tensions chez les entreprises et particuliers, qui se voient contraints de réorganiser leurs modes de paiement», a indiqué le notaire Kamel Ben Mansour.

La Banque centrale de Tunisie (BCT) a par ailleurs introduit l’obligation pour les banques de se connecter à une plateforme numérique centralisée, destinée à gérer les chèques en temps réel. Cette plateforme, qui entrera en fonction à partir de 2 février prochain, permettra de vérifier instantanément la provision et de bloquer les montants nécessaires. Cependant, les banques qui ne s’y conforment pas perdront le droit de délivrer des carnets de chèques, ce qui pourrait exacerber les tensions.

«Ces changements provoquent actuellement un afflux de chèques déposés dans les banques, même avant leur échéance, perturbant les flux de trésorerie et mettant en difficulté de nombreuses entreprises et particuliers… Ce phénomène illustre les craintes généralisées liées à l’impréparation des acteurs économiques à ce bouleversement», a ajouté Ben Mansour.

L’e-banking comme solution…

La session a également permis de mettre en lumière les opportunités offertes par l’e-banking pour faire face à la problématique persistante de la réglementation des chèques et à la faible inclusion financière dans le pays. Dans ce cadre, Bilel Darnaoui, directeur général de Monétique Tunisie, a notamment plaidé en faveur de l’accélération de la digitalisation des services financiers, plaidant ainsi pour sa paroisse. «La transition vers des paiements électroniques est perçue comme une réponse aux défis actuels, mais elle exige un effort collectif pour adapter les infrastructures bancaires et changer les habitudes des usagers», a-t-il souligné.

Parlons chiffres, Darnaoui a précisé qu’en septembre 2024, la Tunisie comptait 6,3 millions de cartes bancaires en circulation, dont 63% actives, et pas moins de 3.287 GAB en évolution de 2,49 par rapport à décembre 2023. Toutefois, ces chiffres masquent des disparités importantes : seulement 5% des entreprises tunisiennes acceptent les paiements électroniques, un chiffre jugé insuffisant compte tenu des 800 000 entreprises enregistrées. Ce faible taux de pénétration s’explique par divers facteurs, notamment un manque d’infrastructures adéquates et une sensibilisation limitée des acteurs économiques.

Malgré ces obstacles, une évolution des comportements des consommateurs est perceptible. «De plus en plus de Tunisiens utilisent leurs cartes bancaires pour des paiements directs chez les commerçants ou sur des plateformes disponibles, au détriment des retraits en espèces. Parallèlement, les transactions effectuées via des wallets électroniques ont connu une croissance impressionnante : entre 2021 et 2022, elles ont été multipliées par dix. Ces chiffres témoignent d’une adhésion progressive, mais encourageante aux outils numériques», a encore expliqué Darnaoui.

Face à ces constats, Monétique Tunisie déploie plusieurs initiatives innovantes pour démocratiser les paiements électroniques. Parmi celles-ci figure le modèle Buy Now, Pay Later (BNPL), permettant aux consommateurs d’étaler leurs paiements sur plusieurs mois. Cette solution vise à attirer une clientèle plus large, tout en répondant à la problématique du pouvoir d’achat.

Autre innovation majeure : le développement du soft POS, une technologie qui transforme les smartphones en terminaux de paiement. Cette approche pourrait réduire les coûts pour les commerçants et encourager davantage d’entreprises à adopter les paiements numériques.

De nombreux défis subsistent

Mais malgré ces avancées, de nombreux défis subsistent. Tout d’abord, une communication ciblée est nécessaire pour sensibiliser à la fois les citoyens et les entreprises aux avantages des paiements électroniques. Ensuite, il est crucial de résoudre les problèmes d’inclusion financière (on est à un taux de 36% seulement) en intégrant les populations non bancarisées dans cette transformation. Enfin, la collaboration entre les différents acteurs – institutions financières, régulateurs et entreprises technologiques – doit être renforcée pour garantir le succès de cette transition.

Pour Bilel Darnaoui, la digitalisation des paiements n’est pas seulement une réponse aux limites des méthodes traditionnelles comme les chèques, elle représente également une opportunité de modernisation du secteur financier et d’amélioration de la compétitivité économique du pays.

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Le parc de points d’acceptation des paiements électroniques comprend 3.000 guichets automatiques bancaires (GAB, +1,5% par rapport à la même période en 2021), 32.000 transferts électroniques de fonds en point de vente (EFTOPS, +10,5%) et 6 millions de cartes bancaires (+6,2%), lit-on dans le rapport périodique de la Banque centrale de Tunisie (BCT) sur les paiements en Tunisie publié lundi 19 décembre 2022.

De même, le nombre d’opérations de paiement électronique a atteint 9,4 millions d’opérations pour une valeur de 619 millions de dinars tunisiens (MDT) à fin septembre, enregistrant une hausse respectivement de 31% et 52%.

La BCT a en outre fait état d’une nette augmentation du volume des moyens de paiement électroniques (chèques, prélèvements, effets de change et virement inférieurs à 100 MDT). Le rapport de la BCT vise à informer le public sur les indicateurs et les tendances dans ce domaine, ainsi que sur les projets structurants soutenant le développement des paiements électroniques afin de mettre en œuvre sa stratégie en matière d’inclusion financière et de decashing.

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