Représentant 95 % du tissu entrepreneurial national, les PME et TPE contribuent de manière significative à créer de la valeur et des emplois lorsqu’elles disposent des moyens nécessaires. 

Bien que le financement constitue un levier essentiel pour la survie et la croissance des entreprises, toutes les PME tunisiennes ne disposent pas des mêmes opportunités d’accès au crédit. En Tunisie, une part importante des petites et moyennes entreprises continue de rencontrer des difficultés pour obtenir un financement formel, freinant ainsi leur développement et leur compétitivité.
Tandis que 44 % des dirigeants déclarent avoir obtenu un prêt auprès d’une institution financière, 15 % se sont vu en refuser un et 38 % ont encore recours à des sources informelles (proches, amis, réseaux personnels) pour financer leur activité. 
D’autre part, seulement 3 % des répondants déclarent ne jamais avoir sollicité un financement formel ou informel, ce qui met en évidence la nécessité des PME tunisiennes à obtenir un soutien financier externe pour soutenir leur activité et leur croissance.

Contraintes bancaires et besoins des PME 

Les PME se retrouvent souvent face à des conditions de prêt qu’elles estiment dissuasives. Les taux d’intérêt peu avantageux (82 %), les garanties exigées trop importantes (52 %) et la complexité des procédures (53 %) figurent parmi les principaux freins identifiés. Des obstacles immatériels, comme le manque d’accompagnement (30 %) et l’insuffisance d’information sur les options de financement disponibles (28 %), viennent également limiter l’accès à ces dispositifs.

La BEI collabore étroitement avec les banques tunisiennes afin de rendre le système financier plus favorable aux PME. À travers le TCP, la BEI propose aux institutions financières locales des mécanismes de garantie partagée visant à réduire leur exposition au risque lorsqu’elles financent les projets d’investissement portés par les PME issues des chaînes de valeur stratégiques. Un obstacle direct à l’ambition exportatrice

Au-delà de l’activité locale, ce manque d’accès au financement agit également comme un frein à l’internationalisation. D’après l’enquête, 35 % des PME tunisiennes affirment que la difficulté à obtenir un crédit limite directement leur capacité à exporter. De plus, 45 % de celles qui réussissent à exporter le font à une échelle restreinte, faute de moyens pour s’adapter aux normes internationales, développer leur réseau logistique ou investir dans la prospection commerciale.

«Même avec des perspectives solides à l’international, accéder au crédit reste un véritable défi en Tunisie. Les solutions financières proposées sont rarement en phase avec la réalité des PME locales. On nous demande des garanties que nous ne sommes pas en mesure de fournir et les taux appliqués rendent souvent le financement peu accessible», témoigne un dirigeant de PME tunisienne.
Cette étude, qui vise à mieux cerner les enjeux liés à l’accès au financement en Tunisie, est réalisé dans le cadre du Trade and Competitiveness Programme, qui offre un accompagnement technique et financier sur-mesure visant à libérer le potentiel d’investissement des PME et renforcer leur compétitivité sur les marchés internationaux.

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L’appel à projets s’adresse aux PME et startups tunisiennes qui ont des idées concrètes pour s’attaquer au problème de la pollution plastique, via les domaines suivants : Réduction et substitution du plastique à usage unique, recyclage et valorisation du plastique, promotion de l’économie circulaire du plastique et développement de technologies et outils de suivi de la pollution plastique.

Les entreprises sélectionnées bénéficieront d’un appui financier significatif pour concrétiser leurs projets ainsi qu’un accès à un accompagnement technique et à un réseau international.

Les lauréats pourront participer à des rencontres d’échanges, leur offrant une plateforme unique pour partager leurs idées et s’inspirer des meilleures pratiques à travers le monde.

Les entreprises intéressées sont invitées à soumettre leurs propositions pour tenter de remporter cette opportunité de financement et d’accompagnement.

Le dossier de candidature est disponible sur le site du ministère de l’Environnement et le site du PNUD et la date limite pour le dépôt des candidatures est fixée au 15 octobre 2025.

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Les deux principaux obstacles à la croissance des PME tunisiennes sont, selon les auteurs de l’étude, la concurrence accrue (pour 25% des chefs d’entreprises sondés) et le capital limité (17%).

Quant aux quatre principaux freins à l’exportation des PME tunisiennes, ils ont été définis comme suit : les coûts logistiques, de conformité et douaniers  (pour 62% des sondés); la forte concurrence et la saturation du marché (60%) ; le manque de financement pour se développer à l’international (48%) et la difficulté à trouver des partenaires commerciaux (44%).  

Rappelons que les PME représentent plus de 90 % des entreprises du pays, contribuent à plus de 40 % du PIB et emploient les deux tiers de la main-d’œuvre nationale.

Rien qu’en 2024, la BEI a mobilisé 415 millions d’euros en Tunisie, dont une part significative dédiée au financement des PME. Cela comprend des lignes de crédit ciblées, des garanties, un accompagnement technique pour aider les entreprises à accéder à des financements verts et un soutien au développement sur les marchés internationaux.

I. B.

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Selon Youssef Meddeb, cofondateur et PDG de One to One pour la recherche et les sondages, cette étude intitulée «Capital humain et PME : Lever les freins pour bâtir l’avenir», a été réalisée entre septembre et octobre 2024 auprès d’un  échantillon de 1000 entreprises représentatif du tissu des PME en Tunisie, lequel compte 20 000 entreprises employant entre 6 et 90 personnes. L’échantillon compte des entreprises opérant dans les différents secteurs d’activités : service commerce et industrie.

Selon l’étude, 35% des PME tunisiennes emploient entre 6 et 9 personnes; 29% entre 10 et 19, 19% entre 20 et 49, et 8% entre 50 et 99, 5% 100 et plus. Donc, 68% de nos PME emploient moins de 20 salariés, ce qui en fait davantage des petites que des moyennes. Et celles qui emploient 100 salariés et plus sont en majorité industrielles (81%).

L’étude nous apprend, également, que 71% des PME tunisiennes ont du mal à retenir leurs salariés, alors que 50% d’entre elles peinent à en recruter, parce qu’elles ne trouvent pas le profit recherché ou qu’elles ne peuvent pas recruter les bons profits ciblés pour diverses raisons (salaires pas assez attractifs, conditions de travail jugées peu satisfaisantes, etc.). Quant au turnover moyen, il tourne autour de 15%.

S’agissant des investissements effectués par les PME tunisiennes en 2023, 30% affirment avoir investi dans la digitalisation, 24% dans le parc automobile et 23% dans les infrastructures (hors digitalisation et parc automobile, soit donc dans l’équipement et/ou l’immobilier).

L’étude fait cependant ressortir un indicateur positif : 57% des entreprises sondées ont l’intention d’investir en 2025. Mais la question du financement reste pour elles un véritable casse-tête. En effet, 28% d’entre elles affirment avoir demandé un financement des banques; 42% d’entre elles ont eu la totalité du financement demandé; 20% l’ont eu en partie et 38% ont vu leurs demandes refusées par les banques. Les liquidités devenant rares, les banques deviennent parcimonieuses.

I. B.

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Le deuxième appel pour l’accès au soutien financier du projet Sumud pour les entreprises tunisiennes de Siliana, Mahdia, Sfax et Tozeur dans les secteurs agricole, artisanal et touristique expire le 30 août 2024. Il reste donc deux jours pour déposer les candidatures.

Le projet, financé par l’Aics à hauteur de 3,5 millions d’euros (près de 12 millions de dinars), vise à soutenir les micro, petites et moyennes entreprises et entreprises sociales tunisiennes, en renforçant leur résilience face à la crise économique qui affecte le pays et accroître leur capacité à contribuer à un développement économique plus inclusif.

Les candidatures seront examinées par un comité d’évaluation, chargé de sélectionner les entreprises qui recevront le financement.

Le programme Sumud prévoit des subventions comprises entre 5 000 (17 000 DT) et 10 000 euros (34 000 DT) pour un total prévu d’au moins 40 entreprises, dont au moins 15 entreprises sociales, et un financement total de 700 000 euros pour 40 petites et moyennes entreprises, dont au moins au moins 15 entreprises sociales, pour une durée de 10 mois.

Par ailleurs, 50 000 euros seront alloués à un mécanisme pilote qui permettra à environ 10 à 20 entreprises d’avoir accès aux services techniques et sociaux nécessaires à la mise en œuvre d’un plan de résilience et de développement.

Outre le financement, le projet Sumud comprend des activités de soutien aux entreprises sélectionnées. Pour le secteur agricole, l’intervention se concentrera sur l’agroécologie, les filières alimentaires courtes et locales, la permaculture et les pratiques durables.

Pour l’artisanat, l’action se concentrera sur la conception de produits et d’emballages, l’approvisionnement en matériaux, tandis que l’intervention dans le secteur du tourisme vise à soutenir l’écotourisme, le tourisme durable et local, le marketing territorial et le tourisme numérique, à travers des séances d’apprentissage mutuel entre entrepreneurs travaillant dans secteurs similaires, reliant les entreprises tunisiennes aux institutions financières et aux bailleurs de fonds, ainsi que facilitant le dialogue avec les autorités publiques. Le projet comprend également un programme axé sur l’économie verte et circulaire en Italie.

Ce projet fait partie des initiatives de soutien et de promotion de l’entrepreneuriat prévues dans la planification stratégique de la Coopération italienne en Tunisie. Il s’agit d’un domaine d’intervention qui a émergé ces dernières années pour répondre au problème du chômage, notamment chez les jeunes et dans les zones rurales.

Sumud est créé par Oxfam en collaboration avec Avsi, Shanti, Apad et la Région Toscane en collaboration avec les ministères de l’Agriculture, des Ressources hydrauliques et de la Pêche, le ministère du Tourisme et de l’Artisanat et les autorités nationales et locales de Tunisie.

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La séance de travail a aussi porté sur la nécessité de faire évoluer l’accès au financement des projets, qu’ils soient publics ou privés, avec un accent particulier sur l’utilité de changer de paradigme dans l’emploi des lignes de financement. Dans ce sens, une double priorité s’est dégagée : poursuivre le soutien des PME, considérées comme les moteurs de la création de richesse et d’emplois, et innover par la mise en place de financements dédiés et adaptés aux besoins des micro-entreprises, contribuant ainsi à leur évolution et leur pérennité. Pour M. Nouri, «il est fondamental d’accorder une attention particulière aux PME œuvrant dans les créneaux innovateurs particulièrement celles portant des projets dans le domaine de l’environnement et de la transition énergétique».

A l’issue de cette rencontre, la BCT et la BEI ont respectivement réaffirmé leur engagement à collaborer pour atteindre ces objectifs communs et contribuer aux efforts de croissance économique durable et inclusive.

Un accès équitable au financement

Soulignant l’importance de soutenir les PME, M. Nouri a affirmé qu’il est essentiel de leur fournir des ressources financières spécifiques adaptées à leur taille et à leurs besoins afin de leur permettre de se développer et d’innover. «Les PME sont au cœur du tissu économique national. Elles ont besoin de ressources financières adaptées et la BCT est déterminée à contribuer à la modernisation de l’approche d’accès des PME et des micro-entreprises au financement. Le but est de leur permettre de se redresser, de croître pour qu’elles puissent prospérer», a-t-il déclaré tout en insistant sur l’adoption d’une approche novatrice avec de nouvelles formes de gestion des lignes de financement pour améliorer le taux d’éligibilité des entités économiques tunisiennes. 

M. Revéreault a corroboré ce constat, soulignant la convergence des approches des deux institutions et réitérant la détermination de la BEI à soutenir les PME et les micro-entreprises en Tunisie.  

Tout en exprimant la détermination de la BEI à renforcer sa collaboration avec la BCT, M. Revéreault a sollicité le soutien de la BCT pour faciliter l’accès au financement pour les entreprises, en particulier les micro-entreprises. Il a estimé indispensable de travailler de concert sur les priorités et objectifs tunisiens et ce, pour créer un environnement favorable à une contribution pleine à l’économie tunisienne de toutes les entreprises, grandes ou petites.

M. Nouri a, à cet effet, exprimé la détermination de la BCT à consolider tous les efforts des partenaires qui visent à renforcer l’économie tunisienne et à offrir de meilleures perspectives aux citoyens. «Nous devons créer des opportunités pour tous, et cela commence par offrir un accès équitable au financement», a-t-il précisé.

Source : communiqué.

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C’est ce qu’a indiqué la ministre de l’Industrie, de l’Energie et des Mines, Fatma Chiboub Thabet, qui s’exprimait en marge de la cérémonie de remise des certificats aux entreprises bénéficiaires, à Hammamet, mercredi 22 mai 2024, au terme d’une première évaluation du projet.

La ministre a indiqué que ce programme, d’une durée de neuf mois, a permis d’apporter des conseils techniques et un accompagnement à 100 PME opérant dans les secteurs du textile, de l’habillement, de l’agroalimentaire, de l’électricité et des services dans diverses régions du pays.

Le projet, qui a pris en compte les caractéristiques spécifiques de chaque entreprise, a contribué à renforcer les compétences des entreprises bénéficiaires, dirigées par de jeunes entrepreneurs.

Cela a été réalisé grâce à l’introduction de mécanismes et de méthodes de gestion innovantes, ainsi qu’à une meilleure gestion des ressources humaines pour stimuler les exportations et le marketing numérique, a-t-elle souligné.

D’après Tap.

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Financée à hauteur de 120 MDT par le Fonds arabe de développement économique et social (Fades), cette ligne consiste en un dispositif d’aide spécifique aux PME, qui est proposé dans le cadre du programme de relance de l’économie nationale adopté par le gouvernement, a indiqué la directrice générale de la CDC, Néjia Gharbi, jeudi 18 janvier 2024, au cours d’un atelier sur le thème «Private equity : état des lieux et nouveaux programmes à la CDC». Et d’ajouter que le montant restant (80 MDT) sera mobilisé par la CDC qui apportera une contribution à hauteur de 40% dans 20 fonds destinés à cette mission.

Mme Gharbi a fait savoir que l’objectif est de fournir des liquidités et des ressources financières aux PME pour assurer leur stabilité financière tout en leur permettant de développer leurs activités.

Cette ligne favorisera la résolution des problèmes liés à la sous-capitalisation des PME et à leur surendettement notamment celles qui n’ont plus accès au financement bancaire, a précisé de son coté, le responsable de pôle ‘Métiers’ à la CDC, Karim Bououni.

Il s’agit également d’assurer un financement de haut bilan aux PME ayant un potentiel de développement, de leur fournir les moyens d’améliorer leur situation financière, de mobiliser des financements et d’assurer une stabilité financière et un développement du tissu économique des PME, a-t-il souligné.

Appuyer la résilience des PME

La CDC vient de lancer également le fonds Impact qui vise à soutenir les acteurs dans les régions afin de favoriser le développement régional, de contribuer à la stabilité politique, de créer des clusters et de renforcer des pôles d’expertise régionale.

Doté d’un financement de 100 MDT, ce fonds est la réponse de la CDC aux entreprises tunisiennes opérant dans les régions. Il s’agit de les aider à surmonter les déséquilibres de développement, les problèmes structurels et à assurer une trajectoire de croissance en stimulant l’investissement, a indiqué Koubeyel Elabed, responsable à la CDC.

La CDC procède, actuellement, à la levée de fonds et les premières interventions d’Impact seront mises en œuvre grâce à un financement en cours de discussions avec la Banque Mondiale (BM).

A cet égard les interventions d’Impact seront axées sur les entreprises qui favorisent la conciliation des aspects financiers avec les aspects sociaux et environnementaux, a dit Elabed. L’objectif étant de favoriser la création de valeur, la montée en chaîne, la création d’emploi décent, durable et à plus forte valeur ajoutée, en misant sur les filières régionales et les centres d’expertise.

En complément de ce fonds, la CDC a mis en place le fonds Relais, qui vise à offrir une solution de sortie aux autres fonds d’investissement/Sicars (cash-out), pour continuer à soutenir les entreprises de leurs portefeuilles.

D’une taille cible de 100 MDT, ce mécanisme, qui est également en phase de levée de fonds, cible prioritairement les PMEs ayant démontré leur résilience et offrant un fort potentiel de reprise et de croissance.

Au cours de la période 2012/2022, la CDC a soutenu activement les PME à travers la souscription à divers fonds d’investissements, a rappelé la directrice générale du CDC. Grâce à des souscriptions totalisant 446 MDT, dans 26 fonds à la fin de 2022 (dont 21 locaux et 5 internationaux), la CDC a contribué à la création de sociétés de gestion et de fonds d’investissement, renforçant ainsi le marché du private equity en Tunisie, a-t-elle rappelé.

Au total, 188 projets ont été crées grâce aux investissements de la caisse, dont 80 dans les zones de développement régional. Ces investissements ont généré 21 481 créations et maintiens d’emplois durables, dont 6 752 pour les femmes et 5 716 pour les jeunes.

Source : Tap.

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S’exprimant à Tunis lors de la 7e Conférence internationale des sociétés et programmes de garantie dans la région Moyen-Orient et Afrique du Nord (Mena), Abassi a ajouté que «les solutions du marché à elles seules ne suffisent pas et que l’intervention gouvernementale a atteint ses limites».

«Un niveau de risque plus élevé, l’indisponibilité d’informations de qualité et le manque de collatéral (la sécurité apportée en échange d’un prêt) sont autant de facteurs qui témoignent de l’existence d’un déficit de financement des très petites entreprises (TPE) et des petites et moyennes entreprises (PME)», a indiqué le gouverneur de la BCT.

La rencontre est organisée par la Société tunisienne de garantie (Sotugar) les 24 et 25 octobre sur le thème : «Institutions de garantie, décennies d’activité, réalités et défis».

Abassi a rappelé que la crise du Covid a mis en évidence «l’importance des mécanismes de garantie de crédit comme amortisseurs pour assurer la continuité des activités et la préservation du tissu économique, même si leur contribution à la promotion de la croissance et de l’inclusion financière est encore limitée».

Abassi a souligné la nécessité de repenser le modèle institutionnel et économique des mécanismes de financement par garantie de crédit, ainsi que leur cadre réglementaire et de gouvernance, afin qu’ils puissent jouer pleinement leur rôle de catalyseurs de risque dans le financement des TPE et PME.

«Une institution de garantie de crédit doit être établie comme une véritable institution financière, dotée d’un modèle économique efficace et de ressources suffisantes. Elle doit être soumise à un cadre de gouvernance et de réglementation. Les mécanismes de garantie de crédit existants doivent être soumis à une réglementation et à une supervision efficaces et appropriées pour garantir leur viabilité», a ajouté le gouverneur de la BCT.

De son côté, Tahar Ben Hatira, président-directeur général de la Sotugar, a appelé à l’amélioration et à la stabilisation du climat des affaires.

«En l’absence de ces conditions, les investisseurs ne peuvent pas investir, les prêteurs ne peuvent pas financer et même garantir, les institutions ne peuvent pas garantir quelque chose qui n’existe pas», a-t-il souligné, rappelant que depuis sa création, la Sotugar œuvre pour faciliter l’accès au financement des TPE et PME afin de promouvoir le développement économique et l’inclusion financière globale.

Le ministre des Finances, Sihem Nemsia, a déclaré que les sociétés de garantie jouent un rôle crucial pour accompagner et faciliter l’accès des TPE et PME aux financements dont elles ont besoin pour réaliser des projets et des investissements dans divers secteurs.

«Le ministère des Finances, en coopération avec la Banque mondiale, travaille sur un plan d’action pour mieux développer la Sotugar, compte tenu de l’importance du système de garantie pour promouvoir la croissance et assurer le financement des institutions économiques», a-t-elle indiqué, soulignant qu’une convention a été signée en janvier 2023 entre le ministère des Finances et la BCT pour améliorer les méthodes de gestion et de supervision de la Sotugar.

Cet accord reflète la volonté des pouvoirs publics d’adopter les meilleures pratiques en matière de gestion des risques et d’accroître la contribution de l’entreprise, a-t-elle indiqué.

La 7e Conférence internationale des institutions et programmes de garantie dans la région Moyen-Orient et Afrique du Nord (Mena) a réuni des cadres supérieurs, des dirigeants et des représentants d’institutions de garantie, venus en majorité de pays arabes.

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Ce chiffre est appelé à augmenter au cours de la prochaine période et concernera celles opérant dans le secteur du sucre en bûchette ou du montage des panneaux solaires, qui font face à de grosses difficultés, a indiqué Houas, dans une déclaration à Mosaïque FM, ajoutant que le nombre de patrons de PME emprisonnés et poursuivis pour chèques sans provisions a atteint le chiffre de 7.200.  

La Tunisie doit changer sa politique monétaire et réviser la loi sur les chèques sans provisions, car la situation est devenue catastrophique et nous devons nous inspirer des expériences réussies dans ce domaine.

Houas a fait ces déclarations en marge d’une conférence organisée par l’Observatoire tunisien de l’économie (OTE), aujourd’hui, jeudi 22 juin 2023, sous le thème : «Le dinar chute, comment et pourquoi ?»

I. B.

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