La réponse a été apportée par le directeur général de la Fédération tunisienne des sociétés d’assurance (Ftusa), Hatem Amira, qui a expliqué, lors d’un entretien téléphonique dans l’émission ‘‘Sbah Ennas’’, le mercredi 21 janvier 2026, sur Mosaïque FM, que l’indemnisation dépend du type de contrat conclu entre l’assuré et sa compagnie d’assurance.

Des intempéries comme celles actuellement observées en Tunisie causent souvent des dégâts aux voitures et aux bâtiments (habitations, commerces, usines…)

L’indemnisation dépend du contrat d’assurance, qui doit impérativement comprendre la couverture des dommages dues aux catastrophes naturelles, notamment les inondations.

Dans ce cas, la compagnie d’assurance est tenue d’indemniser les dommages en fonction du pourcentage de dégâts et des plafonds prévus au contrat, précisant que le surcoût de cette garantie est minime, n’excédant pas 500 millimes par jour.

Hatem Amira a souligné que le contrat de type «Tout risque» inclut généralement une couverture contre les catastrophes naturelles à un taux de 99 %.

I. B.

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Dans un contexte où les coûts de l’éducation continuent de croître, Assurance Najah se positionne comme une réponse flexible et adaptée à tous les budgets.

Une formule flexible et accessible

Assurance Najah permet aux parents de constituer une bourse pour leurs enfants dès aujourd’hui. Les souscripteurs peuvent déterminer l’âge auquel leur enfant commencera à bénéficier de la bourse ainsi que la durée etv le montant de celle-ci.

Cette flexibilité permet de répondre aux besoins spécifiques de chaque famille.

Garanties multiples pour une tranquillité d’esprit

En plus de l’épargne, Assurance Najah propose des garanties complémentaires en option, assurant des bources en cas de décès du souscripteur.

Cela garantit que, même en cas de malheur, l’avenir financier de l’enfant sera protégé.

Un rendement attractif et sécurisé

Avec Assurance Najah, l’épargne est rémunéré à un taux de rendement minimum garanti, annoncé chaque année par Assurances Hayett. 

De plus, une participation aux bénéfices, représentant au moins 90% du taux de rendement des fonds gérés, s’ajoute à ce rendement, offrant ainsi une croissance stable de l’épargne.

Une épargne disponible à tout moment

Assurance Najah offre également la possibilité d’obtenir une avance, de réaliser un rachat partiel ou de demander le rachat total de l’épargne en cas de besoin de trésorerie.

Une lettre d’information annuelle, envoyée dès que le contrat atteint deux ans, permet de suivre l’évolution de la bourse assurée.

Assurances Hayett est un leader dans le secteur de l’assurance-vie en Tunisie, proposant une gamme complète de produits d’assurance pour les particuliers et les entreprises. Avec une mission axée sur l’innovation et la fiabilité, Assurances Hayett continue d’offrir des solutions adaptées aux besoins de ses clients.

Pour plus d’informations sur Assurance Najah, visitez le site web de la compagnie.  

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Imed Bahri

«Nous adhérons volontiers aux principes généraux ayant présidé à l’élaboration de cette loi de finances, notamment le souci d’une plus grande équité fiscale susceptible de rétablir un équilibre entre les différentes catégories de contribuables. Cette équité fiscale, nous ne cessons de la revendiquer nous-mêmes depuis plusieurs années. Mais de là à faire porter le plus gros de la charge fiscale à une catégorie particulière, comme les banques et les assurances, au prétexte qu’elles continuent, malgré la crise, de réaliser des bénéfices, c’est une erreur monumentale, car le risque est grand d’affecter ces deux secteurs qui sont parmi les piliers de l’économie nationale», explique un assureur.

Une pression fiscale intenable pour certains secteurs 

«Il y a certes parfois de grands écarts de revenus entre les citoyens et l’Etat se doit d’agir pour tenter de les réduire, mais pas en augmentant de manière excessive la charge fiscale pour certaines catégories», ajoute notre interlocuteur. Et d’expliquer : «Dans une économie ouverte, comme celle de la Tunisie, cette instabilité réglementaire, fiscale voire judiciaire, qui est l’un des maux de notre économie, provoque la raréfaction de l’investissement et la fuite des capitaux». Et pour cause. Quand ils investissent, les gens aimeraient avoir une visibilité sur au moins une quinzaine d’années. Or, avec cette instabilité réglementaire, on ne crée pas les conditions idoines pour la relance de l’investissement, de la production et de la croissance, lesquels stagnent dangereusement depuis 2011.

Autre conséquence de l’augmentation des charges fiscales pour la catégorie des cadres moyens et supérieurs : la fuite des compétences. «Encore qu’on a du mal à les trouver et à les motiver. Beaucoup partent, d’autres sont déjà sur le départ. Et ce sont nos entreprises et notre économie d’une façon générale qui vont en être lourdement affectées par ces départs massifs», note un banquier.

Rappelons à ce propos que le PLF 2025 prévoit d’augmenter l’impôt sur le revenu des personnes physiques pour les employés dont le revenu annuel imposable dépasse 30 000 dinars. Ainsi, pour la tranche située entre 30 000 et 40 000 dinars, l’imposition sera de 33%, entre 40 000 et 50 000 de 36% et à partir de 50 000 et plus de 40%. Pour cette dernière catégorie, cette sur-taxation va se traduire par un manque à gagner assez conséquent que certains chercheront à combler d’une manière ou d’une autre, y compris par la migration pour les plus compétents d’entre eux.

S’inscrivant en faux contre les allégations selon lesquelles le secteur financier se porte bien et qu’il peut supporter une plus lourde pression fiscale, au prétexte qu’il réalise encore des bénéfices dans une économie en crise, notre interlocuteurs s’interroge : «Doit-on asphyxier un secteur moteur de l’économie parce qu’il respire encore ou doit-on plutôt l’aider à jouer un rôle plus important dans le financement de l’économie ? Il faut savoir ce que l’on veut». Et de souligner les contraintes auxquelles le secteur financier est confronté, notamment l’augmentation régulière des salaires et des frais généraux incompressibles.

Depuis quinze ans, et en raison des augmentations salariales triennales, la masse salariale du secteur s’accroît à une cadence plus rapide que celle du chiffre d’affaires. Pour le secteur des assurances, par exemple, les frais généraux représentent 28% du chiffre d’affaires alors que dans des marchés matures, ils ne dépassent guère 20-22%. Et ce ne sont pas les mesures contenues dans le PLF 2025 qui vont arranger les choses, au contraire. 

Augmentation du fardeau fiscal pour le secteur financier 

En effet, ce projet prévoit la révision du taux d’imposition sur les sociétés afin qu’il soit progressif selon le chiffre d’affaires annuel ou la nature de l’activité. Ainsi, les entreprises exerçant dans les filières de l’agriculture, de développement régional, de lutte contre la pollution, de l’artisanat… resteront soumises à une imposition de 10%, quel que ce soient leurs chiffres d’affaires, alors que les sociétés financières (banques, compagnies d’assurances et établissements financiers) seront appelées à payer un impôt à hauteur de 40%. D’autres activités importantes, comme les opérateurs de réseaux de télécommunication, les compagnies pétrolières et les concessionnaires automobiles, seront soumises à une imposition de 35%.

Avec ce nouveau barème d’imposition, destiné à alléger le fardeau fiscal pour les petites sociétés et l’alourdir pour les grandes entreprises, environ 80% des recettes fiscales drainées par l’impôt sur les sociétés seront assurés par les sociétés soumises à une imposition de 35% et 40%.

Pour le secteur financier en général et les sociétés d’assurances en particulier, le fardeau fiscal va être encore plus lourd avec l’instauration d’une taxe pour alimenter le Fonds de protection sociale des travailleuses dans le secteur agricole. Cette taxe sera calculée au taux de 1% des primes d’assurance et des cotisations relatives à toutes les branches d’assurances nettes des annulations et des taxes. Déductible de l’assiette imposable des débiteurs et payable mensuellement au même titre que la TVA, cette taxe ne doit pas être facturée aux clients, comme stipulé par le PLF 2025.

L’idée d’instaurer ce fonds est louable en soi en ce qu’il va aider à régler le problème du transport des ouvrières agricoles, qui s’effectue actuellement dans des conditions dénuées de toute sécurité, causant souvent des accidents mortels. Reste que la charge de son alimentation aurait dû être répartie entre tous les secteurs concernés, y compris celui de l’agriculture, pour ne pas alourdir davantage celle des sociétés d’assurances qui devront faire face à d’autres charges imposées par le PLF 2025, notamment une cotisation pour alimenter le Fonds des employés licenciés pour des considérations économiques, qui sera calculée au taux de 1% de la masse salariale déclarée à la CNSS par les entreprises (0,5% par l’employeur et 0,5% par l’employé). Sans parler des autres cotisations en lien avec leur activité que ces sociétés vont devoir payer, notamment pour alimenter le Fonds de garantie des victimes des accidents de la circulation.

«L’activité technique est juste. Avec la hausse de l’inflation, les coûts augmentent. La branche automobile est structurellement déficitaire. On enregistre une hausse du nombre des incendies et des dégâts qu’elles causent. Les indemnités augmentent sans cesse, alors que les tarifs de la responsabilité civile, qui sont fixés par l’Etat, n’ont pas augmenté de puis 2017. L’assurance-vie, quant à elle, ne représente encore que 25-26 % de l’activité du secteur. Alors qu’elle atteint 35% dans des pays semblable au nôtre comme le Maroc, et 65%  dans les pays de l’OCDE», note un assureur, qui s’inscrit en faux contre l’idée reçue selon laquelle le secteur des assurances en Tunisie est prospère.

«N’eut été la bonne santé relative du marché financier, le secteur des assurances serait déficitaire. Les entreprises du secteur vivent grâce à leurs placements. La gestion de leurs actifs leur permet de faire face à leurs passifs (paiement des prestations aux clients et charges de gestion)», explique-t-il, assurant que les nouvelles charges fiscales dont le PLF 2025 risque de l’accabler vont lui porter un coup dont il aura du mal à se remettre.

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Imed Bahri

La Tunisie, qui a (presque) rompu avec le Fonds monétaire international (FMI), dont elle rejette les «diktats», selon le terme utilisé par le président de la république Kaïs Saïed, va presque doubler sa dette intérieure en 2025, dans un contexte d’incapacité persistante à obtenir un financement extérieur suffisant.

Et c’est dans un contexte de ralentissement économique (la croissance estimée à 0,4% en 2023, ne devrait pas dépasser 1,2 en 2024, selon les dernières estimations de la Banque mondiale) que le projet de loi de finances pour  2025 prévoit le doublement des emprunts intérieurs, tandis que les emprunts extérieurs diminueront de 5,32 milliards de dollars en 2024 à 1,98 milliard de dollars en 2025, étant donné les difficultés qu’éprouve l’Etat tunisien, déjà surendetté, à mobiliser des ressources extérieures.

Prendre aux riches

Dans ce contexte, marqué par une persistance des pénuries de produits de première nécessité tels que le sucre, le café, le riz et le thé, dont l’Etat a dû baisser les volumes d’importation, que le gouvernement entend réduire les impôts des salariés à faible revenu, pour les augmenter progressivement pour ceux dont le salaire mensuel dépasse 30 000 dinars par an.

Les impôts pour ceux dont le revenu annuel est supérieur à 50 000 dinars passeront de 35% à 40% en 2025.

Les entreprises dont le chiffre d’affaires est de 20 millions de dinars ou plus verront les impôts augmenter l’année prochaine de 15% à 25%.

Les impôts sur les banques et les compagnies d’assurance seront portés à 40%, indique le projet de loi, estimant sans doute que le secteur financier est celui qui est le moins affecté par la crise, ce que les professionnels démentent.

Le président Kaïs Saïed critique depuis longtemps les banques privées, affirmant qu’elles réalisent d’énormes profits alors qu’elles devraient essayer d’aider l’économie dans les moments difficiles. C’est ce que beaucoup font d’ailleurs en développant des programmes sociaux spécifiques en faveur des écoles, des hôpitaux et des établissements sportifs et culturels. C’est insuffisant, certes, mais rien ne garantit que les banques et les assurances seront plus généreuses à l’avenir en voyant leurs revenus réduits comme peau de chagrin.

Pauvreté pour tous

Hichem Ajbouni, dirigeant du parti d’opposition Attayar, expert comptable de son état, a déclaré dans un poste Facebook que les changements préconisés semblent basés sur un modèle économique de «partage de la pauvreté» et non de «création de la richesse pour sortir les Tunisiens de la pauvreté ?»

Sur un autre plan, les banques privées sont désormais les principaux prêteurs du gouvernement, dans un contexte d’incapacité du gouvernement à obtenir des prêts extérieurs. Mais les experts locaux ont prévenu que les emprunts locaux risquaient de provoquer une pénurie de liquidités, de priver le secteur privé des financements dont il a besoin pour sortir de la crise et se relancer, et de plonger le secteur bancaire dans une crise.

(avec Reuters)

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S’exprimant en marge du 17e RDV de Carthage de l’Assurance et de la Réassurance, tenu les 19 et 20 mai 2024 à Tunis, sous le thème «Le secteur de l’assurance et les défis de l’intelligence artificielle (IA)», le responsable a indiqué que les bénéfices de l’IA dans le secteur de l’assurance incluent la simplification de l’information et sa mise à disposition du client, qui n’aura plus à se déplacer. L’objectif est également d’améliorer et de personnaliser les services et de lutter contre la fraude, a-t-il ajouté.

La FTUSA s’engage à créer une plateforme électronique qui contiendra des informations sur le secteur, les entreprises et les services fournis.

Il a également annoncé la création, dans les prochaines semaines, d’une agence antifraude dans le secteur des assurances, un projet qui sera mis en œuvre une fois ses statuts approuvés.

De son côté, Zouheir Attalah, directeur de cabinet du ministre des Finances, a souligné que l’IA dans le secteur des assurances est un élément clé pour soutenir l’économie nationale et prévoir les risques et la fraude.

Les risques liés à l’intégration de l’IA dans le secteur doivent être évalués et les transitions numériques majeures doivent être préparées à l’avance, a-t-il souligné.

D’après Tap.

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Bien plus qu’une simple application, Comar Plus est une nouvelle façon de vivre l’assurance. Désormais, les clients peuvent accéder à un univers d’avantages et de services, en se connectant simplement via l’application. Fini donc les tracas administratifs et les déplacements inutiles. La gestion de vos contrats d’assurance devient un simple jeu d’enfants. Tout se gère en quelques clics, directement depuis son smartphone.

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Le taux de pénétration de l’assurance dans l’économie tunisienne (total des primes émises en proportion du produit intérieur brut) est passé de 2,5% en 2021 à 2,4% en 2022.

Le rapport montre que le marché tunisien des assurances a enregistré des primes émises (assurance non-vie et vie) de 3.184,955 MDT en 2022 contre 2.833,204 MDT en 2021, en hausse de 12,42% contre 10,23% en 2021.

Les primes émises en assurance non vie ont atteint 2 281,770 MDT en 2022 contre 2 111,221 MDT en 2021, en hausse de 8,08% par rapport à 2021. Elles ont représenté 71,64% du total des émissions en 2022, contre 74,52% en 2021.

Les primes émises en assurance vie se sont élevées à 903,185 MDT en 2022 contre 721,983 MDT en 2021, soit une hausse de 25,10% en 2022 contre 15,71% en 2021. Ces primes ont représenté 28,36% du total des émissions contre 25,48% en 2021.

Hausse de la prime d’assurance moyenne par habitant

Selon le rapport, la prime moyenne d’assurance par habitant est passée de 241 TND en 2021 (180 TND pour l’assurance non vie et 61 TND pour l’assurance vie) à 270 TND en 2022 (193 TND pour l’assurance non vie et 77 TND pour l’assurance vie).

Cette prime moyenne par habitant a augmenté régulièrement au cours des trois dernières années. Elle comprend une part importante pour l’assurance automobile, avec une prime moyenne par habitant de 108 TND en 2022, contre 101 TND en 2021.

En termes de primes émises par branche, la structure du marché reste inchangée, l’assurance automobile (parce qu’elle est obligatoire) restant toujours en tête des émissions totales, avec 40,40% en 2022 contre 42,35% en 2021. Elle est suivie par l’assurance vie, qui représente 28,36% en 2022 contre 25,48% en 2021.

Les primes émises par les compagnies d’assurance directe ont totalisé 3.170,597 MDT en 2022 contre 2.821,926 MDT en 2021, en hausse de 12,36% en 2022 contre 10,23% en 2021.

Les sinistres réglés au titre des affaires directes se sont élevés à 1.735,599 MDT en 2022 contre 1.636,254 MDT en 2021, soit une hausse de 6,07% en 2022.

Les frais de gestion, qui sont composés des frais d’acquisition et des autres frais nets de gestion, ont augmenté de 7,96% à 729,987 MDT en 2022 contre 676,153 MDT en 2021.

Le rapport de la Ftusa souligne que le résultat technique de l’exercice s’est amélioré en 2022, enregistrant un excédent de 218,612 MDT contre un excédent de 199,910 MDT en 2021.

Le bilan consolidé a dégagé un bénéfice de 259,738 MDT en 2022, contre 225,041 MDT en 2021.

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L’annonce hier soir, mardi 11 juin 2019, par le Conseil national de l’Ordre de médecins (Cnom) de la nouvelle grille des honoraires des actes médicaux dans le privé fait grincer des dents… Si certains médecins affirment que les prix sont élevés, ils estiment que c’est aux caisses d’assurance «de mieux rembourser».

Par Yüsra Nemlaghi

Le Cnom a précisé que cette fourchette d’honoraires fixée par sa commission, en vertu de l’article 42 du code de déontologie médicale, ne sera pas révisée avant 2022. Comprendre une autre augmentation sera annoncée dans 3 ans.

Cependant, les citoyens ne s’expliquent pas de pareils honoraires qui varient entre 35 dinars tunisiens (DT),pour un généraliste, à 75 DT pour un spécialiste, si l’on parle bien sûr des tarifs non majorés.

Les médecins veulent faire payer la CNAM

«Donc, si je comprends, bien on doit tomber malade en semaine, et jamais le soir ni en jour férié et on doit rester suffisamment en forme pour faire le déplacement car si par malheur on fait appel à un médecin un dimanche soir pour une consultation à domicile, on devra payer 140 dinars, hors frais des médicaments et analyses s’il en est, et cela coûtera la moitié du Smig», déplore un citoyen, se disant choqué par ces augmentations décidées sans tenir compte de la détérioration du pouvoir d’achat des citoyens ni de la situation des caisses sociales au bord de la banqueroute, qui plus est, par un corps réputé pour son refus de s’acquitter de son devoir fiscal.

D’autres citoyens ont appelé l’Etat à améliorer rapidement les services dans les hôpitaux publics et à y apporter des réformes, afin que les Tunisiens puissent s’y rendre en toute confiance et ne pas se faire plumer par ces chers toubibs. «Baisseront-ils leurs tarifs si on les boycotte au profil du secteur public ?», s’interroge un étudiant, sans se faire trop d’illusion, en ajoutant que les prix annoncés par le Cnom ne sont à la portée que d’une frange de la société : «Seuls les riches pourront payer de telles sommes, le reste du peuple fera la queue à l’hôpital et se verra décrocher un rendez-vous après 3 mois et, s’il meurt entre temps, ce n’est pas si grave, ce n’est qu’un pauvre», ironise-t-il .

Pour le Cnom, «l’augmentation est très raisonnable»

De leur côté, des médecins ont commenté ces nouveaux prix des consultations médicales, mais à leur avantage. Avouant que ces prix sont élevés pour la majorité des citoyens, ils estiment que c’est plutôt à la CNAM de mieux rembourser les malades, feignant d’oublier que celle-ci souffre d’un grave déficit financier et a du mal à continuer à rembourser ses adhérents.

Quant au Cnom, il ne s’explique pas une telle «panique», tout en rappelant que les tarifs font l’objet d’une révision tous les trois ans, et que les augmentations annoncés hier se situent entre 5 et 10 dinars.

«L’augmentation est très raisonnable, compte tenu du prix élevé de location des cabinets, de la cherté des équipements médicaux importés et de l’augmentation des prix de l’énergie, notamment au cours des trois dernières années, ainsi qu’en raison de l’augmentation de l’imposition sur la valeur ajoutée à raison de 1%», a commenté, le SG du Cnom, Nazih Zghal, dans une déclaration, aujourd’hui, à l’agence Tap.

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Le remplacement valvulaire aortique percutané (TAVI) ne se pratique plus en Tunisie à cause de son coût élevé. Cela frustre les médecins, dont Dr Dhaker Lahidheb, chirurgien cardiaque à l’hôpital militaire de Tunis.

Dans un texte intitulé : «Je ne supporte plus …», Dr Lahidheb fait part de sa frustration de savoir que des patients sont condamnés. Âgés ou à haut risque chirurgical, leur seule chance de survire était une implantation percutanée d’une prothèse valvulaire aortique qui n’est désormais plus pratiquée en Tunisie.

«Un état de frustration et d’invalidité, du fait du décès de patients présentant un dysfonctionnement de la valve aortique et qui sont incapables de tolérer une opération à cœur ouvert. La TAVI s’est arrêté en Tunisie en raison de son coût élevé (après l’effondrement du dinar) et de l’incapacité du fonds d’assurance à payer», a-t-il déploré en rappelant que la Tunisie a été un pionnier en Afrique en lançant la 1^ère intervention de ce type. «Mais ceux qui n’avancent pas,  prennent du retard et finissent par s’effondrer».

«Regarder les patients se tourner vers moi avec toute cette souffrance pèse sur mon esprit. C’est la frustration totale», écrit le chirurgien avant de conclure : «Cri de douleur et de panique à qui veut bien l’entendre. Et à celui,  assis dans son bureau, à rejeter les demandes, je suis sûr qu’il donnerait une suite positive si la demande concernait un membre de sa famille affecté par cette maladie».

Rappelons que la première TAVI réalisée en Tunisie a été réalisée, le 11 novembre 2013, sous la direction de Dr Lahidheb et son équipe.

Y. N.

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Un séminaire sur «la bancassurance en Tunisie : les opportunités et les défis», animé par des experts tunisiens et français, se tiendra le mardi 23 octobre 208, à partir de 8h30 à l’hôtel Sheraton, à Tunis.

Ce séminaire, organisé par la Chambre tuniso-française de commerce et d’industrie (CTFCI), la Fédération tunisienne des assurances (Ftusa) et Association professionnelle tunisienne des banques et établissements financiers (APTBEF), sera ouvert officiellement par Marouane El Abbassi, gouverneur de la Banque centrale de Tunisie (BCT).

I. B.

Assurance-vie : Nouvelle convention entre l’APTBEF et la Ftusa

Assurance-vie : L’épargne comme levier de financement de l’économie

Des pistes pour relancer le secteur tunisien des assurances

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