Ce kick off vient couronner un programme entamé depuis avril 2021 et effectif depuis trente mois, sous l’égide du CBF en partenariat avec l’agence de notation nationale PBR Rating ; et l’entame de la Phase II, consacré au partage, au développement et à la consolidation de ce programme.

Ce programme de notation mis en place spécifiquement pour accompagner le secteur financier tunisien dans la prévention et la détection des engagements à risque et leur suivi minutieux, sur la base des choix stratégiques de chaque établissement, a permis de mettre en conformité les établissements financiers et de noter des entreprises ayant des engagements auprès du système financier tunisien qui dépassent les 25 millions de dinars ;une réussite pour la Tunisie, le secteur financier et le tissu économique national, avec plus de 2,5 milliards de dinars d’actifs notés, correspondant à 63 notes et rapports de notation, avec  plus de 21 dossiers en cours de traitement à court terme.

Ce démarrage qui met en exergue l’importance de la notation pour les établissements financiers et l’adhésion des entreprises tunisiennes pour l’amélioration de leur situation financière. 

La notation, telle que prévue par la réglementation prudentielle en vigueur, permet aux banques et aux établissements financiers de se doter d’une meilleure visibilité sur le degré de stabilité et de pérennité de leur clientèle corporate.

Parallèlement au processus du scoring interne (SNI), les missions de notation externe d’engagement évolutifs donnent accès au secteur bancaire et financier, de manière générale, à un meilleur pilotage des  risques financiers, une consolidation des indicateurs de gestion des risques, une cartographie des risques sectoriels, une plus grande visibilité sur l’environnement économique et financier et des outils d’aide à la décision et de perfectionnement des politiques commerciales et stratégiques.

Les rapports de notation permettent aux clients des banques et des établissements financiers, d’accéder à un diagnostic de rating complet, de leur solvabilité et de la qualité de leur situation financière ainsi que leurs capacités réelles d’endettement et de remboursement, bénéficiant ainsi d’un support évolutif de suivi en matière d’efficacité opérationnelle et de gestion financière. Il est aussi à noter, comme partout ailleurs, que la notation sert, pour l’emprunteur comme pour le prêteur, de support argumenté de négociation, pour le pricing et les conditions de financement.

Le renforcement et le déploiement de ce programme, à plus grande échelle, vise à assurer la fiabilité des opérations en cours et potentiellement à venir, pour la sécurité du système financier et la prévention des risques systémiques auxquels il fait face.

La concrétisation de cette nouvelle phase du programme à travers le partage, sous l’égide du CBF, de la plateforme de notation et de suivi des grands engagements, vise la centralisation des notes et des rapports de notation, relatifs aux grands engagements du secteur, dans une base de données actualisée, au profit de l’ensemble des membres du CBF.

En sa qualité de parrain de l’agence de notation nationale, le CBF contribue aux côtés de PBR Rating à promouvoir et à renforcer la transparence et la qualité de l’information financière, son appréciation ainsi que le traitement des risques des contreparties au sein du secteur bancaire et financier, pour une gouvernance saine en application des bonnes pratiques et des réglementations en vigueur.

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Latif Belhedi

Les grévistes soulignent, à l’appui de leur mouvement, la dégradation de leurs conditions sociales et la baisse de leur pouvoir d’achat et exigent des augmentations salariales. Celles-ci sont prévues dans le projet de loi de finances pour 2026, répondent les dirigeants des établissements concernés.

Les clients, quant à eux, auraient souhaité ne pas voir leurs affaires ainsi bloquées pendant deux jours, tout en se consolant du fait que les modes de paiement électroniques semblent bien fonctionner pour l’instant.  

Cela dit, on peut comprendre l’intransigeance des patrons rassemblés au sein du Conseil bancaire et financier (CBF) qui a qualifié ce mouvement de «non justifié et inacceptable». D’autant plus que les pertes de cette grève pourraient être importantes pour un secteur sous pression depuis de longues années : près de 350 millions de dinars par jour selon les estimations des experts, en comptant la richesse créée par les banques et les pertes de productivité directes et indirectes.

En dépit de la progression du résultat net cumulé des dix principales banques de 13 % en glissement annuel au cours du 1er trimestre 2025, les banques tunisiennes continuent d’évoluer dans un environnement difficile, marqué par une inflation élevée, une croissance économique atone et des taux d’intérêt élevés, a indiqué l’agence de notation américaine Fitch Ratings dans une analyse publiée le 28 octobre dernier.

L’agence a évoqué à l’appui de son appréciation mitigée le taux des créances douteuses (NPL) du secteur qui a atteint 14,7 % fin mars 2025, soit le plus haut niveau depuis quatre ans (contre 13,1 % fin 2021). Elle a aussi évoqué la rentabilité modeste du secteur, avec un rendement moyen des capitaux propres (ROE) de 10,6 % sur la période 2022–T1 2025, la hausse du coût du risque (+21 %) et l’augmentation des charges d’exploitation (+8 %) au cours du 1^er trimestre 2025.

Aussi, les attaques dont font l’objet des banques et les institutions financières dans les réseaux sociaux, au prétexte qu’elles gagnent beaucoup d’argent, méritent-elles d’être nuancées par une analyse plus objective des difficultés auxquelles celles-ci font face aujourd’hui en Tunisie dans un climat d’affaires très décourageant.

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Dans son communiqué le CBF a réaffirmé son engagement à appliquer les augmentations de salaires prévues dans la loi de finances 2026 dès sa publication au Journal officiel, tout soulignant sa volonté à améliorer les conditions de travail des employés du secteur et de soutenir leur pouvoir d’achat, par des hausses salariales et autres avantages.

La même source affirme, par ailleurs, que le capital humain est essentiel à la pérennité et au développement des institutions financières, lit-on encore dans le communiqué.

Toutefois, le CBF estime que la grève à laquelle appelle la Fédération générale des banques et des établissements financiers « n’a aucun fondement social ou économique et risque même de porter atteinte aux intérêts des particuliers, entreprises et institutions financières», appelant, ainsi, à la solidarité et à l’engagement.

Sans manquer de rappeler que le droit de grève est garanti par la loi, le CBF considère que cet appel à la grève est injustifié car le Conseil est déjà engagé dans l’application des hausses salariales prévues par la loi de finances 2026.

Il a de ce fait a appelé à la solidarité, à soutenir leurs institutions et à préserver le service public ainsi que les intérêts des clients.

Y. N.

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Le CBF s’engage aussi à appliquer la loi 41 de 2024, modifiant et complétant certaines dispositions du Code de commerce, dont l’article 412, et à continuer à booster l’activité économique et à octroyer des crédits d’habitat pour des durées pouvant aller jusqu’à 25 ans.

Cette mise au point intervient après la publication, sur les réseaux sociaux, d’informations relatives à la suspension de crédits pour des durées dépassant les 15 ans.

Ci-après le communiqué:
« Faisant suite aux récentes informations infondées portées à l’encontre du secteur bancaire et relayées par certaines pages des réseaux sociaux portant, notamment, sur l’application de l’article 412 ter de la loi n°2024-41 du 2 août 2024, le Conseil Bancaire et Financier (CBF) tient à préciser ce qui suit :

• Les banques réitèrent leur engagement à respecter la réglementation en vigueur et les orientations de l’Etat en matière de financement de l’économie d’une part et à assurer leur responsabilité sociale pour soutenir les usagers des services bancaires.

• Les banques sont engagées dans l’application de l’ensemble des dispositions de ladite loi, en particulier, l’abattement de 50% des intérêts à taux fixes dont le taux de satisfaction des demandes éligibles est passé de 93% au 25 mars 2025 à 95,2% au 14 avril 2025. Les banques usent de tous les moyens humains et techniques possibles pour examiner et étudier l’éligibilité des demandes reçues dans les délais réglementaires.

• Le CBF, interviendrait pour accélérer la résolution des réclamations, en sa qualité de représentant des banques et des établissements financiers, et rappelle qu’elle met à la disposition des clients du secteur bancaire le dispositif de réception des réclamations ci-dessous venant compléter le dispositif réglementaire déjà mis en place et intervient pour la régularisation desdites réclamations :

✓ Un numéro vert : 80 100 280 fonctionnel du lundi au vendredi de 8H00
à 17H30.
✓ Adresse e-mail : reclamation@cbf.org.tn
✓ Un espace citoyen : https://reclamation.cbf.org.tn/

• Seuls la Banque Centrale de Tunisie (BCT) et le CBF détiennent et traitent les données officielles qui leurs sont communiquées par l’ensemble des banques. Les sondages circulant sur les réseaux sociaux sont biaisés et basées sur des données non réelles.

• Les banques, et contrairement à certains messages qui circulent sur les réseaux sociaux, continuent à booster l’activité économique et à octroyer des crédits d’habitat pour des durées pouvant aller jusqu’à 25 ans dans le cadre des plans d’épargne et ce, conformément à la réglementation en vigueur. La BCT et le CBF sont actuellement en concertation pour mettre en place des produits financiers en vue de booster l’accès au financement de l’habitat compte tenu de la dégradation du pouvoir d’achat. En outre, les banques ont lancé de nouveaux instruments de paiement digital, à l’instar des solutions de paiement différé, mises à la disposition de la clientèle depuis octobre
2024.

Cela étant, le CBF se met à la disposition du grand public et des médias pour répondre sans délais à toutes les demandes d’information nécessaires pour la communication et la vulgarisation des pratiques bancaires et financières».

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Le Conseil Bancaire et Financier (CBF) et l’Union tunisienne de l’industrie, du commerce et de l’artisanat (Utica) considèrent que TuniChèque constitue une avancée majeure pour la modernisation des moyens de paiement et l’inclusion financière en Tunisie. Cette solution innovante et hautement sécurisée permet:

– de vérifier instantanément la régularité du chèque et la disponibilité des fonds sur le compte du tireur;

– et de réserver immédiatement le montant du chèque au profit du bénéficiaire, sans frais supplémentaires;

Consciente des réalités du terrain et des ajustements nécessaires à l’intégration de cette nouvelle plateforme, l’Utica encourage l’ensemble de ses structures ainsi que les opérateurs économiques n’ayant pas encore adhéré à s’enregistrer sur TuniChèque.

Elle appelle ses adhérents à faire preuve de patience et d’engagement dans cette transition, afin de tirer pleinement parti des avantages qu’offre ce dispositif en matière de sécurité et d’efficacité des transactions commerciales.

Dans cet objectif, le CBF, en partenariat avec ses membres, met en place un dispositif d’accompagnement comprenant une assistance dédiée aux clients bancaires, notamment aux adhérents de l’Utica, et des sessions de formation personnalisées pour une meilleure prise en main des nouvelles procédures de traitement des chèques.

Pour toute information complémentaire sur l’utilisation et le traitement des nouvelles formules de chèques, les utilisateurs sont invités à contacter leur chargé de clientèle ou le Centre de relations clients de leur banque, ou le Centre de relations clients TuniChèque de la Sibtel, disponible 24h/24 et 7j/7 au 31 380 671.

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Des acteurs clés du secteur bancaire et financier, des représentants des ministères, des compagnies d’assurance et des Sicar ont été initiés au calcul de l’empreinte carbone de leurs portefeuilles financiers. Le but étant de renforcer leurs capacités autour des principes méthodologiques du calcul des empreintes carbone des institutions financières, étape essentielle pour comprendre et réduire leur impact sur l’environnement.

L’initiation a ainsi porté les principales étapes nécessaires pour estimer l’empreinte carbone d’un portefeuille, les méthodes existantes pour identifier et sélectionner les données nécessaires, ainsi que la création et l’application de proxys.

L’atelier a également été l’occasion d’aborder les différentes métriques associées à l’empreinte carbone d’un portefeuille, permettant aux participants d’acquérir une compréhension approfondie des outils et techniques de mesure.

Les participants ont rempli des questionnaires au début et à la fin des sessions, permettant d’évaluer le niveau initial de leurs connaissances et de mesurer les acquis à l’issue des discussions, notamment sur les thématiques liées à la taxonomie durable et à la décarbonation des institutions financières.

Cette approche vise à renforcer l’efficacité des formations et à mieux répondre aux besoins des parties prenantes.

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Dans ce cadre, le CBF va lancer une série de formations destinée aux gestionnaires de sociétés communautaires. La cérémonie officielle de lancement de ces formations se déroulera le mercredi 6 novembre 2024 au siège du CBF à la Maison du Banquier au quartier d’affaires Montplaisir/Borgel à Tunis.

Néji Ghandri, président du CBF, accueillera à cette occasion Riadh Chaoued, ministre de la Formation professionnelle et de l’Emploi, ainsi que  Hasna Jiballah, secrétaire d’Etat chargée des Sociétés communautaires, en présence des DG des banques ayant adhéré au Fonds de financement des sociétés communautaires (Amen Bank, Biat, Attijari Bank, STB, BH Bank, BTS, BTE, UBCI et Zitouna Bank).

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Ce partenariat concrétise les recommandations de la réunion du 18 janvier dernier entre les deux parties et marque une étape importante dans la promotion d’une économie plus verte et résiliente en Tunisie. L’initiative vise à soutenir les secteurs stratégiques que sont l’agriculture, la pêche et l’aquaculture.

L’objectif principal de cet accord est de favoriser la collaboration entre les parties pour encourager les investissements privés écologiques et durables. Il s’agit également de promouvoir les opportunités de financement durable en Tunisie via le programme Adapt, d’orienter les institutions financières vers les outils du programme, et de renforcer leur capacité à évaluer et soutenir des investissements conformes aux principes de durabilité.

La cérémonie de signature du partenariat s’est tenue en présence de Néji Ghandri, président du CBF et Andrea Senatori, directeur du bureau régional de l’AICS à Tunis. Plusieurs responsables des institutions financières, représentant divers métiers de la banque, étaient également présents.

Cet événement a eu lieu suite à la session d’information et de sensibilisation dédiée à la présentation du Fonds d’appui aux investissements Adapt et d’échanger avec les institutions financières sur les critères d’évaluation des investissements durables.

Le CBF s’engage activement en faveur de la durabilité des investissements dans ces secteurs. Cet engagement est primordial pour répondre aux défis liés au changement climatique et à la sécurité alimentaire.

«L’engagement du CBF pour la durabilité dans les secteurs de l’agriculture, de la pêche et de l’aquaculture constitue un pilier fondamental pour établir une économie résiliente face aux défis environnementaux. Les banques et les Etablissements Financiers jouent un rôle important à travers des mécanismes de financement adaptés qui favorisent la sécurité alimentaire et encouragent les investissements durables. Grâce à nos initiatives, nos partenariats stratégiques et notre soutien à l’inclusion financière, nous nous efforçons de promouvoir des pratiques qui profitent tant aux communautés locales qu’à la croissance économique en Tunisie», a déclaré M. Ghandri,lors de la signature du protocole d’accord avec l’AICS.

M. Senatori a quant à lui souligné que «ce partenariat stratégique avec le Conseil Bancaire et Financier marque une étape importante dans notre engagement commun pour promouvoir une transition écologique dans les secteurs agricoles et halieutiques en Tunisie. Grâce à l’intégration d’outils financiers innovants, nous renforçons notre soutien aux investisseurs privés tout en accompagnant le pays vers un modèle de développement durable.»

Ce partenariat ouvre la voie à de nouvelles synergies entre le CBF et l’AICS, avec pour objectif de renforcer les dynamiques d’investissement durable en Tunisie, tout en encourageant l’innovation et la transition vers un avenir plus respectueux de l’environnement.

Communiqué.

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C’est ce qu’a déclaré Néji Ghandri, président du Conseil bancaire et financier (CBF), à la séance d’ouverture de la 1^ère édition du Forum méditerranéen de la décarbonation (DecarboMed) organisé les 24 et 25 septembre 2024 à Tunis.

Les institutions financières devant être le moteur de la transformation économique et environnementale, leur adhésion à cette dynamique doit reposer sur une volonté de mobiliser des ressources financières importantes et avantageuses. «En tant que représentant du secteur bancaire et financier, le CBF s’engage à faciliter l’accès à des financements dédiés à la transition énergétique, en particulier à travers des produits financiers innovants et des mécanismes de garantie adaptés aux besoins des entreprises», a également indiqué le président du CBF, tout en rappelant que la Tunisie émet actuellement près de 50 millions de tonnes de CO₂ par an et qu’une part importante provient du secteur énergétique et industriel.

M. Ghandri a proposé à cette occasion la mise en place d’une taxe carbone permettant non seulement de réduire les émissions de gaz à effet de serre mais également de générer des ressources pour alimenter un fonds national de transition énergétique ou d’autres fonds dédiés au financement des énergies renouvelables, rappelant qu’une taxe carbone sera appliquée à partir de 2026 pour l’export vers l’Union européenne. «Cette taxe combinée à des financements bancaires adaptés et des lignes de crédit obtenues par les bailleurs de fonds extérieurs aiderait les entreprises à se conformer aux nouvelles exigences environnementales et à investir dans les technologies vertes», a-t-il dit.

Abordant la question du financement de la décarbonation, Néji Ghandri a affirmé, lors d’une session qu’il a présidée lors de la deuxième journée, que des produits financiers adaptés et intégrés ont été conçus dans le but de pousser les entreprises vers la décarbonation, la maîtrise de leur consommation d’énergie et la mise en place d’un processus d’économie d’énergie.

Les cadres opérant dans le secteur bancaire et financier bénéficient de formations et d’accompagnement à travers des programmes techniques spécifiques. Une politique de commercialisation de ces produits nécessiterait la contribution et le soutien des bailleurs de fonds qui permettraient à la fois de déployer un mécanisme de garantie et une couverture contre les risques de change.

«Les banques et les établissements financiers font des efforts colossaux pour convaincre leurs clients d’aller vers la décarbonation. Les projets lancés durant les dernières années en sont la preuve après avoir ajusté le cadre réglementaire. Je pense qu’il y a toujours des points à développer par le Gouvernement pour faciliter la transition énergétique, entre autres la création d’une agence foncière pour les énergies renouvelables», a préconisé le président du CBF.

A l’issue de cette session, il a été recommandé le passage à l’action de toutes les parties intervenantes: le secteur bancaire et financier, les bailleurs de fonds internationaux, la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) et les autorités publiques pour atteindre les objectifs escomptés.

L’autre proposition émise a porté sur l’introduction de mécanismes incitatifs plus efficaces pour encourager l’investissement dans les technologies d’infrastructure durable tout en intégrant d’une manière systématique les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).

Le développement d’outils financiers adaptés comme les solutions de financement hybride et les obligations vertes a également été évoqué à l’occasion du lancement du premier emprunt obligataire en contrepartie d’obligations vertes d’ici la fin de l’année courante. Ce 1^er Forum Decarbomed a été organisé par l’Agence nationale pour la maîtrise de l’énergie (ANME), en partenariat avec l’Union tunisienne de l’industrie, du commerce et de l’artisanat (Utica), l’Agence de coopération allemande pour le développement (GIZ) et le Programme des Nations Unies pour le Développement (Pnud) avec l’appui du CBF.

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S’exprimant lors de la conférence de lancement, il a expliqué que la création de ce comité (ICC Tunisia) constitue une étape cruciale vers le renforcement de la présence de la Tunisie sur la scène mondiale, la dynamisation du commerce et la promotion des investissements étrangers. «A travers cette initiative, nous affirmons notre engagement à soutenir les entreprises tunisiennes dans leur quête d’expansion et de développement à l’international», a-t-il ajouté.

«La création d’ICC Tunisie constitue un acquis historique pour la Tunisie puisqu’elle rejoint officiellement la ICC, une organisation institutionnelle représentant 45 millions d’entreprises dans plus de 170 pays», a souligné Chaïbi.

Le président du Conseil bancaire et financier (CBF), Néjib Ghandri, a souligné que la mise en place de ce comité national, qui contribuera au développement économique de la Tunisie, est le fruit d’un travail acharné, d’une collaboration productive et d’une détermination partagée à placer le secteur bancaire et financier secteur au service du développement économique et financier.

«Nos institutions financières ne sont pas seulement des intermédiaires de capitaux, mais aussi des moteurs d’innovation, des conseillers et un soutien pour les gestionnaires de risques, et des facilitateurs du commerce et des investissements», a-t-il expliqué.

La conférence de lancement s’est déroulée en présence du secrétaire général de la ICC, John Denton, et du secrétaire général adjoint du réseau ICC, Julian Kassum.

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